（四）移動金融
隨著移動互聯技術日益成熟，二維碼、NFC 等近距離信息交互技術通過智能手機等使網絡金融開始向移動終端延伸。融資行為、理財行為或支付行為可以通過移動終端實現，從而產生了諸如移動銀行、移動支付、手機錢包等新概念與創新金融手段。移動金融將成為傳統網絡平臺之外另一個建立于移動互聯網的金融平臺。傳統金融變成了“拇指金融”，客戶可以更方便地參與金融活動。
三、金融網絡化趨勢對中小銀行的挑戰
（一）中小銀行將面臨金融行為與金融習慣改變的挑戰
互聯網正在改變著人們的行為與習慣，電子商務在改變著傳統的銷售模式。互聯網金融由于其方便快捷和低成本，越來越受到金融市場的歡迎。隨著金融網絡化，人們通過網絡進行消費與支付，通過網絡進行融資和財富管理，而且這些金融行為正在從傳統互聯網模式向與移動互聯模式并存發展。移動銀行、手機錢包等創新金融方式不斷出現，而且漸漸成為人們工作與生活的一部分，這無疑使傳統的“柜臺式金融”面臨巨大挑戰。
（二）中小銀行傳統業務領域面臨網絡金融競爭的挑戰
1. 在傳統信貸業務領域面臨的挑戰。在信貸業務上，傳統中小銀行以小額信貸為主，由于其風險控制依賴信貸人員完成，主觀性強，信貸程序復雜煩瑣，而當前正在快速發展的網絡信貸因其方便快捷，以及強大的客戶信息數據收集與數據挖掘能力，使信用風險控制變得相對簡單。網絡信貸特別是與電子商務相結合的網絡金融模式，如阿里金融，削弱了傳統中小銀行在信貸市場上的競爭力。
2. 消費金融業務領域面臨的挑戰。中小銀行由于其產品開發能力有限，在消費金融領域競爭優勢不明顯。金融網絡化使大銀行可以將其消費金融產品通過網絡方便地延伸到傳統中小銀行的客戶群體中，消費者還可以通過網絡有效地選擇不同金融機構提供的金融產品。包括財富管理在內的消費金融在我國有著巨大的發展潛力，如果中小銀行不能及時創新，通過合適方式介入，也就意味著中小銀行將失去這一在我國未來金融領域有著廣闊前景的市場。
3. 支付業務領域面臨的挑戰。在金融網絡化的今天，第三方支付占有的市場空間越來越大，而第三方支付沙發公司將越來越多地掌握客戶信息，一旦條件成熟，他們會很快推出以其支付平臺為支撐的其他金融服務，占用與分流客戶存款，從而更大更多地分流包括中小銀行在內的所有銀行的金融業務。
（三）中小銀行傳統經營模式與管理架構面臨挑戰
中小銀行傳統的經營模式以人員、網點、規范流程復雜見長，長期以來為市場提供了穩健的金融服務，推動了區域經濟發展，滿足了人們的金融需求。但網絡金融的快速發展，使得金融中介功能改變為平臺功能，現有基于中介功能的經營模式適應不了新形勢的需要。在網絡不發達時期，傳統銀行主要依賴多建設網點來服務于周邊客戶，網點多是其傳統的優勢，而隨著金融網絡化，人們通過網絡金融超市而不需要通過網點來實現其金融需求，加上網絡金融超市的產品豐富等優勢，將使中小銀行網點優勢在未來可能變為其重要的劣勢與成本負擔。網絡金融隨著互聯網技術的快速發展而不斷革新，對長期以來滿足于規范與流程控制的銀行經營管理架構產生巨大的沖擊，也是對銀行經營人員素質的巨大挑戰。
四、金融網絡化背景下中小銀行經營轉型的思考
（一）樹立以創新轉型為核心的發展理念，提升網絡科技研發能力與應用水平
創新與轉型是這個時代的主題，傳統銀行業以規范與流程見長，但面對金融網絡化的大趨勢，銀行業創新轉型勢在必行。傳統銀行將創新轉型作為銀行核心的發展理念，創新轉型包括理念、業務、業務模式與產品、客戶關系管理的創新轉型等方面，應當說，面對網絡化時代的到來，傳統銀行需要全方位變革，或者說是“顛覆性創新”，任何局部的創新都無法滿足現實的需要。銀行經營者應充分認識到金融網絡化給我們帶來的巨大挑戰，從改變自己的理念開始，自覺去思考與實施金融網絡化時代銀行經營所需要的變革。同時，科技力量薄弱是中小銀行的瓶頸，加強科技研發力量是推進金融網絡化的必要條件，加強人員素質培訓、提升網絡金融的應用能力，也是金融網絡戰略得以順利實施的重要保證。
（二）合理定位，細分市場，深耕零售金融業務
