摘要：20世紀70年代以來，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊之下，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。隨著個人收入的不斷增加，人們的理財需求也在逐步增強，個人理財業(yè)務(wù)必將成為商業(yè)銀行盈利方式的重要組成部分。本文分析了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在問題及制約因素，闡述了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，提出了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展對策。
關(guān)鍵詞：個人理財；存在問題；建議對策
一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
中國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)起步晚，發(fā)展正處于初始階段，各大商業(yè)銀行都努力發(fā)展著各自的個人理財業(yè)務(wù)，摸索著推出了不同的個人理財業(yè)務(wù)。產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模在2005年末為2000億元，至2010年末已高達7萬億元，同比增長34倍，個人理財業(yè)務(wù)正蓬勃發(fā)展。
改革開放以來，中國經(jīng)濟快速增長，家庭積累財富日益增多，城市居民家庭金融資產(chǎn)的增長更為迅速，金融服務(wù)需求的金融意識越來越強，其中大部分都缺乏有效的理財服務(wù)。快速增長的家庭金融資產(chǎn)和相對落后的專業(yè)理財知識是的金融服務(wù)成為當(dāng)務(wù)之急。迫切的理財需求和極度缺乏的理財技巧使得創(chuàng)造出來一個巨大的商機。
二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)面臨的問題
（一）理財品種單一、不豐富
目前，中國各商業(yè)銀行推出的幾十種金融產(chǎn)品，完全不能滿足廣大群眾的理財需求，更是遠遠落后與世界其他發(fā)達國家的水平。與此同時，歌商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品還往往效果重復(fù)，嚴重缺乏可實用性和延展性。業(yè)界內(nèi)同業(yè)推出的金融產(chǎn)品區(qū)別度不大，客戶往往無法分辨出各商業(yè)銀行所推出的理財產(chǎn)品都各自有什么不同的特色，因此市場價格比拼愈演愈烈，而客戶的真正需求得不到滿足。
（二）專業(yè)理財人員素質(zhì)不高
個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性業(yè)務(wù)，要求理財人員必須全面了解理財產(chǎn)品的各項功能，熟練掌握投資、銀行、保險、法律、稅收、財務(wù)等多方面知識，具備豐富實務(wù)操作經(jīng)驗，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展時間較短，很多理財經(jīng)理多由個人業(yè)務(wù)部門客戶經(jīng)理兼職，人員素質(zhì)跟不上，而且目前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)主要是資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，且僅停留在產(chǎn)品上，深層次的理財業(yè)務(wù)還無法開展。
（三）缺乏有效的客戶細分市場
中國的客戶細分嚴重不足，各商業(yè)銀行往往只根據(jù)客戶的綜合金融資產(chǎn)余額來進行劃分，市場定位缺乏準確性。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)健全自身的理財服務(wù)體系，有針對性地推出合適的理財產(chǎn)品，同時提升自身的硬件設(shè)施，用現(xiàn)金的技術(shù)來應(yīng)對不同客戶的要求。有針對性的開發(fā)出面向不同類型客戶的理財產(chǎn)品，提高市場定位。
（四）服務(wù)系統(tǒng)滯后
個人理財業(yè)務(wù)作為我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)之一，要以先進的電子技術(shù)、發(fā)達的金融網(wǎng)絡(luò)為依托。而目前很多商業(yè)銀行，尤其是地方銀行，金融電子化。網(wǎng)絡(luò)化、信息化水平比低，相應(yīng)的硬件設(shè)備也必將陳舊落后，在計算機聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)上與應(yīng)用上有很大的局限性，電話銀行、手機銀行、網(wǎng)上 銀行還不普及，在營銷管理方面出現(xiàn)被動、緩慢的情況。導(dǎo)致銀行業(yè)務(wù)拓展困難。多數(shù)銀行的業(yè)務(wù)運行系統(tǒng)建立在賬戶基礎(chǔ)上，客戶信息極為有限，無法有效地加以分析利用。
三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展建議對策
（一）細分市場，建立有效的客戶群
