摘 要：民間金融主要是指企業、家庭和個人繞過官方的金融體系而進行的金融交易活動，這種金融交易活動在現階段尚未納入到政府的監管范圍內，也沒有取得一定的合法地位。雖然民間金融促進了民營經濟的發展，促進了農村經濟的發展，但是在發展之中存在著一系列的問題。本文具體的闡述了我國民間金融的發展現狀，探討了我國民間金融在發展的過程中出現的一些問題，并且提出了相應的規范化建議，希望可以為相關的研究提供一些參考。
關鍵詞：民間金融；問題；規范；立法
自從改革開放以來，我國的市場經濟取得了飛速的發展，貨幣收付量和資本需求量不斷在增加，使我國的民間即溶得到了快速的發展，發展的規模逐漸得到擴大，日趨活躍的金融活動為實體經濟的發展起到了至關重要的作用，尤其是在農村經濟發展中中小型企業扮演起非常重要的角色。
一、民間金融發展的現狀
民間金融是計劃經濟體制與市場經濟體制之間過渡的時候的一種必然產物，它遵循了市場的需求，對當時的金融與經濟之間的不均衡發展起到了一定的協調作用。我國民間金融在經濟轉型時期存在的原因主要有兩點：一是當時官方金融以國有大型商業銀行為主，這樣的現狀使我國在發放貸款的時候存在嚴重的不對稱的現象，這在一定程度上就會導致逆向的選擇，為了使信貸風險得到合理的規避，這些國有大型商業銀行就會在一定程度選擇向大型國有企業傾向；二是因為我國的中小企業規模比較小，當時正處于創業的初期，營業能力差，現金流量少，所以就很難通過官方金融獲得資金。中小企業如果想求發展就必然會將注意力轉向民間金融。除此之外，隨著金融增量改革缺口的加劇，民間金融市場得到了快速的發展。現階段，我國民間金融主要有以溫州臺州等地區為代表的民間銀行、民間集資、民間借貸、小額信貸公司、當鋪、合作基金會等等。
現階段我國民間金融存在以下幾種特征：一是民營經濟與民間金融之間相互依存。因為金融組織、區域經濟體系發展不平衡，銀行的發展已經不能滿足中小企業的資金需求，這種情況使現代經濟出現了多種經濟形式并存的局面，所以民間金融得到了快速的發展。二是民間金融融資的活動朝著規范化的方向發展。現階段的信貸活動需要簽訂一些合約，關于金額、期限、利率、抵質押物等內容都要約定好。
二、我國民間金融存在哪些問題
1.民間金融存在的隱蔽性會對貨幣政策產生一定的影響。民間金融的地區性、分割性、區域性使運作機制與官方性質的金融機構相比明顯落后，與官方金融機構之間無法進行正當的競爭。在這種情況下，一些民間金融就會采用不正當的途徑進行競爭。與此同時，對于民間金融國家一直持有一種否定與懷疑的態度，在法律層面來說并沒有對民進金融的存在進行充分的肯定，民間金融沒有得到完善的法律保護。因為上面的原因使得民間金融具有一定的分散性與隱蔽性。
因為民間金融存在一定的隱蔽性，嚴重干擾了國家貨幣政策的實施，同時也使貨幣政策實施的效果受到了一定的影響。因為民間金融存在一定的逐利性，使得很多本該屬于銀行體系中的資金從銀行中分流出來，這部分資金不在國家金融體系之內，這種情況的出現加大了貨幣政策執行的難度。
2.高風險性在民間金融運營中普遍存在。因為我國的經濟結構發展的極為不平衡，所以在民間金融運營中也呈現了一定的區域性特點，管理制度不完善，發展水平不一致，沒有得到國家法律的充分肯定。如果信貸雙方之間出現了矛盾，就不能運用相關的法律來維護各方的權益，所以說在民間融資活動中發現出一定的風險性。
