一、農村社區銀行發展的必要性
（一）服務于“三農”，促進新農村經濟建設。“三農”主要是指農村、農業和農民；所謂“三農”問題，就是指農業、農村、農民這三個問題。解決好“三農”問題主要是指解決好農民增收、農業增長、農村穩定。我國是一個農業大國，“三農”問題關系到國民素質、國家經濟的發展，關系到社會穩定、國家富強、民族復興。“三農”問題的解決關系重大，不僅是農民的期盼，也是目前黨和政府的大事。解決“三農”問題關系到國民經濟全局，要把發展農業和農村經濟、增加農民收入，作為經濟工作的重中之重。雖然解決“三農”問題的許多措施都與資金的投入密切相關，但是近幾年來的金融體制改革所存在的問題在相當程度上削弱了對農村經濟的支持，對縣域經濟特別是對農村經濟的信貸投入相對不足。農業產業本身的體制問題也影響金融資本向其流動，不利于農村經濟的發展。社區銀行在資金運用方面具有將本地吸收的資金主要用在本地市場的特點，因而能夠緩解農村地區的資金外流現象，避免金融機構成為農村資金的抽水機。
（二）農民收入增加、滿足農村金融多樣化的需求。近年來，隨著農村經濟的快速發展，城鄉一體化步伐的加快，農村金融需求呈現出了多元化、多層次、城市化、現代化的特征，這種悄然的變化趨勢對做好新時期農村金融服務工作提出了更高的要求和更新的期待。目前，我國農村金融需求基本上實現了“五個轉變”，即從單一信貸需求向結算、理財、代理等多樣化的服務需求轉變；從以傳統農業生產為主體的資金需求向擴大再生產、消費、教育等結構性資金需求轉變；從簡單柜臺業務向銀行卡、電話銀行現代化服務需求轉變；從單純尋求金融服務向金融知識、金融產品、市場信息等綜合化信息需求轉變；從利益的被動接受向農村金融消費保護、農村擔保、農業保險等利益的主動訴求轉變。農村金融需求已度過了初級的低層次需求階段逐步走向更高層次。這對目前農村金融業提出更高要求，社區銀行的發展迫在眉睫。
（三）城鄉金融服務均等化要求農村金融的發展。城鄉金融服務均等化是城鄉基本公共服務均等化的內容之一，推進城鄉金融服務均等化，可以加快我國城鄉基本公共服務均等化進程。金融服務均等化就是要求現代金融市場為廣大的民眾提供廣泛的投資工具與市場、提供便利的融資渠道及方式，讓更多的弱勢民眾與中小企業通過金融服務均等化或有效融資途徑來分享整個社會經濟增長之成果，來改善其生活及企業的現狀。金融服務均等化要求金融服務基本實現全覆蓋，尤其指農村居民也要享受跟城鎮居民一樣的服務。實現農村基本金融服務，要求農民能在當地或自家門口，足不出村就能享受存款、取款、轉賬結算、刷卡消費和領取各項惠農補貼等現代化的基礎性金融服務。這對改善農村金融環境，提升農民生活質量，推動新農村建設，具有重大意義。金融服務發展無疑必將要求和推動農村社區銀行的發展。
二、農村社區銀行發展的可行性
（一）有良好的發展條件：客戶資源、政策資源
1、政策資源。2012年8月6日，國家發展改革委員會在其官方網站上公布了《國家發展改革委關于印發全國農村經濟發展“十二五”規劃的通知》，要求加大對農村金融政策支持力度。文件還指出深化農村信用社改革，切實發揮其為農服務主力軍作用。放寬農村金融準入政策，鼓勵和規范發展多種形式的農村金融機構，加快培育村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社，鼓勵有條件的地區以縣為單位建立社區銀行，有序發展農村小額貸款組織。這無疑明確了要把農村信用社定位為社區性地方性銀行。這一定位對切實解決城鄉社區居民融資難問題，有效改善農村經濟產業融資環境，促進城鄉經濟的協調發展具有重要意義。
