摘要：當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展為商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新提出了新的要求。本文在分析了金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在問題的基礎(chǔ)上，提出了解決問題的途徑，希望這些措施能夠有效地推動(dòng)我國商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融產(chǎn)品；創(chuàng)新
1.引言
金融產(chǎn)品是指具有一定經(jīng)濟(jì)價(jià)值的，可進(jìn)行公開交易或兌現(xiàn)的非實(shí)物資產(chǎn)，如現(xiàn)金、匯票、股票、期貨、債券、保單等。金融產(chǎn)品可以通過一定的手段兌換成現(xiàn)金。金融產(chǎn)品的類型不一樣，在不同的環(huán)境其功能也不一樣。如，對(duì)市場(chǎng)而言，股票是金融產(chǎn)品；對(duì)股票發(fā)行者而言，股票是融資的工具。社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)的繁榮，交易形式、投資形式以及融資方式的多樣化使得市場(chǎng)對(duì)于金融產(chǎn)品的需求大大增加。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，對(duì)于金融產(chǎn)品類型的需求逐漸趨于多樣化。市場(chǎng)上傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足各種需求。因此，我國的商業(yè)銀行應(yīng)該積極采取措施進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新。不斷地進(jìn)行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的優(yōu)化與服務(wù)升級(jí)，只有這樣才能提高我國商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，充分發(fā)揮商業(yè)銀行金融產(chǎn)品在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用。
2.金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題
2.1金融產(chǎn)品缺乏原創(chuàng)性創(chuàng)新
近年來，我國將鼓勵(lì)創(chuàng)新發(fā)展寫入國家的發(fā)展戰(zhàn)略。同時(shí)，將原創(chuàng)性創(chuàng)新提到一定的戰(zhàn)略高度。原創(chuàng)性創(chuàng)新在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手比較少，產(chǎn)品能夠迅速占據(jù)較大的市場(chǎng)份額，進(jìn)而獲得較高的利潤率。金融產(chǎn)品也不例外。原創(chuàng)性的金融產(chǎn)品能夠在短時(shí)間內(nèi)獲得較多客戶的支持，進(jìn)而增強(qiáng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。然而，在我國商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏原創(chuàng)性，有趨于一致性的趨勢(shì)。一家銀行推出新的金融產(chǎn)品，其他的商業(yè)銀行也會(huì)模仿該產(chǎn)品，推出自己相應(yīng)的金融產(chǎn)品。這種缺乏實(shí)質(zhì)創(chuàng)新的金融產(chǎn)品很難持久的獲得經(jīng)濟(jì)效益。長(zhǎng)此以往，容易導(dǎo)致銀行失去自己的特有的品牌形象。如一家銀行推出倉單質(zhì)押的供應(yīng)鏈服務(wù)金融產(chǎn)品，另一家銀行隨即推出類似的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押或權(quán)利質(zhì)押等產(chǎn)品。這些產(chǎn)品沒有實(shí)質(zhì)性的創(chuàng)新。
2.2產(chǎn)品創(chuàng)新定位、規(guī)劃不合理
當(dāng)前我國的商業(yè)銀行往往只注重眼前利益，甚至為了眼前利益損害銀行發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益。這些管理方面的缺陷也體現(xiàn)在銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面。因?yàn)殂y行缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光和整體的規(guī)劃，在進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)，嚴(yán)重脫離銀行的發(fā)展戰(zhàn)略和服務(wù)理念。