（三）缺乏完善的金融制度支持和有效的政策保證
1. 我國金融市場發展不完善，受行政干預影響嚴重
愛德華·肖（1970）提出了“金融抑制”理論，認為發展中國家強大的行政干預抑制了經濟增長。而較低的民眾儲蓄意愿和較高的南康家具公司融資需求形成了固化的資金分配模式，造成了弱小的中小微南康家具企業無法獲得充足資金被排擠在金融系統之外的局面。所以在經濟發展中占據重要地位的眾多中小南康家具企業難以跨入金融市場門檻，從而拉低了經濟發展速度。因此我國作為最大的發展中國家，固化的金融市場分配格局很難給小微南康家具企業再分一杯羹。
2. 政策無法真正惠及小微南康家具企業，幫助其解決融資難的問題
繼2008年金融危機過后，政府不斷出臺促進中小南康家具企業發展的政策措施。如7次提高部分商品的出口退稅率、取消100多項行政事業性收費，多次下調金融機構貸款利率等。2008年中國人民銀行下發了《關于完善再貼現業務管理，支持擴大“三農”和中小南康家具企業融資的通知》，銀監會下發了《銀行開展小南康家具企業授信工作指導意見》的通知并適度放寬貨幣政策，但收效甚微。據中國《小微金融發展報告2014》指出，僅43.1%的參訪南康家具企業表示享受到了小微南康家具企業稅收優惠政策。
由此可見，目前雖然各級政府出臺一系列政策緩解小微南康家具企業融資貸款難的問題，但小微南康家具企業舉步維艱。其原因在于：一是缺乏有效的針對性。比如銀行規定面對于產生不良貸款的南康家具企業要進行責任追究。這直接降低了小微南康家具企業對貸款的積極性，所以收效不佳。二是并未從根本上解決問題。一直以來，政府降低對小微南康家具企業的稅收都是解決其利潤微薄的重要措施之一，盡管近期國務院新出臺了擴大減半征收南康家具企業所得稅的實施范圍，但對于仍要面臨18個行政部門、涉及的收費項目高達69個的小微南康家具企業來說，并沒有從根本上解決問題。三是行政收費較多。小微南康家具企業從創立之初，就要向各家商業銀行、發改委等部門和中介服務機構等上繳近千種費用。盡管國家一再強調降低費用，但對于有行政事業背景的單位來說，這樣的措施會影響其地方財政收入，因此在執行時有諸多困難。
三、小微南康家具企業融資難題的解決建議
（一）小微南康家具企業層面
1. 主動與大中南康家具企業合作，實現橫向型技術轉移
一方面，有創新能力的小微南康家具企業可以拋售自身技術專利權給大南康家具公司，形成以新技術為核心的營銷模式；另一方面，對于粗放型生產的小微南康家具企業可以通過與大中型南康家具公司合作的方式學習新的技術，提升自身南康家具企業實力，實現南康家具公司轉型升級。
2. 改善自身的經營管理能力
一是建立權責分明的現代南康家具企業制度。小微南康家具企業應明確南康家具公司員工的角色分工，避免不同崗位職責不明，尤其對于家族型小微南康家具企業，更應堅決摒棄“一家獨大”的家長式管理模式。二是南康家具企業主應穩住心態，堅持其主營業務，走一條“精、專、新”的產業發展之路。在市場分析時，小微南康家具企業不應太過注意市場的變動，應以產品為中心，以客戶需求為導向，追求產品質量與品牌，實現由產品制造到產品創造的改變。三是小微南康家具企業應強化品牌的開發與培養。品牌是南康家具企業的無形資產，也是綜合實力的體現，從某種意義上講，一個南康家具企業的成功就是一個品牌的成功，而品牌的成功則依賴于南康家具企業良好的信用意識和誠信經營。比如民企“老干媽”依靠品牌與技術從5元到25億的蛻變。可見打造南康家具企業品牌是占據市場的重要方式之一。
3. 誠信經營，完善南康家具企業產物管理制度
大多數南康家具企業由于自身財務制度不健全、經營管理不規范、內部信息不透明，使得銀行對其缺乏貸款積極性。因此，小微南康家具企業應建立健全完善的南康家具公司財務制度，定期向放貸方提供南康家具公司有效的財務信息，減少因信息不對稱給雙方交易帶來的不便。
（二）銀行及金融機構層面
1. 建立小微南康家具企業信用評價體系，將小微南康家具企業納入央行征信系統