2、客戶資源。目前，新農村經濟建設如火如荼進行著，農村經濟產業結構多元化趨勢。除了傳統的農糧種植業外，還包括中草藥藥用價值的種植產業、水產品養殖產業、畜牧業養殖產業、果樹農林產業以及旅游產業。這些農村產業的發展顯然離不開金融服務業的支持，包括資金的借貸、轉貸、匯兌以及商業銀行票據的應用等。另外，隨著經濟的發展，部分較發達的農村地區的農民除了儲蓄需求，更有對投資的需求及相關理財產品的要求，也離不開金融服務業。源源不斷的客戶需求和大量的客戶資源，使社區銀行的在農村的定位前景更加廣闊。
（二）城市商業銀行的社區銀行發展的實踐。首先，社區銀行模式的經濟效益明顯。以全國最早開展社區銀行工作的試驗田龍江銀行大慶分行為例，自2006年開展社區銀行模式試點至今，在短短6年間，該行資產規模增長10倍，經營收入翻了7番。在當地銀行業中，大慶分行連續多年國際結算量市場第一、個人消費貸款余額市場第一、存貸款增長速度市場第一、產品創新速度市場第一、客戶增長速度市場第一、對地方經濟的貢獻市場第一。再者，社區銀行模式的社會效益巨大，龍江銀行大慶分行發展社區銀行模式的實踐表明，社區銀行以中小企業、社區居民和農戶為主要服務對象，能夠有效緩解中小企業、農村經濟和普通居民金融支持不足的問題，有助于豐富和完善整個金融體系的層次和深度，有助于填補金融服務空白和促進地方經濟科學健康發展。
三、發展農村社區銀行的路徑選擇
從發展的角度看，大力發展社區銀行對于完善農村金融體系，推動社會主義新農村建設具有重要的意義。發展社區銀行應從當前銀行業的改革和發展的實際情況出發。本文提出了三條發展農村社區銀行的選擇路徑：
（一）將農村信用社改造成社區銀行。《中共中央關于制定國民經濟和社會發展第十二個五年規劃的建議》要求，“深化農村信用社改革，鼓勵有條件的地區以縣為單位建立社區銀行，發展農村小型金融組織和小額信貸”。農村社區銀行應從當地實際出發，以經濟較發達的地方村鎮為主，服務對象應側重于農村中高檔收入階層，圍繞社區居民的生活消費、娛樂休閑以及子女教育展開服務。社區銀行的客戶群體主要針對農民，在充分調查研究的基礎上建立社區客戶檔案，描繪農村社區金融生態圖。當然，鑒于農村地域經濟水平參差不齊，對于農村信用社的改造不能整體推進，要分步實施。對于發達地區的農村信用社要加快改造成社區銀行，而落后地區的信用社仍然堅持合作制的原則。
（二）將民間非正規金融組織引導規范為社區銀行。目前，我國農村非正規民間組織有商業化銀行、小額信貸、社會報站、民間自由借貸、社會性聚會、民間集資和其他類型。法律狀態上，只有前四種類型是合法的，當然農村非正規金融組織存在一些問題和漏洞。譬如，內在缺陷易發風險危機、缺乏金融法制立法理念、守法意識和法律定位等等。金融監管當局通過引導使民間金融組織演化成規范化科學化的社區銀行，同時對組建的基本條件、管理制度、業務范圍、運作方式、監管辦法等做出明確的規定，在市場準入和利率方面給予更大的靈活性。這樣既方便了金融監管，有效地防范和化解了金融風險，又能夠滿足農民借款人的小額貸款融資需求，對于構造競爭充分的農村金融市場具有迫切的現實意義。
（三）郵政儲蓄銀行可在農村地區網點分設或打造社區銀行。鑒于郵政儲蓄銀行網點分布面廣、服務對象特殊的特點，可以將其改造成由郵政控股、獨立核算的社區銀行。郵儲可以充分依托和發揮網絡優勢，完善城鄉金融服務功能，以零售業務和中間業務為主，為城市社區和廣大農村地區居民提供基礎金融服務，與其他商業銀行形成互補關系，支持社會主義新農村建設。與其他銀行相比，郵政儲蓄銀行熟悉農村客戶，吸儲的資金用于當地經濟發展，對于服務農村經濟有著很大優勢。