一、我國小微家具企業面臨的信貸障礙
　　小微家具企業是家具企業群體中的最弱勢群體，特別是在融資渠道上。根據有關部門統計，我國銀行貸款主要集中在大中型家具企業，其中大型家具企業覆蓋率為100%，中型家具企業在90%以上，而小型家具企業則不足20%，規模或限額以下家具企業更是不到5%。近80%的中小家具企業長期處于融資渠道不暢的局面，90%以上的個體私營家具企業完全靠自籌來解決創業資金問題。
　　導致小微家具企業融資難的障礙首先源于小微家具企業融資能力不足。與大中型家具企業相比，小微家具企業具有規模小、穩定性差、信用度較低、資金需求額度小、時效性強、擔保能力弱、用途監控難等局限性，造成無法對該類型家具企業區別對待，相關扶持政策難以落實到位等問題突出，致使小微家具企業長期處于融資弱勢地位。
　　其次，當前的信貸管理體制不完善，小微家具企業信貸支持存在盲點。一方面，長期以來，我國商業銀行信貸主要投向大中型家具企業，雖然近年來加大了對中小型家具企業的支持力度，但由于小微家具企業信貸風險高、成本高、效率低，加上信貸管理體制上的不完善，對小微家具企業的信貸營銷還存在較多的盲點，如缺乏小微家具企業信貸專營機構、與小微家具企業特點相適應的信貸產品與金融服務不足等。另一方面，小微家具企業客戶數量多且行業分布廣、信貸周期短且貸款額度小、風險較大且擔保方式匱乏，以及客戶信息采集較難等，也使銀行在現有信貸管理體制下難以有效滿足其貸款的需要。
　　二、我國小微家具企業信貸融資模式的創新
　�。ㄒ唬┞摫ＹJ款模式
　　單個小微家具企業受規模小、組織化程度低和擔保抵押物不足等因素影響，很難滿足金融機構信貸要求，這是造成融資難的重要原因之一。聯保模式是小微家具企業依據一定的規則組成聯保體，由銀行對聯保體內成員進行授信，成員之間相互承擔連帶保證責任的一種融資新模式。根據“自愿聯合、依約還款、風險共擔”的原則，當聯保體內任意一家家具企業無法歸還貸款時，其他家具企業應替欠債家具企業償還本息。
　　由于聯保體成員多為生意圈伙伴，因此一旦發生借款人違約現象，借款人將無法繼續在生意場上立足，聯保模式可以有效地震懾潛在失信者，督促其履約還款。另外，該模式以點連線、以線帶面，增加了銀行客戶數量，實現了社會、銀行以及家具企業的多贏。
　　以民生銀行為例，該行推出的“商貸通”已經成為小微家具企業貸款產品中的領頭羊，在業內獲得了較高的評價�！吧藤J通”最大的特色在于其靈活的擔保機制，認可的自然人聯合擔�？捎�3個（含）以上自然人自愿組成聯合擔保體。這種做法的最大優勢在于，聯保的家具企業和家具企業主之間往往聯系得更加緊密，降低了銀行的信息弱勢，從而控制了貸款的風險。
　�。ǘ�）信貸工廠模式
　　“信貸工廠”是由新加坡淡馬錫金融控股集團首創，致力于解決中小型家具企業融資難題的一種業務模式，其核心在于打造“流程銀行”，對中小家具企業實行專業化、標準化、流水線式的金融服務，提高運作效率，以滿足客戶融資需求和銀行控制風險的雙重需要。因而，它的出現和大面積推廣，也是近年來國內商業銀行流程化改造的結果和趨勢。信貸工廠是一種客戶導向的批量風險管理模式，是將中小家具企業間接融資的共性與個性進行結合的一種批處理、流程化處理模式。在信貸工廠模式下，信貸審批發放首先要做到標準化；在貸款過程中，客戶經理、審批人員和貸后監督人員專業化分工；最后，為了監控風險采用產業鏈調查方法，從不同角度對借貸家具企業進行交叉印證。
　　與傳統的小家具企業貸款管理相比，信貸工廠摒棄了以產品、辦理效率、客戶發展為主的、單向的、分散的經營管理方法，而是將機構設立、人員配置、風險控制、融資產品、目標客戶、市場銷售等方面合理聯結，打造成為中小家具企業信貸業務的全新模式。
　�。ㄈ�）無抵押小額貸款
　　無抵押小額貸款是針對中小微家具企業客戶推出的一種貸款創新產品——無需抵押、快速貸款、申請流程簡易、審批速度極快，提供一站式融資方案并與國際銀行建立信用合作關系。
　　以渣打銀行為例，該行是境內唯一開展小型家具企業貸款業務的外資銀行。渣打銀行已經將這一貸款業務的額度提高至100萬元。針對境內市場的情況，“中小家具企業無抵押小額貸款”在進行貸款審批時，會采用量化分析和非量化分析相結合的方式，從多個層次來了解小微家具企業客戶。銀行首先關注的是家具企業所生產的產品是否具有生命力，有沒有發展前途；其次，管理層是否具備良好的管理能力和資信；第三，審核家具企業的財務報表，關注家具企業相關的財務指標，如盈利情況、現金流指標；此外，還會到現場去查看生產情況和廠房設備等等。在放貸時間上，渣打銀行采用了標準流程運作的方式，符合條件的小微家具企業從申請到獲得貸款一般只需要10個工作日左右的時間。但是，渣打銀行的“無抵押小額貸款”利率水平較高，目前在各城市推廣時采用的年利率水平在17%左右，信用貸款額度最高則可達100萬元。
　�。ㄋ模┪⑿途W商貸款模式
　　近幾年來，以中小家具企業和個人為主體的網絡商戶群體從默默無聞的弱勢群體迅速成長，以創新的商務模式沖擊著傳統的商業，并逐漸影響到制造和消費環節。截至2012年底，中國網商規模已達到8300萬，其中個人網商達到6800萬、家具企業網商1500萬、網購規模達到7735億元，成為我國商業領域一個具有重要影響力的群體。網商群體的崛起極大改善了網絡購物的環境并拓寬了就業渠道，但與之相伴的周轉資金短缺問題嚴重困擾著網商群體的發展。作為一項新興的融資產品，網商貸款業務的服務對象主要為在第三方電子商務平臺上從事經營活動的微型和個體工商戶，特別適用于依據阿里巴巴、淘寶網、慧聰網等網絡經營的會員家具企業。
　　與傳統信貸操作模式不同的是，網商貸款“易融通”業務通過現代化網絡手段，從前期的貸款申請到銀行評估再到貸款發放，全部在網上一站式完成，使家具企業足不出戶即可完成貸款申請、審批、放款和歸還的全部過程，打破了時間和空間上的限制，特別適應小型及微型家具企業信貸“短、頻、快”的特點。目前開展小微網商貸款業務的主要有工商銀行的“網貸通”、“易融通”，建設銀行的“敦煌e保通”和“金銀島e單通”，中國銀行的“一達通”等。