摘 要：隨著網絡科技快速發展以及金融市場對金融服務效率的追求，金融網絡化趨勢不斷深入。本文分析了金融網絡化的背景、現狀與趨勢，指出金融網絡化對中小銀行業的挑戰，并在此基礎上提出了中小銀行經營轉型的對策與建議。
關鍵詞：金融網絡化；中小銀行；經營轉型
中圖分類號：F830 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2014）03-0067-04
隨著互聯網技術的快速發展及其在金融領域的廣泛應用，金融網絡化程度越來越高，正在對傳統銀行特別是中小銀行的經營與發展提出巨大的挑戰。如何在金融網絡化的背景下，快速高效地完成經營轉型，對中小銀行未來的經營與發展有著重要的戰略意義。
一、金融網絡化的背景分析
（一）信息科學與互聯網技術的快速發展
近20年來，網絡科技快速發展，其硬件技術與軟件程序逐步完善，網絡智能化水平與人機互動技術不斷提高，多元化與個性化的應用技術層出不窮，信用安全性不斷提高，網絡界面設計智能化，商品銷售信息化等等，互聯網領域的這些變化為以互聯網為平臺的包括金融業務在內的各種商業發展打下了堅實基礎，提供了廣闊空間，而移動互聯技術的發展又為移動支付、移動銀行提供了可能。
（二）互聯網客戶群體的興起與電子商務的快速擴張
隨著互聯網技術的不斷成熟，互聯網快速進入應用領域，互聯網從最初的信息獲取平臺向重要的商業平臺轉變，全世界已形成了龐大的互聯網應用客戶群體。在我國，據中國互聯網絡信息中心（CNNIC）統計，截至2012年底，我國網民已達5.64億，從而為現代商業與沙發市場營銷提供了在真實世界之外的新渠道與新空間，極大推進了電子商務的發展。而電子商務的發展離不開金融服務，圍繞電子商務而展開的第三方支付如支付寶等也隨之興起，而這些起先服務于電子商務的第三方支付其功能正在向其他金融領域快速延伸。
（三）客戶對高效快捷金融服務的終極追求
高效快捷，可以說是客戶對金融服務的終極追求，傳統的金融服務基于物理網點，每一筆業務都要到金融機構的柜面上完成，手續復雜煩瑣，且多為標準化服務，難以提供綜合化、個性化服務。互聯網金融大數據為解決金融過程中的信息不對稱以及風險控制提供了良好的基礎，互聯網金融讓客戶可以通過自己的電腦或手機這些互聯網終端輔以簡單的操作完成金融服務，而且網絡金融超市可以為客戶提供從借貸到保險以及理財等全方位的金融服務，這一切構成了金融網絡化的內在驅動力。
二、金融網絡化現狀與趨勢
金融網絡化正在快速由傳統銀行利用網絡技術手段改進其服務，轉變為傳統銀行業務的網絡化與獨立網絡金融服務機構蓬勃發展并存的格局。截至目前，這些典型的網絡金融服務模式包括：網絡借貸、第三方網絡支付、金融搜索與網絡金融超市、移動金融等。
（一）網絡借貸
網絡借貸是指資金供求雙方通過網絡相互匹配需求，進行直接借貸的金融模式，這一模式繞開了傳統借貸關系中類似于銀行的中介，從而更好地實現資金的匹配與低成本交易。我國網絡借貸主要分為以下3種模式：一是以阿里金融為代表的依托自身電子商務及客戶資源進行金融服務的模式。阿里巴巴的客戶資源、交易數據讓阿里金融在小微貸款信用審核領域有著傳統小貸模式不可比擬的優勢，通過數據分析選擇目標客戶，再通過網絡進行信貸發放與風險控制，使阿里金融得以快速成長。二是以小額信貸為主的P2P或C2C網絡借貸平臺模式，以“拍拍貸”和“人人貸”為代表。三是以陸金所、開鑫貸為代表，由現有傳統金融機構開設，提供擔保與信用支持的網絡借貸模式。以上的網絡信貸目前仍以小額信貸為主，面向傳統金融服務難以覆蓋的人群，同時，不依賴電子商務數據基礎上的網絡信貸仍存在著信息不對稱、風險難以控制的難題，所以目前的網絡信貸利率普遍較高。
（二）網絡金融超市
