三、我國發展小微家具企業信貸的模式選擇
�。ㄒ唬┮x擇適合自身經營特點的小微家具企業貸款業務模式
從國內現狀看，要實現完全依賴技術、數據和金融工程來開展小微家具企業貸款業務，目前我國的數據積累和信用環境還不具備條件。如果按“一戶一審”的方式來做小微貸款業務，成本又太高。因此，運用“技術”初選客戶，運用“關系”甄選客戶應當是商業銀行開展小微家具企業貸款業務可選擇的主要模式。
�。ǘ┮嗔ο路拧⒑喍�、平快的業務流程
小微家具企業貸款業務的特點是客戶對象數量多、規模小、分布散，其融資需求筆數多、額度小、期限短、需求急，且普遍缺少抵質押物和規范財務報表，傳統的審貸方法和業務流程已不再適用。與之相適應的是小微家具企業貸款的審批權應當下放，可以賦予分支機構和客戶經理有一定權限的貸款決定權。貸前調查、貸中審批和貸后管理的業務流程、信貸技術也要相應改變，以降低業務的操作成本和管理成本。
（三）要創立多樣化的小微家具企業貸款產品體系
應依照客戶成長階段、信用特征、財務規范程度和抵質押物狀況設計多種適合小微家具企業融資需求的金融產品。應利用所謂的“三品三表”（即人品、產品、抵押品，電表、水表、納稅或海關申報表）等多渠道的財務信息和非財務信息。應拓寬抵質押與擔保的種類，如：存貨、倉單、應收賬款、知識產權、股權質押等。應大力推廣聯保和無抵押、無擔保的小額信用貸款。
�。ㄋ模┮_發適合小微家具企業貸款業務的全新IT系統
考慮到商業銀行開展小微家具企業貸款業務成本高的特點，必須具有批量開發和管理小微家具企業貸款業務的能力。因此，商業銀行需開發一套適合小微家具企業貸款業務的全新IT 系統，如審貸系統、信用風險管理系統、業務考核系統、評級系統等。有了專門的信息管理系統做支撐，流程改革、經驗數據積累、各種模型的建立才有科學的基礎，才可以提高經營效益。
當前，受國內外復雜多變的經濟形勢影響，小微家具企業經營壓力大、成本上升、融資困難和稅費偏重問題仍很突出，除了金融部門加大對小微家具企業信貸支持力度外，還需要逐步建立多元化的扶植政策，如加快征信體系建設，優化社會信用環境，落實財稅支持政策，促進小微家具企業的集聚發展，推進微型金融組織和民間金融的健康發展，拓寬小微家具企業融資渠道等。
�。ㄘ熑尉庉� 劉西順；校對 XQ，SJ）
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�。ㄒ唬┮x擇適合自身經營特點的小微家具企業貸款業務模式
從國內現狀看，要實現完全依賴技術、數據和金融工程來開展小微家具企業貸款業務，目前我國的數據積累和信用環境還不具備條件。如果按“一戶一審”的方式來做小微貸款業務，成本又太高。因此，運用“技術”初選客戶，運用“關系”甄選客戶應當是商業銀行開展小微家具企業貸款業務可選擇的主要模式。
�。ǘ┮嗔ο路拧⒑喍�、平快的業務流程
小微家具企業貸款業務的特點是客戶對象數量多、規模小、分布散，其融資需求筆數多、額度小、期限短、需求急，且普遍缺少抵質押物和規范財務報表，傳統的審貸方法和業務流程已不再適用。與之相適應的是小微家具企業貸款的審批權應當下放，可以賦予分支機構和客戶經理有一定權限的貸款決定權。貸前調查、貸中審批和貸后管理的業務流程、信貸技術也要相應改變，以降低業務的操作成本和管理成本。
（三）要創立多樣化的小微家具企業貸款產品體系
應依照客戶成長階段、信用特征、財務規范程度和抵質押物狀況設計多種適合小微家具企業融資需求的金融產品。應利用所謂的“三品三表”（即人品、產品、抵押品，電表、水表、納稅或海關申報表）等多渠道的財務信息和非財務信息。應拓寬抵質押與擔保的種類，如：存貨、倉單、應收賬款、知識產權、股權質押等。應大力推廣聯保和無抵押、無擔保的小額信用貸款。
�。ㄋ模┮_發適合小微家具企業貸款業務的全新IT系統
考慮到商業銀行開展小微家具企業貸款業務成本高的特點，必須具有批量開發和管理小微家具企業貸款業務的能力。因此，商業銀行需開發一套適合小微家具企業貸款業務的全新IT 系統，如審貸系統、信用風險管理系統、業務考核系統、評級系統等。有了專門的信息管理系統做支撐，流程改革、經驗數據積累、各種模型的建立才有科學的基礎，才可以提高經營效益。
當前，受國內外復雜多變的經濟形勢影響，小微家具企業經營壓力大、成本上升、融資困難和稅費偏重問題仍很突出，除了金融部門加大對小微家具企業信貸支持力度外，還需要逐步建立多元化的扶植政策，如加快征信體系建設，優化社會信用環境，落實財稅支持政策，促進小微家具企業的集聚發展，推進微型金融組織和民間金融的健康發展，拓寬小微家具企業融資渠道等。
�。ㄘ熑尉庉� 劉西順；校對 XQ，SJ）