3.民間資本與實體經濟逐漸脫離，實體經濟呈現嚴重的“產業空心化”。近年來隨著經濟的發展民間借貸的性質發生了相應的變化，主要表現為對資本的逐利性，在一些地區，民間借貸的資金在市場上空轉，民間資本與實體經濟之間逐漸脫離，實體經濟呈現嚴重的“產業空心化”。出現這種現象一方面是因為自2008年的金融危機以來，原材料、能源、用工、財務等成本得到不斷的上升，加上外需疲軟，中小企業的利潤空間不斷壓縮；另一方面資本由利潤低的部門向利潤高的部門流，因為投資暴力性的存在使得很多資產流到民間金融市場中，大量的產業資本退出了實體經濟中。
三、關于民間金融的規范建議
1.對民間金融進行引導和規范。首先要引導資金的投向，因為民間資本存在逐利性等特點，與實體經濟相脫離，所以政府應該對民間資金的投向進行引導，政府可以通過將民間的資金引導到符合國家政策的建設項目上來，也可以通過發行公司債券的形式引導民間的資金投向，避免民間資金投向的“空心化”；其次要引導借貸利率，在民間金融市場上，利率水平一直受到資金供求的嚴重影響，國家應該適當控制民間金融的市場利率，使利率的浮動空間得到擴大；再次要對運營機制進行引導，民間借貸活動具有一定的靈活性，同時存在借貸合同不規范、借貸手續不完善等問題，這些問題的粗在容易引發一些金融風險。所以應該對民間借貸活動的監管力度適當加強，借貸手續要完善，操作流程要規范，還可以建立起民間借貸信息登記中心，方便進行宏觀調控，使整個金融市場的健康發展得到促進。
2.加強對民間金融的監管、立法工作。現階段我國的民間金融屬于體制外金融，金融法規對民間金融起不到約束作用，同時我國也缺乏有關借貸方面的法律文件。所以我們要加強對民間金融的立法工作，使民間金融活動可以做到有法可依，使民間金融市場得到規范。同時要加強對民間金融的監管工作，對于高利貸等一系列不合法的民間金融活動要從源頭上進行改革。
四、結論
民間金融在現階段為我國經濟的發展起到了一定的促進作用，但同時也存在著嚴重的逐利性、隱蔽性等問題，為了解決這些問題，使民間金融逐漸走向規范化我們一方面可以加強對民間金融的規范與引導，另一方面可以加強對民間金融的立法和監管等工作，使民間金融更加規范，促進我國國民經濟的發展。
參考文獻：
唐香梅，張楠，劉彬彬，石晶.我國民間金融發展中存在的問題及對策建議[J].吉林金融研究，2013，（5）.
關鍵詞：民間金融；問題；規范；立法
自從改革開放以來，我國的市場經濟取得了飛速的發展，貨幣收付量和資本需求量不斷在增加，使我國的民間即溶得到了快速的發展，發展的規模逐漸得到擴大，日趨活躍的金融活動為實體經濟的發展起到了至關重要的作用，尤其是在農村經濟發展中中小型企業扮演起非常重要的角色。
一、民間金融發展的現狀
民間金融是計劃經濟體制與市場經濟體制之間過渡的時候的一種必然產物，它遵循了市場的需求，對當時的金融與經濟之間的不均衡發展起到了一定的協調作用。我國民間金融在經濟轉型時期存在的原因主要有兩點：一是當時官方金融以國有大型商業銀行為主，這樣的現狀使我國在發放貸款的時候存在嚴重的不對稱的現象，這在一定程度上就會導致逆向的選擇，為了使信貸風險得到合理的規避，這些國有大型商業銀行就會在一定程度選擇向大型國有企業傾向；二是因為我國的中小企業規模比較小，當時正處于創業的初期，營業能力差，現金流量少，所以就很難通過官方金融獲得資金。中小企業如果想求發展就必然會將注意力轉向民間金融。除此之外，隨著金融增量改革缺口的加劇，民間金融市場得到了快速的發展。現階段，我國民間金融主要有以溫州臺州等地區為代表的民間銀行、民間集資、民間借貸、小額信貸公司、當鋪、合作基金會等等。
現階段我國民間金融存在以下幾種特征：一是民營經濟與民間金融之間相互依存。因為金融組織、區域經濟體系發展不平衡，銀行的發展已經不能滿足中小企業的資金需求，這種情況使現代經濟出現了多種經濟形式并存的局面，所以民間金融得到了快速的發展。二是民間金融融資的活動朝著規范化的方向發展。現階段的信貸活動需要簽訂一些合約，關于金額、期限、利率、抵質押物等內容都要約定好。