網絡金融超市由我國正在崛起的消費金融與財富管理市場促成。網絡金融超市有3種模式：第一種是傳統金融機構將自身的金融產品進行網絡化運作與管理，形成一個為自身產品服務的金融超市。目前我國主要的大銀行都有這類網絡金融超市，有些金融機構與電子商務平臺合作，如交通銀行和阿里巴巴合作推出交通銀行淘寶旗艦店。第二種是獨立的網絡金融機構開設的金融超市。隨著金融產品需求的多元化與信息技術的革新，使獨立網絡金融超市成為可能，這些網絡金融機構能為客戶推出包括儲蓄融資、證券保險、基金外匯、結算托管理財等一站式金融服務，主要服務于消費性金融、財富管理、投資理財等，如宜信財富。隨著我國消費金融的快速發展，這將是獨立網絡金融機構未來重要的發展方向。第三種是金融搜索，將互聯網搜索技術與融資理財等金融技術與產品進行結合的新型模式。2011 年 10 月，融資貸款搜索平臺“融 360”成立，能為客戶搜集各家金融機構推出的融資理財服務，這種模式為客戶提供了一攬子金融產品，通過比較分析，有效解決了信息不對稱難題，豐富了客戶的選擇機會，降低了搜尋成本與資金成本。
（三）第三方網絡支付
第三方網絡支付最初是因為電子商務的發展而產生，為防止交易雙方失信，第三方支付平臺在收付款人之間設立一個中間過度賬戶，充當資金托管媒介，有效降低網絡交易的信用風險。國內的第三方支付業務模式主要有兩類：一類是以支付寶等為代表的互聯網型支付沙發企業，他們以在線支付為主，與大型電子商務網站結合，迅速做大做強；另一類是以銀聯電子支付、快錢、匯付天下為首的金融型支付沙發企業，側重行業需求和開拓行業應用。數據顯示，2012年我國第三方支付市場整體交易規模達12.9萬億，同比增長54.2%。截至 2013 年 6月，央行累計發放了250張第三方支付牌照，而且這一數據還在增加。百度與騰訊等互聯網沙發公司也在利用自己的客戶資源，積極進入第三方支付，將進一步對現有網絡金融格局產生重要的影響。
從發展的趨勢來看，第三方支付沙發公司已不滿足于只做支付平臺，借助其積累的越來越多的客戶數據以及數據挖掘能力，開展信貸與財富管理等金融業務勢不可擋，阿里金融就是在支付寶基礎上發展起來的金融信貸業務，而阿里金融推出余額寶又是他們在財富管理領域拓展的重要嘗試。
關鍵詞：金融網絡化；中小銀行；經營轉型
中圖分類號：F830 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2014）03-0067-04
隨著互聯網技術的快速發展及其在金融領域的廣泛應用，金融網絡化程度越來越高，正在對傳統銀行特別是中小銀行的經營與發展提出巨大的挑戰。如何在金融網絡化的背景下，快速高效地完成經營轉型，對中小銀行未來的經營與發展有著重要的戰略意義。
一、金融網絡化的背景分析
（一）信息科學與互聯網技術的快速發展
近20年來，網絡科技快速發展，其硬件技術與軟件程序逐步完善，網絡智能化水平與人機互動技術不斷提高，多元化與個性化的應用技術層出不窮，信用安全性不斷提高，網絡界面設計智能化，商品銷售信息化等等，互聯網領域的這些變化為以互聯網為平臺的包括金融業務在內的各種商業發展打下了堅實基礎，提供了廣闊空間，而移動互聯技術的發展又為移動支付、移動銀行提供了可能。
（二）互聯網客戶群體的興起與電子商務的快速擴張
隨著互聯網技術的不斷成熟，互聯網快速進入應用領域，互聯網從最初的信息獲取平臺向重要的商業平臺轉變，全世界已形成了龐大的互聯網應用客戶群體。在我國，據中國互聯網絡信息中心（CNNIC）統計，截至2012年底，我國網民已達5.64億，從而為現代商業與沙發市場營銷提供了在真實世界之外的新渠道與新空間，極大推進了電子商務的發展。而電子商務的發展離不開金融服務，圍繞電子商務而展開的第三方支付如支付寶等也隨之興起，而這些起先服務于電子商務的第三方支付其功能正在向其他金融領域快速延伸。
（三）客戶對高效快捷金融服務的終極追求