各銀行應(yīng)當(dāng)充分考慮各地區(qū)、各分行的不同經(jīng)營環(huán)境、人員結(jié)構(gòu)、經(jīng)營戰(zhàn)略、客戶需求，鼓勵各行在規(guī)范統(tǒng)一的操作前提下，根據(jù)不同地區(qū)的發(fā)展特點，因地制宜地提供特色服務(wù)。另外，在細分市場的基礎(chǔ)上還應(yīng)當(dāng)培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)的客戶群。這里所謂的優(yōu)質(zhì)客戶群不僅包括富豪階層的高端客戶，也包括具備有一定經(jīng)濟實力、信用良好的中產(chǎn)家庭。一個優(yōu)質(zhì)的客戶往往能夠吸引到更多的優(yōu)質(zhì)客戶，從而為銀行創(chuàng)收。
（二）建立統(tǒng)一的標準
我國國內(nèi)的銀行、證券、信托、保險等各類金融機構(gòu)已經(jīng)著手推廣個人金融理財服務(wù)。為此有必要通過制定統(tǒng)一的金融理財資格認證標準，樹立執(zhí)業(yè)水平的標尺，規(guī)范理財師職業(yè)培訓(xùn)和資格認證，通過水平測試和水平的認可促進理財師提高專業(yè)水平，并通過行業(yè)自律等手段加強職業(yè)道德操守，從而獲得社會和公眾的認可與信任。
（三）加強創(chuàng)新
理財產(chǎn)品的創(chuàng)新與發(fā)展成了當(dāng)務(wù)之急。這就要求商業(yè)銀行應(yīng)道立足市場，加強品牌創(chuàng)新，增加理財產(chǎn)品種類，擴寬理財渠道，在現(xiàn)有的條件下，用專業(yè)化的人員，豐富的理財產(chǎn)品、良好的營業(yè)環(huán)境、先進的設(shè)備為客戶提供多元化優(yōu)質(zhì)的理財服務(wù)，讓客戶充分地感受到家具企業(yè)文化和品牌內(nèi)涵，提高品牌的信任度和被接受度。
（四）加強理財團隊能力建設(shè)
理財顧問的個人專業(yè)能力包括：財經(jīng)規(guī)劃能力、節(jié)稅規(guī)劃能力、退休規(guī)劃能力、保險規(guī)劃能力、信托規(guī)劃能力等。除此之外進行團隊建設(shè)還可以保持客戶基礎(chǔ)的穩(wěn)定性，在家具公司的銀行業(yè)務(wù)中，往往不會因業(yè)務(wù)經(jīng)手的人員的變化而客戶流失。理財顧問跟客戶的一對一服務(wù)方式的同時，作為理財團隊?wèi)?yīng)該跟客戶保持比較緊密的關(guān)系，用一種服務(wù)的風(fēng)格吸引住客戶，這也將是團隊整體服務(wù)能力和服務(wù)風(fēng)格的考驗。
參考文獻：
[1]肖磊.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展困境與解決對策.集團經(jīng)濟研究，2006
[2]王小丹.中國銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀與發(fā)展策略初探[J].現(xiàn)代商業(yè)，2011（8）
[3]鮑靜海，葉文婷.我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展探析[J].金融教學(xué)與研究，2011（1）
關(guān)鍵詞：個人理財；存在問題；建議對策
一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
中國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)起步晚，發(fā)展正處于初始階段，各大商業(yè)銀行都努力發(fā)展著各自的個人理財業(yè)務(wù)，摸索著推出了不同的個人理財業(yè)務(wù)。產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模在2005年末為2000億元，至2010年末已高達7萬億元，同比增長34倍，個人理財業(yè)務(wù)正蓬勃發(fā)展。
改革開放以來，中國經(jīng)濟快速增長，家庭積累財富日益增多，城市居民家庭金融資產(chǎn)的增長更為迅速，金融服務(wù)需求的金融意識越來越強，其中大部分都缺乏有效的理財服務(wù)。快速增長的家庭金融資產(chǎn)和相對落后的專業(yè)理財知識是的金融服務(wù)成為當(dāng)務(wù)之急。迫切的理財需求和極度缺乏的理財技巧使得創(chuàng)造出來一個巨大的商機。
二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)面臨的問題
（一）理財品種單一、不豐富
目前，中國各商業(yè)銀行推出的幾十種金融產(chǎn)品，完全不能滿足廣大群眾的理財需求，更是遠遠落后與世界其他發(fā)達國家的水平。與此同時，歌商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品還往往效果重復(fù)，嚴重缺乏可實用性和延展性。業(yè)界內(nèi)同業(yè)推出的金融產(chǎn)品區(qū)別度不大，客戶往往無法分辨出各商業(yè)銀行所推出的理財產(chǎn)品都各自有什么不同的特色，因此市場價格比拼愈演愈烈，而客戶的真正需求得不到滿足。
（二）專業(yè)理財人員素質(zhì)不高
