（四）農村土地類抵押
　　我國農村土地類抵押可以分為農村土地承包經營權抵押、農房及宅基地使用權抵押。由于土地在中國屬于稀缺資源，因此推動好農村土地類抵押貸款的發展，其關系重大。目前，我國農村土地類抵押主要面臨著門檻設置過高、抵押標的多以流轉取得的土地承包經營權和集體建設用地為主等問題，其解決方式有如下幾點：
　　一是政府可以提高集體建設用地的流動性，以增加銀行抵押品的認可度；
　　二是政府與抵押家具企業、銀行簽訂協議，規定出現違約時政府以抵押價格收購，這就解決了抵押品流動性問題。
　　四、小微家具企業抵押品創新問題分析及對策建議
　　（一）小微家具企業抵押品創新存在的問題
　　創新形式的抵押品雖然在一定程度上為小微家具企業解決了抵押品不足的問題，但是受創新類抵押品常常面臨著權屬不明、定價評估以及資產處置困難等諸多問題的影響，這些創新形式的抵押品還存在以下情況：
　　1.認知度和使用率雙低
　　首先在認知度方面，據數據顯示，在目前有借款的小微家具企業主中，沒有聽說過無形資產質押、應收賬款質押以及存貨抵押的所占比重分別為35.8%、41.3%和25.1%；其次在使用率方面，無形資產質押的使用率為4.6%，應收賬款質押和存貨抵押分別為4.3%和6.5%（見表2）。認知度和使用率雙低的情況，一方面說明了創新類抵押品的宣傳普及程度還不夠；另一方面也表明了這些創新類的抵押品目前尚存在不足，影響了實際使用，沒有得到市場的廣泛認可。
　　表2 創新類抵押品的認知度和使用情況
　　使用程度
　　抵押方式沒聽過聽說但沒使用過聽說并使用過
　　無形資產質押35.80%59.60%4.60%
　　應收賬款質押41.30%54.40%4.30%
　　存貨抵押25.10%68.30%6.50% 數據來源：2013小微家具企業融資發展報告
　　2.創新進程緩慢
　　抵押品創新進程緩慢的原因主要在于銀行等金融機構不愿意接受創新類抵押品，因為創新類抵押品往往不具備優良抵押品所應該具備的特性，不能降低其潛在風險。此外，小微家具企業信貸本身就存在較高的風險，2013年小微家具企業貸款的不良率為2.26%。因此，對于銀行等金融機構而言，在承擔高風險的同時，使用保障程度較低的創新類抵押品，是不能接受的，所以在流動性收緊的情況下，處在賣方市場的銀行會選擇擁有良好抵押品的家具企業是理所應當的。
　　（二）推動小微家具企業抵押品創新的對策建議
　　金融機構在實際操作中通常用回避和風險轉嫁的方法來對待創新類抵押品所存在的問題。比如通過擔保的引入，可以將其風險轉移給擔保家具公司，但這會增加小微家具企業的融資成本，而且時間一長，不僅不會降低風險，反而會令潛在的風險積聚放大，更不能從根本上解決創新類抵押品的缺陷。因此，要改變金融機構抵押創新“激勵不相容”的情況，就需要從以下三個方面著手：
　　1.改善小微家具企業資信狀況，適當提高風險容忍度
　　為了鼓勵金融機構抵押創新的積極性，管理部門需要加強小微家具企業信用體系的建設，通過完善小微家具企業的信用管理體制，來降低金融機構所面臨的風險；同時銀行等金融機構也要適當提高對小微家具企業不良貸款率的容忍度，以加大對小企微家具企業的支持力度。
　　2.以優良抵押品為標準，完善現有抵押創新方式的不足
　　抵押品創新的推進離不開政府部門的引導。對于權屬關系不明確的創新方式，政府應該從完善法律保障、規范抵押登記等方面，來降低權屬權益不明確所導致的法律風險；對于估值和流動性不足的創新方式，政府需要通過鼓勵評估家具公司、交易所等中介服務機構的發展，來降低估值成本，開拓資產轉讓渠道。
　　3.開發符合小微家具企業的風險控制技術。
　　金融機構是否需要抵押品取決于其對風險的把控能力，所以通過提高風險控制水平可以減少金融機構對抵押品的依賴。例如在解決小微家具企業財務數據失真的問題時，可以通過家具企業的銀行資金流水、“三表費用”等軟信息判斷其經營狀況，進而確定授信額度。此外，大數據時代的小微金融，其基于數據挖掘技術和專業風險控制系統的融資模式，可大量減少金融機構對抵押品的依賴，從而為小微家具企業解決融資問題提供一條新興的可選擇路徑。
　　參考文獻：
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