為了急于將產(chǎn)品推向市場(chǎng)，銀行不進(jìn)行相應(yīng)的產(chǎn)品的性能分析和市場(chǎng)預(yù)測(cè)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)也不規(guī)范，標(biāo)準(zhǔn)化程度低，為后期的操作帶來很多麻煩。另外，由于在進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)時(shí)過于盲目，沒有合理的產(chǎn)品定位。時(shí)間一長(zhǎng)，無法使消費(fèi)者認(rèn)識(shí)到產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)。很多金融產(chǎn)品可能真的能夠?yàn)橄M(fèi)者帶來很高的收益，但是由于缺乏合理的營銷手段，消費(fèi)者不得而知。此外，銀行的金融產(chǎn)品缺乏必要的形象包裝，無法給消費(fèi)者留下深刻的印象。
2.3產(chǎn)品結(jié)構(gòu)缺乏均衡性
為了降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，我國的商業(yè)銀行一般將自己的金融產(chǎn)品的目標(biāo)顧客鎖定在大型家具企業(yè)、國有家具企業(yè)等一些償債能力比較強(qiáng)的家具企業(yè)。因此在產(chǎn)品開發(fā)時(shí)，主要的顧客分析是針對(duì)大型家具企業(yè)的現(xiàn)狀。因此，這些產(chǎn)品不適應(yīng)中小型家具企業(yè)。然而，隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國的中小型家具企業(yè)逐漸增多，發(fā)展勢(shì)頭迅猛。并且近年來國家政府一直鼓勵(lì)中小型家具企業(yè)的發(fā)展，監(jiān)督銀行為中小型家具企業(yè)提供金融服務(wù)。有些商業(yè)銀行因?yàn)閼峙嘛L(fēng)險(xiǎn)，仍然將產(chǎn)品鎖定在大型家具企業(yè)客戶上面。有些商業(yè)銀行雖然抓住商機(jī)，來開發(fā)針對(duì)中小型家具企業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品，但是因?yàn)槠鸩酵恚狈Ω鞣N評(píng)價(jià)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，而導(dǎo)致產(chǎn)品失敗。因此在我國的商業(yè)銀行中，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)嚴(yán)重缺乏均衡性。這種單一產(chǎn)品策略最終會(huì)使銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中失去競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
2.4缺乏金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制
由于我國的商業(yè)進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新各個(gè)方面的機(jī)制、規(guī)范還不夠成熟，金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)比較大。我國的大型商業(yè)銀行一般分布在全國各地。由于我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在很大的地區(qū)差異，東西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，不同地區(qū)的人口消費(fèi)觀念也有很大的差別。例如，南方人比較精明，善于投資；東北人比較大膽，敢于承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；山東人比較保守，屬于風(fēng)險(xiǎn)厭惡型消費(fèi)者。由于這些地區(qū)間的差異，同一商業(yè)銀行的不同地區(qū)的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新進(jìn)度也不一致，創(chuàng)新的手段多樣，產(chǎn)品不夠規(guī)范。這些因素為銀行的長(zhǎng)期經(jīng)營帶來潛在的風(fēng)險(xiǎn)。另外，由于缺乏經(jīng)驗(yàn)，商業(yè)銀行還沒有形成一套可行的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制，如科學(xué)的操作流程、合理的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制等。
2.5缺乏信息技術(shù)支持
信息技術(shù)的發(fā)展，為銀行的各種業(yè)務(wù)帶來了便捷。然而，由于各家商業(yè)銀行的電子網(wǎng)絡(luò)互不兼容，銀行之間的結(jié)算為客戶造成很高的成本，嚴(yán)重阻礙了銀行金融產(chǎn)品的發(fā)展。相關(guān)金融產(chǎn)品也不具有兼容性，使得顧客在投資或者選擇使用時(shí)，考慮到交易成本，進(jìn)而放棄該產(chǎn)品的購買。大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等信息技術(shù)的發(fā)展需要各個(gè)行業(yè)的產(chǎn)品具有很好的兼容性和信息共享性。如果銀行的金融產(chǎn)品在該方面得不到有效地創(chuàng)新和改進(jìn)，將會(huì)很難進(jìn)入市場(chǎng)盈利。