高效快捷，可以說是客戶對金融服務的終極追求，傳統的金融服務基于物理網點，每一筆業務都要到金融機構的柜面上完成，手續復雜煩瑣，且多為標準化服務，難以提供綜合化、個性化服務。互聯網金融大數據為解決金融過程中的信息不對稱以及風險控制提供了良好的基礎，互聯網金融讓客戶可以通過自己的電腦或手機這些互聯網終端輔以簡單的操作完成金融服務，而且網絡金融超市可以為客戶提供從借貸到保險以及理財等全方位的金融服務，這一切構成了金融網絡化的內在驅動力。
二、金融網絡化現狀與趨勢
金融網絡化正在快速由傳統銀行利用網絡技術手段改進其服務，轉變為傳統銀行業務的網絡化與獨立網絡金融服務機構蓬勃發展并存的格局。截至目前，這些典型的網絡金融服務模式包括：網絡借貸、第三方網絡支付、金融搜索與網絡金融超市、移動金融等。
（一）網絡借貸
網絡借貸是指資金供求雙方通過網絡相互匹配需求，進行直接借貸的金融模式，這一模式繞開了傳統借貸關系中類似于銀行的中介，從而更好地實現資金的匹配與低成本交易。我國網絡借貸主要分為以下3種模式：一是以阿里金融為代表的依托自身電子商務及客戶資源進行金融服務的模式。阿里巴巴的客戶資源、交易數據讓阿里金融在小微貸款信用審核領域有著傳統小貸模式不可比擬的優勢，通過數據分析選擇目標客戶，再通過網絡進行信貸發放與風險控制，使阿里金融得以快速成長。二是以小額信貸為主的P2P或C2C網絡借貸平臺模式，以“拍拍貸”和“人人貸”為代表。三是以陸金所、開鑫貸為代表，由現有傳統金融機構開設，提供擔保與信用支持的網絡借貸模式。以上的網絡信貸目前仍以小額信貸為主，面向傳統金融服務難以覆蓋的人群，同時，不依賴電子商務數據基礎上的網絡信貸仍存在著信息不對稱、風險難以控制的難題，所以目前的網絡信貸利率普遍較高。
（二）網絡金融超市
網絡金融超市由我國正在崛起的消費金融與財富管理市場促成。網絡金融超市有3種模式：第一種是傳統金融機構將自身的金融產品進行網絡化運作與管理，形成一個為自身產品服務的金融超市。目前我國主要的大銀行都有這類網絡金融超市，有些金融機構與電子商務平臺合作，如交通銀行和阿里巴巴合作推出交通銀行淘寶旗艦店。第二種是獨立的網絡金融機構開設的金融超市。隨著金融產品需求的多元化與信息技術的革新，使獨立網絡金融超市成為可能，這些網絡金融機構能為客戶推出包括儲蓄融資、證券保險、基金外匯、結算托管理財等一站式金融服務，主要服務于消費性金融、財富管理、投資理財等，如宜信財富。隨著我國消費金融的快速發展，這將是獨立網絡金融機構未來重要的發展方向。第三種是金融搜索，將互聯網搜索技術與融資理財等金融技術與產品進行結合的新型模式。2011 年 10 月，融資貸款搜索平臺“融 360”成立，能為客戶搜集各家金融機構推出的融資理財服務，這種模式為客戶提供了一攬子金融產品，通過比較分析，有效解決了信息不對稱難題，豐富了客戶的選擇機會，降低了搜尋成本與資金成本。
（三）第三方網絡支付
第三方網絡支付最初是因為電子商務的發展而產生，為防止交易雙方失信，第三方支付平臺在收付款人之間設立一個中間過度賬戶，充當資金托管媒介，有效降低網絡交易的信用風險。國內的第三方支付業務模式主要有兩類：一類是以支付寶等為代表的互聯網型支付沙發企業，他們以在線支付為主，與大型電子商務網站結合，迅速做大做強；另一類是以銀聯電子支付、快錢、匯付天下為首的金融型支付沙發企業，側重行業需求和開拓行業應用。數據顯示，2012年我國第三方支付市場整體交易規模達12.9萬億，同比增長54.2%。截至 2013 年 6月，央行累計發放了250張第三方支付牌照，而且這一數據還在增加。百度與騰訊等互聯網沙發公司也在利用自己的客戶資源，積極進入第三方支付，將進一步對現有網絡金融格局產生重要的影響。
從發展的趨勢來看，第三方支付沙發公司已不滿足于只做支付平臺，借助其積累的越來越多的客戶數據以及數據挖掘能力，開展信貸與財富管理等金融業務勢不可擋，阿里金融就是在支付寶基礎上發展起來的金融信貸業務，而阿里金融推出余額寶又是他們在財富管理領域拓展的重要嘗試。