摘要：2013年是互聯網金融元年，此后互聯網金融發展如火如荼。多元的金融創新模式與傳統銀行體系形成了競爭和互促的關系。互聯網金融交易成本低、資源配置效率高、客戶針對性強，銀行金融體系應借鑒互聯網思維做好基礎數據維護、提高金融創新能力，在同業中以專業性獲得競爭力。
關鍵詞：互聯網金融；銀行；大數據
一、何為互聯網金融業務
伴隨著“P2P”、“大數據”、“余額寶”等新鮮詞匯的火熱，互聯網金融業務風起云涌，2013年被稱為互聯網金融元年。互聯網金融的興盛也對傳統金融體系造成了一定的沖擊，使處于壟斷地位的銀行體系有了危機感，相應作出應激反應。何為互聯網金融呢？
互聯網金融是依托于互聯網技術，基于開放、平等、協作、分享的互聯網精神，打破傳統金融門檻，提高資源配置效率，降低交易成本的一種金融創新實踐，包括但不限于第三方支付、在線理財產品的銷售、金融中介、信用評價審核、金融電子商務等模式。因其交易便捷、入門門檻低、信息不對稱性低、市場參與者更為大眾化，也被稱為普惠金融。
二、我國互聯網金融業務發展現狀
我國互聯網金融業務主要起步于國外的金融創新經驗，如阿里巴巴基于ebay的支付寶業務，人人貸、拍拍貸、宜信等基于國外Prosper、Lenging Club的本土式創新，并取得了一些獨創的發展。目前經過市場檢驗成長較好的互聯網金融業務，主要有基于大電商家具公司平臺的阿里巴巴余額寶業務、京東供應鏈金融業務，基于中小投融資平臺發展的人人貸、有利網、宜信等，基于銀行金融創新的平安銀行陸金所業務等。
銀行應激互聯網發展大勢，也做出了一些嘗試性發展，比如利用銀行龐大的客戶基礎及信用卡積分等進行電商銷售，但起步維艱，發展情況一般。眾多的P2P家具公司也因風險控制能力薄弱、嚴重超越監管要求而破產，自2007年出現第一家P2P家具公司，2013年已爆炸性增長至1000多家，并同時被市場淘汰退出，僅有一成左右的P2P家具公司經營較為成熟穩定。2014年，央行、銀監會、保監會等正聯合對P2P家具公司摸底、征詢意見，監管政策年內出臺，將對于行業調整和優化整合起到一定的作用。
三、互聯網金融對銀行金融體系的影響分析
互聯網金融其實可以作為一種“夾縫金融”，因為它解決的正是銀行金融體系在系統內手腳受縛難以解決之事。利率的非市場化使資金難以得到最優的配置效率，對金融業務創新的監管使一些業務模式難以成立；而基于互聯網的人人互聯優勢，追求最優市場化結果的投融資關系在資本的逐利性驅動下匹配出新的模式關系。但互聯網金融對銀行的沖擊也沒有渲染得那么嚴重，首先互聯網金融主要基于小額大眾，資金規模較小，美國一年的P2P業務資金規模約為一千億美元，中國約為一千億元人民幣，大量大額的家具公司客戶還必須基于傳統銀行體系；其次，互聯網金融的爆炸性業務滋長一方面源于監管的空缺，故能從事傳統銀行業不能從事的業務，而監管必行，互聯網金融的自由度也將下降；最后，互聯網金融與傳統銀行體系存在某種程度的互補融合，畢竟資金的流動都要經過銀行的賬戶體系，借鑒互聯網思維可以更好地提高銀行的競爭優勢，基于已有廣泛客戶的基礎上實現強有力的未來增長。
四、銀行業在互聯網體系下的發展策略
學習互聯網金融的思維方式、立足專業性基礎市場，避免慌亂和盲從，對銀行業在互聯網體系下的發展提出以下建議：
（一）做好基礎數據維護建設，為大數據未來做好準備
大數據時代的基礎前提是基礎數據的維護建設。如果沒有底層的層級明晰、內容完備的基礎數據，再龐大的客戶群體和交易信息也難以挖掘出有效的增值信息。銀行應注重基礎數據的建設開發，以應對互聯網時代未來的更高調整。同時數據建設完善，對于日常管理效率及決策運營也有諸多裨益。