與大中型南康家具企業相比，小微南康家具企業的融資渠道較少。在直接融資方面，我國對在創業板上市的南康家具公司門檻過高，導致小微南康家具企業無法通過上市融資，更不要提IPO、南康家具公司債券和南康家具企業債券等方式；在間接融資方面，銀行的內定優質客戶主要集中在央企、大中型上市南康家具公司等，導致小微南康家具企業無法進入其VIP客戶群。另外，本應為小微南康家具企業提供融資業務的小額貸款南康家具公司、擔保南康家具公司，卻接連“剝削”已經深陷困境的小微南康家具企業。表面上，銀監會雖然有規定對小微南康家具企業征收費用“不得超過銀行同類貸款4倍”，但是在小額貸款南康家具公司通過所謂的檔案費、管理費等名目眾多的費目之下，小微南康家具企業的最終融資成本一般均要在20%以上，部分甚至高達40%。因此，建立以信用為擔保單位的新型信貸關系顯得極為迫切。利用小微南康家具企業或是小微南康家具企業主的歷史信貸信息，建立起以小微南康家具企業為中心，鏈接央行征信、結合大數據分析系統，能夠為小微南康家具企業提供專業化指導的信用評價體系平臺，同時為銀行提供小微南康家具企業的“軟信息”，從而彌補銀企之間信息不對稱的不足，也為銀行節省龐雜的審核勞動，降低放貸成本，提高后續服務與風險管理水平。
2. 借鑒國外小微南康家具企業的發展策略
美國實施的貸款擔保計劃，或是歐盟的大中小微聯盟的發展形式，都值得我們去借鑒。從發達國家的實踐經驗來看，實施銀行及保險南康家具公司對小微南康家具企業的應收賬款進行風險共擔的機制有助于銀行分散風險，幫助小微南康家具企業融資。一方面擴大保險南康家具公司對小微南康家具企業貸款類業務的承保范圍，另一方面實施將應收賬款捆綁拋售的方式，對短期內無法收回的款項進行處理，使小微南康家具企業可以盡快取得一定額度的現金，避免出現因應收賬款拖欠而資不抵債的情況。
（三）政府層面
1. 深化金融制度改革，堅持推進利率市場化
從長期的角度來看，利率市場化的實施有效緩解了小微南康家具企業與銀行之間的矛盾，形成了雙贏的局面。從小微南康家具企業角度來說，市場化利率大大降低了其貸款成本和運營風險，提高了其可能獲得的相對利潤。從銀行的角度來說，利率市場化加劇了銀行間競爭，商業銀行不得不加快盈利模式轉型，開展多元化經營，增加非利差收入。此時，面對大南康家具企業的強硬態度，小微南康家具企業便會成為銀行間的“香餑餑”，將間接增加小微南康家具企業的貸款額度。
1. 我國金融市場發展不完善，受行政干預影響嚴重
愛德華·肖（1970）提出了“金融抑制”理論，認為發展中國家強大的行政干預抑制了經濟增長。而較低的民眾儲蓄意愿和較高的南康家具公司融資需求形成了固化的資金分配模式，造成了弱小的中小微南康家具企業無法獲得充足資金被排擠在金融系統之外的局面。所以在經濟發展中占據重要地位的眾多中小南康家具企業難以跨入金融市場門檻，從而拉低了經濟發展速度。因此我國作為最大的發展中國家，固化的金融市場分配格局很難給小微南康家具企業再分一杯羹。
2. 政策無法真正惠及小微南康家具企業，幫助其解決融資難的問題
繼2008年金融危機過后，政府不斷出臺促進中小南康家具企業發展的政策措施。如7次提高部分商品的出口退稅率、取消100多項行政事業性收費，多次下調金融機構貸款利率等。2008年中國人民銀行下發了《關于完善再貼現業務管理，支持擴大“三農”和中小南康家具企業融資的通知》，銀監會下發了《銀行開展小南康家具企業授信工作指導意見》的通知并適度放寬貨幣政策，但收效甚微。據中國《小微金融發展報告2014》指出，僅43.1%的參訪南康家具企業表示享受到了小微南康家具企業稅收優惠政策。
由此可見，目前雖然各級政府出臺一系列政策緩解小微南康家具企業融資貸款難的問題，但小微南康家具企業舉步維艱。其原因在于：一是缺乏有效的針對性。比如銀行規定面對于產生不良貸款的南康家具企業要進行責任追究。這直接降低了小微南康家具企業對貸款的積極性，所以收效不佳。二是并未從根本上解決問題。一直以來，政府降低對小微南康家具企業的稅收都是解決其利潤微薄的重要措施之一，盡管近期國務院新出臺了擴大減半征收南康家具企業所得稅的實施范圍，但對于仍要面臨18個行政部門、涉及的收費項目高達69個的小微南康家具企業來說，并沒有從根本上解決問題。三是行政收費較多。小微南康家具企業從創立之初，就要向各家商業銀行、發改委等部門和中介服務機構等上繳近千種費用。盡管國家一再強調降低費用，但對于有行政事業背景的單位來說，這樣的措施會影響其地方財政收入，因此在執行時有諸多困難。