在過去，傳統銀行業經營同質化嚴重，快速擴張的金融市場以及金融機構數量有限，為同質化經營提供了可能。但隨著當前金融機構越來越多，綜合化經營趨勢明顯，金融網絡化不斷深化，重新進行目標定位、細分市場已成為每一家銀行必須面對的選擇。作為中小金融機構，因其立足區域，貼近社區，其定位應是更多地服務于區域經濟。中小銀行為社區客戶和中小沙發企業服務，集中于小額信貸、消費金融與財富管理，為客戶提供綜合化全方位金融服務，成為區域金融綜合服務商，與大銀行進行錯位經營。金融市場上中小銀行往往處于金融供給的長尾，中小沙發企業則具有旺盛的金融需求，通過互聯網平臺，二者能夠更好地實現供需匹配。中小銀行有對區域客戶了解與熟悉的優勢，復雜與個性化的消費金融服務不能完全通過網絡來完成，通過線上與線下相結合的方式更能滿足消費金融的需要，人員與網點的優勢在消費金融領域仍將長期存在，這為中小銀行提供了廣闊的市場空間。
（三）與第三方機構合作，擴展產品線，打造有特色的區域金融虛擬網絡渠道
中小銀行因其資源有限，科技力量與產品開發能力不足，加強與第三方機構合作成為其未來發展的重要選擇。
1. 與第三方支付機構合作，加強科技力量。與第三方支付機構或網絡科技沙發公司合作，實現資源共享，圍繞融資與支付需求打造網上支付平臺，拓展虛擬銷售渠道，中小銀行完全可以依賴對區域客戶的了解，長期經營于本區域以及線下服務便捷的優勢，打造有自己特色的區域金融服務平臺，提供綜合金融服務，將融資、理財、支付等零售業務整合到網絡上來經營。
2. 與大銀行合作，加強產品開發能力。中小金融機構要加強與大型金融機構合作，拓展自己的產品線，選擇把適應本地區客戶需要的金融產品放到自己的金融平臺上運營，吸引與維護自己的客戶群體，也可根據數據對客戶進行細分，結合大銀行的開發技術，根據不同風險偏好的客戶群體，開發適合區域客戶需要的有針對性的特色金融產品。與其他金融機構錯位發展，突出區域服務特色，才能有效提升中小銀行的核心競爭力。
隨著移動互聯技術日益成熟，二維碼、NFC 等近距離信息交互技術通過智能手機等使網絡金融開始向移動終端延伸。融資行為、理財行為或支付行為可以通過移動終端實現，從而產生了諸如移動銀行、移動支付、手機錢包等新概念與創新金融手段。移動金融將成為傳統網絡平臺之外另一個建立于移動互聯網的金融平臺。傳統金融變成了“拇指金融”，客戶可以更方便地參與金融活動。
三、金融網絡化趨勢對中小銀行的挑戰
（一）中小銀行將面臨金融行為與金融習慣改變的挑戰
互聯網正在改變著人們的行為與習慣，電子商務在改變著傳統的銷售模式。互聯網金融由于其方便快捷和低成本，越來越受到金融市場的歡迎。隨著金融網絡化，人們通過網絡進行消費與支付，通過網絡進行融資和財富管理，而且這些金融行為正在從傳統互聯網模式向與移動互聯模式并存發展。移動銀行、手機錢包等創新金融方式不斷出現，而且漸漸成為人們工作與生活的一部分，這無疑使傳統的“柜臺式金融”面臨巨大挑戰。
（二）中小銀行傳統業務領域面臨網絡金融競爭的挑戰
1. 在傳統信貸業務領域面臨的挑戰。在信貸業務上，傳統中小銀行以小額信貸為主，由于其風險控制依賴信貸人員完成，主觀性強，信貸程序復雜煩瑣，而當前正在快速發展的網絡信貸因其方便快捷，以及強大的客戶信息數據收集與數據挖掘能力，使信用風險控制變得相對簡單。網絡信貸特別是與電子商務相結合的網絡金融模式，如阿里金融，削弱了傳統中小銀行在信貸市場上的競爭力。
2. 消費金融業務領域面臨的挑戰。中小銀行由于其產品開發能力有限，在消費金融領域競爭優勢不明顯。金融網絡化使大銀行可以將其消費金融產品通過網絡方便地延伸到傳統中小銀行的客戶群體中，消費者還可以通過網絡有效地選擇不同金融機構提供的金融產品。包括財富管理在內的消費金融在我國有著巨大的發展潛力，如果中小銀行不能及時創新，通過合適方式介入，也就意味著中小銀行將失去這一在我國未來金融領域有著廣闊前景的市場。