二、我國民間金融存在哪些問題
1.民間金融存在的隱蔽性會對貨幣政策產生一定的影響。民間金融的地區性、分割性、區域性使運作機制與官方性質的金融機構相比明顯落后，與官方金融機構之間無法進行正當的競爭。在這種情況下，一些民間金融就會采用不正當的途徑進行競爭。與此同時，對于民間金融國家一直持有一種否定與懷疑的態度，在法律層面來說并沒有對民進金融的存在進行充分的肯定，民間金融沒有得到完善的法律保護。因為上面的原因使得民間金融具有一定的分散性與隱蔽性。
因為民間金融存在一定的隱蔽性，嚴重干擾了國家貨幣政策的實施，同時也使貨幣政策實施的效果受到了一定的影響。因為民間金融存在一定的逐利性，使得很多本該屬于銀行體系中的資金從銀行中分流出來，這部分資金不在國家金融體系之內，這種情況的出現加大了貨幣政策執行的難度。
2.高風險性在民間金融運營中普遍存在。因為我國的經濟結構發展的極為不平衡，所以在民間金融運營中也呈現了一定的區域性特點，管理制度不完善，發展水平不一致，沒有得到國家法律的充分肯定。如果信貸雙方之間出現了矛盾，就不能運用相關的法律來維護各方的權益，所以說在民間融資活動中發現出一定的風險性。
3.民間資本與實體經濟逐漸脫離，實體經濟呈現嚴重的“產業空心化”。近年來隨著經濟的發展民間借貸的性質發生了相應的變化，主要表現為對資本的逐利性，在一些地區，民間借貸的資金在市場上空轉，民間資本與實體經濟之間逐漸脫離，實體經濟呈現嚴重的“產業空心化”。出現這種現象一方面是因為自2008年的金融危機以來，原材料、能源、用工、財務等成本得到不斷的上升，加上外需疲軟，中小企業的利潤空間不斷壓縮；另一方面資本由利潤低的部門向利潤高的部門流，因為投資暴力性的存在使得很多資產流到民間金融市場中，大量的產業資本退出了實體經濟中。
三、關于民間金融的規范建議
1.對民間金融進行引導和規范。首先要引導資金的投向，因為民間資本存在逐利性等特點，與實體經濟相脫離，所以政府應該對民間資金的投向進行引導，政府可以通過將民間的資金引導到符合國家政策的建設項目上來，也可以通過發行公司債券的形式引導民間的資金投向，避免民間資金投向的“空心化”；其次要引導借貸利率，在民間金融市場上，利率水平一直受到資金供求的嚴重影響，國家應該適當控制民間金融的市場利率，使利率的浮動空間得到擴大；再次要對運營機制進行引導，民間借貸活動具有一定的靈活性，同時存在借貸合同不規范、借貸手續不完善等問題，這些問題的粗在容易引發一些金融風險。所以應該對民間借貸活動的監管力度適當加強，借貸手續要完善，操作流程要規范，還可以建立起民間借貸信息登記中心，方便進行宏觀調控，使整個金融市場的健康發展得到促進。
2.加強對民間金融的監管、立法工作。現階段我國的民間金融屬于體制外金融，金融法規對民間金融起不到約束作用，同時我國也缺乏有關借貸方面的法律文件。所以我們要加強對民間金融的立法工作，使民間金融活動可以做到有法可依，使民間金融市場得到規范。同時要加強對民間金融的監管工作，對于高利貸等一系列不合法的民間金融活動要從源頭上進行改革。
四、結論
民間金融在現階段為我國經濟的發展起到了一定的促進作用，但同時也存在著嚴重的逐利性、隱蔽性等問題，為了解決這些問題，使民間金融逐漸走向規范化我們一方面可以加強對民間金融的規范與引導，另一方面可以加強對民間金融的立法和監管等工作，使民間金融更加規范，促進我國國民經濟的發展。
參考文獻：
唐香梅，張楠，劉彬彬，石晶.我國民間金融發展中存在的問題及對策建議[J].吉林金融研究，2013，（5）.