3.銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的途徑
3.1鼓勵(lì)原創(chuàng)品牌和創(chuàng)新
我國的商業(yè)銀行要想在金融產(chǎn)品的激烈競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)勢(shì)，需要自主研發(fā)，進(jìn)行原創(chuàng)性創(chuàng)新。這樣有助于產(chǎn)品迅速占領(lǐng)市場(chǎng)，獲得較高的利潤率。商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新也可以從以下幾個(gè)方面展開。首先，注重產(chǎn)品的差異性。商業(yè)銀行在逐漸趨于一致性的金融產(chǎn)品市場(chǎng)中推出一款差異性比較大的產(chǎn)品，然后對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行合理的定位和包裝，會(huì)給消費(fèi)者眼前一亮的效果，這樣有助于形成優(yōu)質(zhì)的品牌形象。如招商銀行的“C+”現(xiàn)金管理、交通銀行的“蘊(yùn)通賬戶”等金融產(chǎn)品，由于這些產(chǎn)品具有很好的差異性，為銀行帶來了較高的利潤。例外，產(chǎn)品要滿足各個(gè)層次的顧客的需求。這樣可以拓寬銀行的業(yè)務(wù)范圍和增大銀行的顧客群。銀行可以認(rèn)真分析不同年齡、地區(qū)、職業(yè)等的顧客的真實(shí)需求，急人之所急。
3.2合理的產(chǎn)品定位和營銷
商業(yè)銀行的經(jīng)營應(yīng)該具有長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光。在金融產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)，需要從銀行的全局出發(fā)，使之符合銀行的總體發(fā)展戰(zhàn)略。在此基礎(chǔ)上，進(jìn)行合理的產(chǎn)品定位，使之符合消費(fèi)者的口味。如建設(shè)銀行曾經(jīng)推出生肖儲(chǔ)蓄卡這一金融產(chǎn)品，取得了成功。其原因就是建設(shè)銀行將目標(biāo)市場(chǎng)定位于少年兒童，由于其獨(dú)特的設(shè)計(jì)，深受少年兒童的喜愛。然后，銀行需要學(xué)會(huì)金融產(chǎn)品的包裝。同有形產(chǎn)品一樣，合理的包裝能夠有效地促進(jìn)產(chǎn)品的推廣。如農(nóng)業(yè)銀行浙江分行推出了“金”牌系列產(chǎn)品：金寶塔，金牛等。這些包裝有效地突出了產(chǎn)品的特色，吸引更多的客戶。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融產(chǎn)品；創(chuàng)新
1.引言
金融產(chǎn)品是指具有一定經(jīng)濟(jì)價(jià)值的，可進(jìn)行公開交易或兌現(xiàn)的非實(shí)物資產(chǎn)，如現(xiàn)金、匯票、股票、期貨、債券、保單等。金融產(chǎn)品可以通過一定的手段兌換成現(xiàn)金。金融產(chǎn)品的類型不一樣，在不同的環(huán)境其功能也不一樣。如，對(duì)市場(chǎng)而言，股票是金融產(chǎn)品；對(duì)股票發(fā)行者而言，股票是融資的工具。社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)的繁榮，交易形式、投資形式以及融資方式的多樣化使得市場(chǎng)對(duì)于金融產(chǎn)品的需求大大增加。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，對(duì)于金融產(chǎn)品類型的需求逐漸趨于多樣化。市場(chǎng)上傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足各種需求。因此，我國的商業(yè)銀行應(yīng)該積極采取措施進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新。不斷地進(jìn)行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的優(yōu)化與服務(wù)升級(jí)，只有這樣才能提高我國商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，充分發(fā)揮商業(yè)銀行金融產(chǎn)品在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用。
2.金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題
2.1金融產(chǎn)品缺乏原創(chuàng)性創(chuàng)新