個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性業(yè)務(wù)，要求理財人員必須全面了解理財產(chǎn)品的各項功能，熟練掌握投資、銀行、保險、法律、稅收、財務(wù)等多方面知識，具備豐富實務(wù)操作經(jīng)驗，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展時間較短，很多理財經(jīng)理多由個人業(yè)務(wù)部門客戶經(jīng)理兼職，人員素質(zhì)跟不上，而且目前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)主要是資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，且僅停留在產(chǎn)品上，深層次的理財業(yè)務(wù)還無法開展。
（三）缺乏有效的客戶細分市場
中國的客戶細分嚴重不足，各商業(yè)銀行往往只根據(jù)客戶的綜合金融資產(chǎn)余額來進行劃分，市場定位缺乏準確性。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)健全自身的理財服務(wù)體系，有針對性地推出合適的理財產(chǎn)品，同時提升自身的硬件設(shè)施，用現(xiàn)金的技術(shù)來應(yīng)對不同客戶的要求。有針對性的開發(fā)出面向不同類型客戶的理財產(chǎn)品，提高市場定位。
（四）服務(wù)系統(tǒng)滯后
個人理財業(yè)務(wù)作為我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)之一，要以先進的電子技術(shù)、發(fā)達的金融網(wǎng)絡(luò)為依托。而目前很多商業(yè)銀行，尤其是地方銀行，金融電子化。網(wǎng)絡(luò)化、信息化水平比低，相應(yīng)的硬件設(shè)備也必將陳舊落后，在計算機聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)上與應(yīng)用上有很大的局限性，電話銀行、手機銀行、網(wǎng)上 銀行還不普及，在營銷管理方面出現(xiàn)被動、緩慢的情況。導(dǎo)致銀行業(yè)務(wù)拓展困難。多數(shù)銀行的業(yè)務(wù)運行系統(tǒng)建立在賬戶基礎(chǔ)上，客戶信息極為有限，無法有效地加以分析利用。
三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展建議對策
（一）細分市場，建立有效的客戶群
各銀行應(yīng)當(dāng)充分考慮各地區(qū)、各分行的不同經(jīng)營環(huán)境、人員結(jié)構(gòu)、經(jīng)營戰(zhàn)略、客戶需求，鼓勵各行在規(guī)范統(tǒng)一的操作前提下，根據(jù)不同地區(qū)的發(fā)展特點，因地制宜地提供特色服務(wù)。另外，在細分市場的基礎(chǔ)上還應(yīng)當(dāng)培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)的客戶群。這里所謂的優(yōu)質(zhì)客戶群不僅包括富豪階層的高端客戶，也包括具備有一定經(jīng)濟實力、信用良好的中產(chǎn)家庭。一個優(yōu)質(zhì)的客戶往往能夠吸引到更多的優(yōu)質(zhì)客戶，從而為銀行創(chuàng)收。
（二）建立統(tǒng)一的標準
我國國內(nèi)的銀行、證券、信托、保險等各類金融機構(gòu)已經(jīng)著手推廣個人金融理財服務(wù)。為此有必要通過制定統(tǒng)一的金融理財資格認證標準，樹立執(zhí)業(yè)水平的標尺，規(guī)范理財師職業(yè)培訓(xùn)和資格認證，通過水平測試和水平的認可促進理財師提高專業(yè)水平，并通過行業(yè)自律等手段加強職業(yè)道德操守，從而獲得社會和公眾的認可與信任。
（三）加強創(chuàng)新
理財產(chǎn)品的創(chuàng)新與發(fā)展成了當(dāng)務(wù)之急。這就要求商業(yè)銀行應(yīng)道立足市場，加強品牌創(chuàng)新，增加理財產(chǎn)品種類，擴寬理財渠道，在現(xiàn)有的條件下，用專業(yè)化的人員，豐富的理財產(chǎn)品、良好的營業(yè)環(huán)境、先進的設(shè)備為客戶提供多元化優(yōu)質(zhì)的理財服務(wù)，讓客戶充分地感受到家具企業(yè)文化和品牌內(nèi)涵，提高品牌的信任度和被接受度。
（四）加強理財團隊能力建設(shè)
理財顧問的個人專業(yè)能力包括：財經(jīng)規(guī)劃能力、節(jié)稅規(guī)劃能力、退休規(guī)劃能力、保險規(guī)劃能力、信托規(guī)劃能力等。除此之外進行團隊建設(shè)還可以保持客戶基礎(chǔ)的穩(wěn)定性，在家具公司的銀行業(yè)務(wù)中，往往不會因業(yè)務(wù)經(jīng)手的人員的變化而客戶流失。理財顧問跟客戶的一對一服務(wù)方式的同時，作為理財團隊?wèi)?yīng)該跟客戶保持比較緊密的關(guān)系，用一種服務(wù)的風(fēng)格吸引住客戶，這也將是團隊整體服務(wù)能力和服務(wù)風(fēng)格的考驗。
參考文獻：
[1]肖磊.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展困境與解決對策.集團經(jīng)濟研究，2006
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[3]鮑靜海，葉文婷.我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展探析[J].金融教學(xué)與研究，2011（1）