3基于南康家具企業競爭情報的信貸能力發展目標
3.1提高信貸營銷能力
商業銀行的信貸規模，既影響著經濟的發展，也直接決定銀行自身的發展。從理論上講，影響商業銀行信貸規模的因素是多方面的。從外部因素看，經濟發展水平、金融制度結構、融資制度安排、南康家具企業融資構成、金融準入壁壘等從制度和環境層面間接影響著商業銀行信貸規模的實現；從內部因素看，銀行的資本充足程度、流動性水平、股東投資回報期望值直接決定著銀行信貸規模擴張的半徑和擴張邊界。
實踐方面，我國國有商業銀行憑借其壟斷地位擴張信貸規模很容易做到，但要形成合理有效的信貸規模卻很難。因為合理有效的信貸規模，不僅要求銀行信貸資產的增長與國內生產總值和廣義貨幣供應量增長之間保持一定的比例，更重要的是要求銀行信貸風險資產要控制在一定比例，信貸資產的貢獻度要達到一定水平。通俗的講，國有商業銀行要爭取和保持一定的優良貸款量，并不是一件簡單的事情。要發展優良信貸規模，就必須通過專業情報分析人員的調查與分析，選擇和培育優良貸款對象，而讓優良的貸款對象成為商業銀行競爭的焦點，這就要求商業銀行提高信貸營銷能力。
3.2提高控制、化解信貸風險能力
銀行屬于高風險行業，它需要有一定的能力去控制和化解信貸風險，以保證銀行系統的安全。長期以來，我國國有商業銀行風險管理較為薄弱，內部控制能力不強，尤其是在競爭情報分析中，包括對銀行的風險意識不強，風險管理方法落后，對客戶風險評價的準確性也存在欠缺，以及信貸審批決策的人為因素過大，缺乏有效化解風險的措施，缺乏健全的內部控制制度等許多的方面。
然而，經過多年的發展與探索，國有商業銀行在很多方面都開始了探索和努力，并逐漸在信貸體制、構造風險控制體系等方面進行了完善。從目前的情況來看，國有商業銀行的風險管理模式是粗放式的，很多風險管理手段還是比較落后的，風險控制與管理水平也比較差。尤其是在風險的識別、計量和反饋等方面。這樣，就會導致風險管理的效果不理想。因此，銀行仍需要在信貸、操作和市場風險管理等方面進一步加強，通過建立即全面又有比較規范的的情報分析管理體系，從而提高控制和化解信貸風險的能力，仍當前信貸發展的主要目標之一。
3.3提高信貸盈利能力
商業銀行的最終目標，就是追求收益的最大化。信貸資產是商業銀行基本的盈利資產，要實現商業銀行的最終目標，就必須努力提高信貸盈利能力[3]。正確處理風險與收益的關系，努力實現低風險高收益。一流的銀行必須具有一流的信貸定價能力。尤其是在當前信貸高增長的條件下，無論是銀行的成本控制還是盈利水平，都離不開高超的定價藝術，銀行信貸部門對每一筆貸款所確定的利率必須覆蓋其成本。提升信貸定價能力，銀行需要付出更大的努力。第一，銀行不僅要與中國經濟市場相結合，還要積極引進國際上成熟的定價工具，通過傳統的定價工具和方法的改造，進行升級，從而實現全額定價的計量和控制。第二，細化利率定價和績效考核的專業分工。銀行應建立相關的管理會計制度，要按照產品、客戶以及業務經營單位，分門別類的進行成本核算和業績考核，以此為依據，為信貸定價提供基礎數據。最后，在保留貸款過程中的“三查”和“審貸分離”制度的基礎上，運用升級后的定價工具確定潛在客戶的貸款利率水平。
4基于南康家具企業競爭情報的信貸能力的建設構想
4.1增強對宏觀經濟形勢的情報判斷能力
經濟與金融的內在聯系，決定了銀行必須把握宏觀經濟狀況，現代經濟是實體經濟及與貨幣經濟的統一，實體經濟與貨幣經濟十來年改革基本重疊的集合。從目前的金融市場發展情況來看，雖然在某些方面、某種程度上，貨幣經濟能夠脫離國內及基本面實現自我循環，但貨幣經濟從根本上仍然有實體經濟決定，銀行信貸與實體經濟的聯系則更加緊密。
經濟形勢的總體狀況，對于銀行信貸十分重要，缺乏和忽略對經濟形式的總體評價，就難免使銀行貸款造成風險，例如，過去商業銀行在支持建筑施工南康家具企業過程中，由于對建設單位拖欠工程款等問題研究認識不夠，結果使大量建筑施工南康家具企業流動資金貸款成為“墊付”工程款，繼而無法收回，造成損失，再如，我國國有南康家具企業在改制過程中逃廢了大量的銀行貸款，但改制后特別是股份上市南康家具公司本應主要靠直接融資獲得資金，可實際上改制后的南康家具企業仍然靠銀行貸款過日子，之所以如此，重要一點就是銀行對我國上市南康家具公司的規范性問題缺乏正確的認識。
4.2建設情報意識的信貸人才隊伍