近年來，我國將鼓勵(lì)創(chuàng)新發(fā)展寫入國家的發(fā)展戰(zhàn)略。同時(shí)，將原創(chuàng)性創(chuàng)新提到一定的戰(zhàn)略高度。原創(chuàng)性創(chuàng)新在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手比較少，產(chǎn)品能夠迅速占據(jù)較大的市場(chǎng)份額，進(jìn)而獲得較高的利潤率。金融產(chǎn)品也不例外。原創(chuàng)性的金融產(chǎn)品能夠在短時(shí)間內(nèi)獲得較多客戶的支持，進(jìn)而增強(qiáng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。然而，在我國商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏原創(chuàng)性，有趨于一致性的趨勢(shì)。一家銀行推出新的金融產(chǎn)品，其他的商業(yè)銀行也會(huì)模仿該產(chǎn)品，推出自己相應(yīng)的金融產(chǎn)品。這種缺乏實(shí)質(zhì)創(chuàng)新的金融產(chǎn)品很難持久的獲得經(jīng)濟(jì)效益。長(zhǎng)此以往，容易導(dǎo)致銀行失去自己的特有的品牌形象。如一家銀行推出倉單質(zhì)押的供應(yīng)鏈服務(wù)金融產(chǎn)品，另一家銀行隨即推出類似的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押或權(quán)利質(zhì)押等產(chǎn)品。這些產(chǎn)品沒有實(shí)質(zhì)性的創(chuàng)新。
2.2產(chǎn)品創(chuàng)新定位、規(guī)劃不合理
當(dāng)前我國的商業(yè)銀行往往只注重眼前利益，甚至為了眼前利益損害銀行發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益。這些管理方面的缺陷也體現(xiàn)在銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面。因?yàn)殂y行缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光和整體的規(guī)劃，在進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)，嚴(yán)重脫離銀行的發(fā)展戰(zhàn)略和服務(wù)理念。為了急于將產(chǎn)品推向市場(chǎng)，銀行不進(jìn)行相應(yīng)的產(chǎn)品的性能分析和市場(chǎng)預(yù)測(cè)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)也不規(guī)范，標(biāo)準(zhǔn)化程度低，為后期的操作帶來很多麻煩。另外，由于在進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)時(shí)過于盲目，沒有合理的產(chǎn)品定位。時(shí)間一長(zhǎng)，無法使消費(fèi)者認(rèn)識(shí)到產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)。很多金融產(chǎn)品可能真的能夠?yàn)橄M(fèi)者帶來很高的收益，但是由于缺乏合理的營銷手段，消費(fèi)者不得而知。此外，銀行的金融產(chǎn)品缺乏必要的形象包裝，無法給消費(fèi)者留下深刻的印象。
2.3產(chǎn)品結(jié)構(gòu)缺乏均衡性
為了降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，我國的商業(yè)銀行一般將自己的金融產(chǎn)品的目標(biāo)顧客鎖定在大型家具企業(yè)、國有家具企業(yè)等一些償債能力比較強(qiáng)的家具企業(yè)。因此在產(chǎn)品開發(fā)時(shí)，主要的顧客分析是針對(duì)大型家具企業(yè)的現(xiàn)狀。因此，這些產(chǎn)品不適應(yīng)中小型家具企業(yè)。然而，隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國的中小型家具企業(yè)逐漸增多，發(fā)展勢(shì)頭迅猛。并且近年來國家政府一直鼓勵(lì)中小型家具企業(yè)的發(fā)展，監(jiān)督銀行為中小型家具企業(yè)提供金融服務(wù)。有些商業(yè)銀行因?yàn)閼峙嘛L(fēng)險(xiǎn)，仍然將產(chǎn)品鎖定在大型家具企業(yè)客戶上面。有些商業(yè)銀行雖然抓住商機(jī)，來開發(fā)針對(duì)中小型家具企業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品，但是因?yàn)槠鸩酵恚狈Ω鞣N評(píng)價(jià)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，而導(dǎo)致產(chǎn)品失敗。因此在我國的商業(yè)銀行中，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)嚴(yán)重缺乏均衡性。這種單一產(chǎn)品策略最終會(huì)使銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中失去競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
2.4缺乏金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制