三、小微南康家具企業融資難題的解決建議
（一）小微南康家具企業層面
1. 主動與大中南康家具企業合作，實現橫向型技術轉移
一方面，有創新能力的小微南康家具企業可以拋售自身技術專利權給大南康家具公司，形成以新技術為核心的營銷模式；另一方面，對于粗放型生產的小微南康家具企業可以通過與大中型南康家具公司合作的方式學習新的技術，提升自身南康家具企業實力，實現南康家具公司轉型升級。
2. 改善自身的經營管理能力
一是建立權責分明的現代南康家具企業制度。小微南康家具企業應明確南康家具公司員工的角色分工，避免不同崗位職責不明，尤其對于家族型小微南康家具企業，更應堅決摒棄“一家獨大”的家長式管理模式。二是南康家具企業主應穩住心態，堅持其主營業務，走一條“精、專、新”的產業發展之路。在市場分析時，小微南康家具企業不應太過注意市場的變動，應以產品為中心，以客戶需求為導向，追求產品質量與品牌，實現由產品制造到產品創造的改變。三是小微南康家具企業應強化品牌的開發與培養。品牌是南康家具企業的無形資產，也是綜合實力的體現，從某種意義上講，一個南康家具企業的成功就是一個品牌的成功，而品牌的成功則依賴于南康家具企業良好的信用意識和誠信經營。比如民企“老干媽”依靠品牌與技術從5元到25億的蛻變。可見打造南康家具企業品牌是占據市場的重要方式之一。
3. 誠信經營，完善南康家具企業產物管理制度
大多數南康家具企業由于自身財務制度不健全、經營管理不規范、內部信息不透明，使得銀行對其缺乏貸款積極性。因此，小微南康家具企業應建立健全完善的南康家具公司財務制度，定期向放貸方提供南康家具公司有效的財務信息，減少因信息不對稱給雙方交易帶來的不便。
（二）銀行及金融機構層面
1. 建立小微南康家具企業信用評價體系，將小微南康家具企業納入央行征信系統
與大中型南康家具企業相比，小微南康家具企業的融資渠道較少。在直接融資方面，我國對在創業板上市的南康家具公司門檻過高，導致小微南康家具企業無法通過上市融資，更不要提IPO、南康家具公司債券和南康家具企業債券等方式；在間接融資方面，銀行的內定優質客戶主要集中在央企、大中型上市南康家具公司等，導致小微南康家具企業無法進入其VIP客戶群。另外，本應為小微南康家具企業提供融資業務的小額貸款南康家具公司、擔保南康家具公司，卻接連“剝削”已經深陷困境的小微南康家具企業。表面上，銀監會雖然有規定對小微南康家具企業征收費用“不得超過銀行同類貸款4倍”，但是在小額貸款南康家具公司通過所謂的檔案費、管理費等名目眾多的費目之下，小微南康家具企業的最終融資成本一般均要在20%以上，部分甚至高達40%。因此，建立以信用為擔保單位的新型信貸關系顯得極為迫切。利用小微南康家具企業或是小微南康家具企業主的歷史信貸信息，建立起以小微南康家具企業為中心，鏈接央行征信、結合大數據分析系統，能夠為小微南康家具企業提供專業化指導的信用評價體系平臺，同時為銀行提供小微南康家具企業的“軟信息”，從而彌補銀企之間信息不對稱的不足，也為銀行節省龐雜的審核勞動，降低放貸成本，提高后續服務與風險管理水平。
2. 借鑒國外小微南康家具企業的發展策略
美國實施的貸款擔保計劃，或是歐盟的大中小微聯盟的發展形式，都值得我們去借鑒。從發達國家的實踐經驗來看，實施銀行及保險南康家具公司對小微南康家具企業的應收賬款進行風險共擔的機制有助于銀行分散風險，幫助小微南康家具企業融資。一方面擴大保險南康家具公司對小微南康家具企業貸款類業務的承保范圍，另一方面實施將應收賬款捆綁拋售的方式，對短期內無法收回的款項進行處理，使小微南康家具企業可以盡快取得一定額度的現金，避免出現因應收賬款拖欠而資不抵債的情況。
（三）政府層面
1. 深化金融制度改革，堅持推進利率市場化
從長期的角度來看，利率市場化的實施有效緩解了小微南康家具企業與銀行之間的矛盾，形成了雙贏的局面。從小微南康家具企業角度來說，市場化利率大大降低了其貸款成本和運營風險，提高了其可能獲得的相對利潤。從銀行的角度來說，利率市場化加劇了銀行間競爭，商業銀行不得不加快盈利模式轉型，開展多元化經營，增加非利差收入。此時，面對大南康家具企業的強硬態度，小微南康家具企業便會成為銀行間的“香餑餑”，將間接增加小微南康家具企業的貸款額度。