為了強化分工和專業化管理，有利于發揮崗位間的制衡作用，國有商業銀行應對信貸審批和風險管理崗位實行垂直管理。首先，要搞好信貸人員的選拔和培養。尤其是具有情報意識的信貸人員，強化競爭情報意識，傳授競爭情報知識，提高抓好競爭情報的應變能力，從而加快高水平人才的培養，滿足當前迫切的人才需要[4]。其次，要以提高管理水平和崗位能力為核心，按照“育人和用人一致、培訓與使用結合、供給與需求匹配”的原則，認真制定和實施培訓計劃，加大信貸人才培養力度。同時，還要具有一定的外語能力、計算機操作能力，以及分析能力與洞察力。此外，銀行還要優化內部人力資源配置。要根據每個員工自身的特征，合理分配任務，明確責任和考核，這樣能夠起到制衡作用，可以降低南康家具企業管理工作的復雜程度，從而提高管理效率，在實行專業化管理的基礎的同時，還要注意把不同特點的人員安排到合適的崗位上。
4.3要建立健全的激勵約束機制
我國商業銀行改革不能完全依賴產權改革及上市，通過建立健全激勵約束機制完善商業銀行內部治理，對擁有眾多分支機構和員工的大銀行來說，無論在何種產權基礎上都是至關重要的。事實上南康家具公司內部治理能否形成有效的機制，遠比簡單地對南康家具公司的產權進行改革難。國有商業銀行實行股份制改革，通過建立股東大會、董事會、監事會、總經理等，說到底也主要是解決了總行一級少數人的制衡機制問題，如何解決對廣大員工的激勵與制約問題，尚需要國有商業銀行認真對待。要以科學發展觀為指導，提高改革的科學化、精細化程度，研究建立全面、科學、合理、具有長期激勵制約效應的考核體系，要設計能夠滿足員工各層需要的激勵項目，努力實現南康家具企業價值最大化與員工個人價值最大化的有機統一。
參考文獻
[1]劉書泉.南康家具企業競爭情報工作研究[J].管理科學，2011，（7）：197.
[2]顧京圃.中國商業銀行操作風險管理[M].北京：中國金融出版社，1996：69-94.
[3]朱紀亮，朱紀明.商業銀行價值鏈探析[J].商業經濟，2012，（10）：108-109.
[4]趙迪.對商業銀行加強競爭情報工作的思考[J].天津商學院學報，2003，23（6）：39-41.
[5]李曉鴻，趙冰峰.競爭情報組織中的虛擬團隊和動態聯盟[J]. 情報雜志，2005，（10）：36-37.
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3.1提高信貸營銷能力
商業銀行的信貸規模，既影響著經濟的發展，也直接決定銀行自身的發展。從理論上講，影響商業銀行信貸規模的因素是多方面的。從外部因素看，經濟發展水平、金融制度結構、融資制度安排、南康家具企業融資構成、金融準入壁壘等從制度和環境層面間接影響著商業銀行信貸規模的實現；從內部因素看，銀行的資本充足程度、流動性水平、股東投資回報期望值直接決定著銀行信貸規模擴張的半徑和擴張邊界。
實踐方面，我國國有商業銀行憑借其壟斷地位擴張信貸規模很容易做到，但要形成合理有效的信貸規模卻很難。因為合理有效的信貸規模，不僅要求銀行信貸資產的增長與國內生產總值和廣義貨幣供應量增長之間保持一定的比例，更重要的是要求銀行信貸風險資產要控制在一定比例，信貸資產的貢獻度要達到一定水平。通俗的講，國有商業銀行要爭取和保持一定的優良貸款量，并不是一件簡單的事情。要發展優良信貸規模，就必須通過專業情報分析人員的調查與分析，選擇和培育優良貸款對象，而讓優良的貸款對象成為商業銀行競爭的焦點，這就要求商業銀行提高信貸營銷能力。
3.2提高控制、化解信貸風險能力
銀行屬于高風險行業，它需要有一定的能力去控制和化解信貸風險，以保證銀行系統的安全。長期以來，我國國有商業銀行風險管理較為薄弱，內部控制能力不強，尤其是在競爭情報分析中，包括對銀行的風險意識不強，風險管理方法落后，對客戶風險評價的準確性也存在欠缺，以及信貸審批決策的人為因素過大，缺乏有效化解風險的措施，缺乏健全的內部控制制度等許多的方面。
然而，經過多年的發展與探索，國有商業銀行在很多方面都開始了探索和努力，并逐漸在信貸體制、構造風險控制體系等方面進行了完善。從目前的情況來看，國有商業銀行的風險管理模式是粗放式的，很多風險管理手段還是比較落后的，風險控制與管理水平也比較差。尤其是在風險的識別、計量和反饋等方面。這樣，就會導致風險管理的效果不理想。因此，銀行仍需要在信貸、操作和市場風險管理等方面進一步加強，通過建立即全面又有比較規范的的情報分析管理體系，從而提高控制和化解信貸風險的能力，仍當前信貸發展的主要目標之一。