由于我國的商業(yè)進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新各個(gè)方面的機(jī)制、規(guī)范還不夠成熟，金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)比較大。我國的大型商業(yè)銀行一般分布在全國各地。由于我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在很大的地區(qū)差異，東西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，不同地區(qū)的人口消費(fèi)觀念也有很大的差別。例如，南方人比較精明，善于投資；東北人比較大膽，敢于承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；山東人比較保守，屬于風(fēng)險(xiǎn)厭惡型消費(fèi)者。由于這些地區(qū)間的差異，同一商業(yè)銀行的不同地區(qū)的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新進(jìn)度也不一致，創(chuàng)新的手段多樣，產(chǎn)品不夠規(guī)范。這些因素為銀行的長(zhǎng)期經(jīng)營帶來潛在的風(fēng)險(xiǎn)。另外，由于缺乏經(jīng)驗(yàn)，商業(yè)銀行還沒有形成一套可行的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制，如科學(xué)的操作流程、合理的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制等。
2.5缺乏信息技術(shù)支持
信息技術(shù)的發(fā)展，為銀行的各種業(yè)務(wù)帶來了便捷。然而，由于各家商業(yè)銀行的電子網(wǎng)絡(luò)互不兼容，銀行之間的結(jié)算為客戶造成很高的成本，嚴(yán)重阻礙了銀行金融產(chǎn)品的發(fā)展。相關(guān)金融產(chǎn)品也不具有兼容性，使得顧客在投資或者選擇使用時(shí)，考慮到交易成本，進(jìn)而放棄該產(chǎn)品的購買。大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等信息技術(shù)的發(fā)展需要各個(gè)行業(yè)的產(chǎn)品具有很好的兼容性和信息共享性。如果銀行的金融產(chǎn)品在該方面得不到有效地創(chuàng)新和改進(jìn)，將會(huì)很難進(jìn)入市場(chǎng)盈利。
3.銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的途徑
3.1鼓勵(lì)原創(chuàng)品牌和創(chuàng)新
我國的商業(yè)銀行要想在金融產(chǎn)品的激烈競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)勢(shì)，需要自主研發(fā)，進(jìn)行原創(chuàng)性創(chuàng)新。這樣有助于產(chǎn)品迅速占領(lǐng)市場(chǎng)，獲得較高的利潤率。商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新也可以從以下幾個(gè)方面展開。首先，注重產(chǎn)品的差異性。商業(yè)銀行在逐漸趨于一致性的金融產(chǎn)品市場(chǎng)中推出一款差異性比較大的產(chǎn)品，然后對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行合理的定位和包裝，會(huì)給消費(fèi)者眼前一亮的效果，這樣有助于形成優(yōu)質(zhì)的品牌形象。如招商銀行的“C+”現(xiàn)金管理、交通銀行的“蘊(yùn)通賬戶”等金融產(chǎn)品，由于這些產(chǎn)品具有很好的差異性，為銀行帶來了較高的利潤。例外，產(chǎn)品要滿足各個(gè)層次的顧客的需求。這樣可以拓寬銀行的業(yè)務(wù)范圍和增大銀行的顧客群。銀行可以認(rèn)真分析不同年齡、地區(qū)、職業(yè)等的顧客的真實(shí)需求，急人之所急。
3.2合理的產(chǎn)品定位和營銷
商業(yè)銀行的經(jīng)營應(yīng)該具有長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光。在金融產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)，需要從銀行的全局出發(fā)，使之符合銀行的總體發(fā)展戰(zhàn)略。在此基礎(chǔ)上，進(jìn)行合理的產(chǎn)品定位，使之符合消費(fèi)者的口味。如建設(shè)銀行曾經(jīng)推出生肖儲(chǔ)蓄卡這一金融產(chǎn)品，取得了成功。其原因就是建設(shè)銀行將目標(biāo)市場(chǎng)定位于少年兒童，由于其獨(dú)特的設(shè)計(jì)，深受少年兒童的喜愛。然后，銀行需要學(xué)會(huì)金融產(chǎn)品的包裝。同有形產(chǎn)品一樣，合理的包裝能夠有效地促進(jìn)產(chǎn)品的推廣。如農(nóng)業(yè)銀行浙江分行推出了“金”牌系列產(chǎn)品：金寶塔，金牛等。這些包裝有效地突出了產(chǎn)品的特色，吸引更多的客戶。