3. 支付業務領域面臨的挑戰。在金融網絡化的今天，第三方支付占有的市場空間越來越大，而第三方支付沙發公司將越來越多地掌握客戶信息，一旦條件成熟，他們會很快推出以其支付平臺為支撐的其他金融服務，占用與分流客戶存款，從而更大更多地分流包括中小銀行在內的所有銀行的金融業務。
（三）中小銀行傳統經營模式與管理架構面臨挑戰
中小銀行傳統的經營模式以人員、網點、規范流程復雜見長，長期以來為市場提供了穩健的金融服務，推動了區域經濟發展，滿足了人們的金融需求。但網絡金融的快速發展，使得金融中介功能改變為平臺功能，現有基于中介功能的經營模式適應不了新形勢的需要。在網絡不發達時期，傳統銀行主要依賴多建設網點來服務于周邊客戶，網點多是其傳統的優勢，而隨著金融網絡化，人們通過網絡金融超市而不需要通過網點來實現其金融需求，加上網絡金融超市的產品豐富等優勢，將使中小銀行網點優勢在未來可能變為其重要的劣勢與成本負擔。網絡金融隨著互聯網技術的快速發展而不斷革新，對長期以來滿足于規范與流程控制的銀行經營管理架構產生巨大的沖擊，也是對銀行經營人員素質的巨大挑戰。
四、金融網絡化背景下中小銀行經營轉型的思考
（一）樹立以創新轉型為核心的發展理念，提升網絡科技研發能力與應用水平
創新與轉型是這個時代的主題，傳統銀行業以規范與流程見長，但面對金融網絡化的大趨勢，銀行業創新轉型勢在必行。傳統銀行將創新轉型作為銀行核心的發展理念，創新轉型包括理念、業務、業務模式與產品、客戶關系管理的創新轉型等方面，應當說，面對網絡化時代的到來，傳統銀行需要全方位變革，或者說是“顛覆性創新”，任何局部的創新都無法滿足現實的需要。銀行經營者應充分認識到金融網絡化給我們帶來的巨大挑戰，從改變自己的理念開始，自覺去思考與實施金融網絡化時代銀行經營所需要的變革。同時，科技力量薄弱是中小銀行的瓶頸，加強科技研發力量是推進金融網絡化的必要條件，加強人員素質培訓、提升網絡金融的應用能力，也是金融網絡戰略得以順利實施的重要保證。
（二）合理定位，細分市場，深耕零售金融業務
在過去，傳統銀行業經營同質化嚴重，快速擴張的金融市場以及金融機構數量有限，為同質化經營提供了可能。但隨著當前金融機構越來越多，綜合化經營趨勢明顯，金融網絡化不斷深化，重新進行目標定位、細分市場已成為每一家銀行必須面對的選擇。作為中小金融機構，因其立足區域，貼近社區，其定位應是更多地服務于區域經濟。中小銀行為社區客戶和中小沙發企業服務，集中于小額信貸、消費金融與財富管理，為客戶提供綜合化全方位金融服務，成為區域金融綜合服務商，與大銀行進行錯位經營。金融市場上中小銀行往往處于金融供給的長尾，中小沙發企業則具有旺盛的金融需求，通過互聯網平臺，二者能夠更好地實現供需匹配。中小銀行有對區域客戶了解與熟悉的優勢，復雜與個性化的消費金融服務不能完全通過網絡來完成，通過線上與線下相結合的方式更能滿足消費金融的需要，人員與網點的優勢在消費金融領域仍將長期存在，這為中小銀行提供了廣闊的市場空間。
（三）與第三方機構合作，擴展產品線，打造有特色的區域金融虛擬網絡渠道
中小銀行因其資源有限，科技力量與產品開發能力不足，加強與第三方機構合作成為其未來發展的重要選擇。
1. 與第三方支付機構合作，加強科技力量。與第三方支付機構或網絡科技沙發公司合作，實現資源共享，圍繞融資與支付需求打造網上支付平臺，拓展虛擬銷售渠道，中小銀行完全可以依賴對區域客戶的了解，長期經營于本區域以及線下服務便捷的優勢，打造有自己特色的區域金融服務平臺，提供綜合金融服務，將融資、理財、支付等零售業務整合到網絡上來經營。
2. 與大銀行合作，加強產品開發能力。中小金融機構要加強與大型金融機構合作，拓展自己的產品線，選擇把適應本地區客戶需要的金融產品放到自己的金融平臺上運營，吸引與維護自己的客戶群體，也可根據數據對客戶進行細分，結合大銀行的開發技術，根據不同風險偏好的客戶群體，開發適合區域客戶需要的有針對性的特色金融產品。與其他金融機構錯位發展，突出區域服務特色，才能有效提升中小銀行的核心競爭力。