3.3提高信貸盈利能力
商業銀行的最終目標，就是追求收益的最大化。信貸資產是商業銀行基本的盈利資產，要實現商業銀行的最終目標，就必須努力提高信貸盈利能力[3]。正確處理風險與收益的關系，努力實現低風險高收益。一流的銀行必須具有一流的信貸定價能力。尤其是在當前信貸高增長的條件下，無論是銀行的成本控制還是盈利水平，都離不開高超的定價藝術，銀行信貸部門對每一筆貸款所確定的利率必須覆蓋其成本。提升信貸定價能力，銀行需要付出更大的努力。第一，銀行不僅要與中國經濟市場相結合，還要積極引進國際上成熟的定價工具，通過傳統的定價工具和方法的改造，進行升級，從而實現全額定價的計量和控制。第二，細化利率定價和績效考核的專業分工。銀行應建立相關的管理會計制度，要按照產品、客戶以及業務經營單位，分門別類的進行成本核算和業績考核，以此為依據，為信貸定價提供基礎數據。最后，在保留貸款過程中的“三查”和“審貸分離”制度的基礎上，運用升級后的定價工具確定潛在客戶的貸款利率水平。
4基于南康家具企業競爭情報的信貸能力的建設構想
4.1增強對宏觀經濟形勢的情報判斷能力
經濟與金融的內在聯系，決定了銀行必須把握宏觀經濟狀況，現代經濟是實體經濟及與貨幣經濟的統一，實體經濟與貨幣經濟十來年改革基本重疊的集合。從目前的金融市場發展情況來看，雖然在某些方面、某種程度上，貨幣經濟能夠脫離國內及基本面實現自我循環，但貨幣經濟從根本上仍然有實體經濟決定，銀行信貸與實體經濟的聯系則更加緊密。
經濟形勢的總體狀況，對于銀行信貸十分重要，缺乏和忽略對經濟形式的總體評價，就難免使銀行貸款造成風險，例如，過去商業銀行在支持建筑施工南康家具企業過程中，由于對建設單位拖欠工程款等問題研究認識不夠，結果使大量建筑施工南康家具企業流動資金貸款成為“墊付”工程款，繼而無法收回，造成損失，再如，我國國有南康家具企業在改制過程中逃廢了大量的銀行貸款，但改制后特別是股份上市南康家具公司本應主要靠直接融資獲得資金，可實際上改制后的南康家具企業仍然靠銀行貸款過日子，之所以如此，重要一點就是銀行對我國上市南康家具公司的規范性問題缺乏正確的認識。
4.2建設情報意識的信貸人才隊伍
為了強化分工和專業化管理，有利于發揮崗位間的制衡作用，國有商業銀行應對信貸審批和風險管理崗位實行垂直管理。首先，要搞好信貸人員的選拔和培養。尤其是具有情報意識的信貸人員，強化競爭情報意識，傳授競爭情報知識，提高抓好競爭情報的應變能力，從而加快高水平人才的培養，滿足當前迫切的人才需要[4]。其次，要以提高管理水平和崗位能力為核心，按照“育人和用人一致、培訓與使用結合、供給與需求匹配”的原則，認真制定和實施培訓計劃，加大信貸人才培養力度。同時，還要具有一定的外語能力、計算機操作能力，以及分析能力與洞察力。此外，銀行還要優化內部人力資源配置。要根據每個員工自身的特征，合理分配任務，明確責任和考核，這樣能夠起到制衡作用，可以降低南康家具企業管理工作的復雜程度，從而提高管理效率，在實行專業化管理的基礎的同時，還要注意把不同特點的人員安排到合適的崗位上。
4.3要建立健全的激勵約束機制
我國商業銀行改革不能完全依賴產權改革及上市，通過建立健全激勵約束機制完善商業銀行內部治理，對擁有眾多分支機構和員工的大銀行來說，無論在何種產權基礎上都是至關重要的。事實上南康家具公司內部治理能否形成有效的機制，遠比簡單地對南康家具公司的產權進行改革難。國有商業銀行實行股份制改革，通過建立股東大會、董事會、監事會、總經理等，說到底也主要是解決了總行一級少數人的制衡機制問題，如何解決對廣大員工的激勵與制約問題，尚需要國有商業銀行認真對待。要以科學發展觀為指導，提高改革的科學化、精細化程度，研究建立全面、科學、合理、具有長期激勵制約效應的考核體系，要設計能夠滿足員工各層需要的激勵項目，努力實現南康家具企業價值最大化與員工個人價值最大化的有機統一。
參考文獻
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[2]顧京圃.中國商業銀行操作風險管理[M].北京：中國金融出版社，1996：69-94.
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