（二）提高服務質量、降低交易成本，增強客戶黏性
互聯網金融的優勢在于人人互聯，較小的資金規模量級也同樣可以達成投融資交易，并且手續簡單、方便快捷，這取決于互聯網的信息公開透明機制及實時性。銀行應提高服務質量，降低交易成本，增強中小客戶對銀行效率和服務質量的信心，提高客戶黏性。尤其是對已有客戶資源的深度開發，提高客戶的理財意識和對銀行其他平臺的關注度。
（三）立足專業領域、找好細分市場，切勿廣撒亂投
受互聯網金融的影響，很多銀行開始了互聯網建設投資，包括網站維護及電商平臺建設等等。但每個銀行獨立開發出一份“淘寶”業務尤為困難，也會導致較大的資源牽制和管理分散。各銀行應找好自己的專業領域，發揮專長，未來銀行業的淘汰成為必然，退出機制也將不斷健全，只有精且專的業務水平才能在市場上抵抗地住互聯網金融的侵襲和其他同行競爭對手的競爭。
結語
多元的金融創新體系是適應市場要求而產生的，有力地監管會使金融創新健康、長期的發展。互聯網金融對傳統銀行體系帶來了機遇和挑戰，將促進金融行業的效率提高和優勝劣汰，把握機遇、迎接挑戰，互聯網與銀行的互促發展將提高市場資源配置效率，推進實體經濟的繁榮。
參考文獻：
[1]范曉東.互聯網金融：對銀行沖擊有限面臨三大障礙[E].騰訊科技，2013.12.17
[2]王石河.互聯網金融時代的挑戰[J].現代經濟信息，2010（10）：187
[3]楊帥.第三方支付與銀行的博弈分析[J].商場現代化，2010（12）：51-52
[4]貝為智.第三方支付平臺對商業銀行經營的影響與對策[J].區域金融研究，2011（1）：40-41
作者簡介：
王偉超（1987- ），男，漢族，山東青島人，金融學研究生，中國海洋大學經濟學院金融系。
關鍵詞：互聯網金融；銀行；大數據
一、何為互聯網金融業務
伴隨著“P2P”、“大數據”、“余額寶”等新鮮詞匯的火熱，互聯網金融業務風起云涌，2013年被稱為互聯網金融元年。互聯網金融的興盛也對傳統金融體系造成了一定的沖擊，使處于壟斷地位的銀行體系有了危機感，相應作出應激反應。何為互聯網金融呢？
互聯網金融是依托于互聯網技術，基于開放、平等、協作、分享的互聯網精神，打破傳統金融門檻，提高資源配置效率，降低交易成本的一種金融創新實踐，包括但不限于第三方支付、在線理財產品的銷售、金融中介、信用評價審核、金融電子商務等模式。因其交易便捷、入門門檻低、信息不對稱性低、市場參與者更為大眾化，也被稱為普惠金融。
二、我國互聯網金融業務發展現狀
我國互聯網金融業務主要起步于國外的金融創新經驗，如阿里巴巴基于ebay的支付寶業務，人人貸、拍拍貸、宜信等基于國外Prosper、Lenging Club的本土式創新，并取得了一些獨創的發展。目前經過市場檢驗成長較好的互聯網金融業務，主要有基于大電商家具公司平臺的阿里巴巴余額寶業務、京東供應鏈金融業務，基于中小投融資平臺發展的人人貸、有利網、宜信等，基于銀行金融創新的平安銀行陸金所業務等。
銀行應激互聯網發展大勢，也做出了一些嘗試性發展，比如利用銀行龐大的客戶基礎及信用卡積分等進行電商銷售，但起步維艱，發展情況一般。眾多的P2P家具公司也因風險控制能力薄弱、嚴重超越監管要求而破產，自2007年出現第一家P2P家具公司，2013年已爆炸性增長至1000多家，并同時被市場淘汰退出，僅有一成左右的P2P家具公司經營較為成熟穩定。2014年，央行、銀監會、保監會等正聯合對P2P家具公司摸底、征詢意見，監管政策年內出臺，將對于行業調整和優化整合起到一定的作用。
三、互聯網金融對銀行金融體系的影響分析
互聯網金融其實可以作為一種“夾縫金融”，因為它解決的正是銀行金融體系在系統內手腳受縛難以解決之事。利率的非市場化使資金難以得到最優的配置效率，對金融業務創新的監管使一些業務模式難以成立；而基于互聯網的人人互聯優勢，追求最優市場化結果的投融資關系在資本的逐利性驅動下匹配出新的模式關系。但互聯網金融對銀行的沖擊也沒有渲染得那么嚴重，首先互聯網金融主要基于小額大眾，資金規模較小，美國一年的P2P業務資金規模約為一千億美元，中國約為一千億元人民幣，大量大額的家具公司客戶還必須基于傳統銀行體系；其次，互聯網金融的爆炸性業務滋長一方面源于監管的空缺，故能從事傳統銀行業不能從事的業務，而監管必行，互聯網金融的自由度也將下降；最后，互聯網金融與傳統銀行體系存在某種程度的互補融合，畢竟資金的流動都要經過銀行的賬戶體系，借鑒互聯網思維可以更好地提高銀行的競爭優勢，基于已有廣泛客戶的基礎上實現強有力的未來增長。
四、銀行業在互聯網體系下的發展策略
學習互聯網金融的思維方式、立足專業性基礎市場，避免慌亂和盲從，對銀行業在互聯網體系下的發展提出以下建議：
（一）做好基礎數據維護建設，為大數據未來做好準備
大數據時代的基礎前提是基礎數據的維護建設。如果沒有底層的層級明晰、內容完備的基礎數據，再龐大的客戶群體和交易信息也難以挖掘出有效的增值信息。銀行應注重基礎數據的建設開發，以應對互聯網時代未來的更高調整。同時數據建設完善，對于日常管理效率及決策運營也有諸多裨益。
（二）提高服務質量、降低交易成本，增強客戶黏性
互聯網金融的優勢在于人人互聯，較小的資金規模量級也同樣可以達成投融資交易，并且手續簡單、方便快捷，這取決于互聯網的信息公開透明機制及實時性。銀行應提高服務質量，降低交易成本，增強中小客戶對銀行效率和服務質量的信心，提高客戶黏性。尤其是對已有客戶資源的深度開發，提高客戶的理財意識和對銀行其他平臺的關注度。
（三）立足專業領域、找好細分市場，切勿廣撒亂投
受互聯網金融的影響，很多銀行開始了互聯網建設投資，包括網站維護及電商平臺建設等等。但每個銀行獨立開發出一份“淘寶”業務尤為困難，也會導致較大的資源牽制和管理分散。各銀行應找好自己的專業領域，發揮專長，未來銀行業的淘汰成為必然，退出機制也將不斷健全，只有精且專的業務水平才能在市場上抵抗地住互聯網金融的侵襲和其他同行競爭對手的競爭。
結語
多元的金融創新體系是適應市場要求而產生的，有力地監管會使金融創新健康、長期的發展。互聯網金融對傳統銀行體系帶來了機遇和挑戰，將促進金融行業的效率提高和優勝劣汰，把握機遇、迎接挑戰，互聯網與銀行的互促發展將提高市場資源配置效率，推進實體經濟的繁榮。
參考文獻：
[1]范曉東.互聯網金融：對銀行沖擊有限面臨三大障礙[E].騰訊科技，2013.12.17
[2]王石河.互聯網金融時代的挑戰[J].現代經濟信息，2010（10）：187
[3]楊帥.第三方支付與銀行的博弈分析[J].商場現代化，2010（12）：51-52
[4]貝為智.第三方支付平臺對商業銀行經營的影響與對策[J].區域金融研究，2011（1）：40-41
作者簡介：
王偉超（1987- ），男，漢族，山東青島人，金融學研究生，中國海洋大學經濟學院金融系。