摘要：作為一個農業大國，農民數量多，農作物種植面積廣，主要農產品生產能力高是我國農業發展的基本國情，農業在我具有舉足輕重的作用。農作物保險作為一種專門為農作物開設的保險，對分散和轉移農業風險，穩定農業生產起著不可替代的作用。本文將對我國的政策性農業保險模式進行相關的探討。
關鍵詞：政策性農業保險；發展現狀；問題及建議
注：本論文是“農業保險參保率影響因素的實證分析——基于長沙市及周邊地區的調查報告”科創項目的階段性研究成果
一、政策性農業保險的現狀
2003年，黨的十六屆三中全會通過的《中共中央關于完善社會主義市場經濟體制若干問題的決定》明確提出“探索建立政策性農業保險制度”，這也標志著我國農業保險的第三輪實驗開始。此后從2004年到2009年，連續六年的中央一號文件均對農業保險的發展提出要求，其中2009年中央一號文件明確提出“加快發展政策性農業保險，擴大試點范圍，增加險種，加大中央財政對中西部地區保費補貼力度，加快建立農業再保險體系和財政支持的巨災風險分散機制，鼓勵在農村發展互助合作保險和商業保險業務”。由此可見，國家對政策性農業保險的重視程度。而農作物作為農業保險的主要參保對象，實施以政府為主導的政策性保險模式是有其理論依據和實踐依據的。由于政策的積極引導，農業保險取得了發展。
（一）政策性農業保險的覆蓋面積不斷擴大
近年來，各級財政對于政策性農業保險的財政支出不斷加大。中央財政預算中用于農業保險保費補貼的資金額度逐年遞增，2010年政府對農業保險的補貼費用達到103.2億元，比2007年增加了近4倍，農業補貼比例也不斷加大。另外，隨著我國經濟社會的不斷發展，市場上存在的農業保險險種已經基本涵蓋了種養兩業的各個領域。種植業方面，中央財政支持的政策性農業保險所涵蓋的主要農作物除了玉米、水稻、小麥、棉花、大豆、花生、油菜等主要農作物。養殖業方面，2008年在鞏固發展能繁母豬、奶牛等養殖業保險的基礎上，積極開展家禽、淡水養殖和地方特色農業等領域的保險服務。
（二）政策性農業保險的保障功能逐步得以發揮
隨著政策性農業保險的發展，農民的抗風險能力和災后恢復能力不斷加強，進而確保了農業生產和農民生活的穩定，促進了國家農業產業政策、糧食安全戰略和支農惠農政策的落實。有數據顯示，截至2008年年底，農業保險實現簽單保費110.7億元，同比增長112.5%，承保各類農作物5.32億畝，約占全國耕地面積的25%，參保農戶達9000萬戶次，為農民提供了2397.4億元風險保障。2011年我國農業保險保費收入達173.8億元，同比增長28.1％，為1．69億戶次農戶提供風險保障6523億元。開辦區域已覆蓋了全國31個省、自治區、直轄市。在應對2008年初低溫雨雪冰凍自然災害和 “5·12”四川汶川大地震中，政策性農業保險的實施有力地支持了災區重建工作。
（三）政策性農業保險組織和經營形式多元化加強
政府的政策鼓勵和引導，調動了保險家具公司參與農業保險的積極性。在鼓勵人保、中華聯合等全國性保險家具公司積極開展政策性農業保險的同時，國家還加大了對專業經營農業保險的家具公司支持力度，在農業發展大省如黑龍江等地批準成立了多家專業經營農業保險家具公司。此外，浙江等地結合本地農業發展特點，在“政府推動+市場運作+農民自愿”原則的指導下，采用“共保經營”和“互助合作”兩種方式，開展政策性農業保險試點工作。中國漁業互保協會也在積極開展漁業保險經營的探索。
二、我國政策性農業保險的問題
�。ㄒ唬┱咝赞r業保險的社會認知度不高
政策性農業保險是以保險家具公司市場化經營為依托，政府通過保費補貼等政策扶持，對種植業、養殖業因遭受自然災害和意外事故造成的經濟損失提供的直接物化成本保險。政策性農業保險將財政手段與市場機制相對接，可以創新政府救災方式，提高財政資金使用效益．分散農業風險，促進農民收入可持續增長。政策性農業保險在我國雖然已經取得了一定的成果，但由于政府宣傳力度不夠，以及農民的生產方式、收入水平、文化水平等因素的影響，使得地方政府及參保農戶沒有產生足夠的重視，對政策性農業保險的認知存在較大的欠缺。加之各地區經濟發展存在較大差距，一些經濟落后地區政府由于資金不足，對政策性農業保險的宣傳力度不夠，害怕發生風險后沒有足夠的資金保障，從而影響了地方政府及農民的積極性。
�。ǘ┺r民尚缺乏保險意識
政策性農業保險經營方式不確定的目前我國農業保險主要是“政策性保險”與“商業化經營”相結合的方式，商業性保險家具公司也參與農業保險經營 ，使得政策性農業保險的經營方式不夠明確。受傳統“靠天吃飯”耕作方式的影響，農民較少積極主動采取措施防范化解或轉移農業風險，加之農民收入水平較低，農民保險意識淡薄，對消費農業保險的意愿不強。尤其在農業欠發達地區，農民的溫飽問題尚待解決，購買農業保險更無從談起。在這些經濟欠發達地區，農民早已習慣了發生自然災害后由政府直接補貼的方式，從而養成了依賴心理，主動防范和規避風險的意識和能力都很弱。另外，受文化水平的制約，這些地區的農民對于農業保險的投保范圍沒有明確的認知，從而導致投保積極性不高。
(三）缺乏長效的農業保險補貼機制
目前我國政策性農業保險在實際的執行過程中實行“政府財政補貼+保險家具公司商業經營+農戶自愿參�！钡闹贫劝才�。為使這一制度安排更好地發揮效力，有關部門要求，必須在農民繳足保費、基層財政補貼到位之后，中央和省級財政的補貼才會隨之落實。這種制度不利于建立農民對政策性農業保險的信任機制，也會導致政策性農業保險的基層管理部門和保險家具公司在制定保險保障水平和保險補償方案時過于保守，另外，由于各地區經濟大戰狀況不同，也會導致不公平現象的發生。對于更需要農業保險的西部經濟欠發達地區，往往由于政府財政困難使得農業保險補貼不能及時到位。從而在很大程度上影響了這些地區農民對農業保險的投保積極性，從而限制了政策性農業保險保障功能的有效發揮。
�。ㄋ模┤狈I技術人員，勘定賠損難度大
勘賠定損難、理賠標準低是農業保險推廣的技術障礙�？辟r定損是一項技術性很強、涉及保險家具公司與投保農民雙方利益的工作。我國目前還沒有專業的勘賠組織機構因此，在一些受災程度深、時間要求緊、涉及面廣的農作物病蟲害時，必須加強領導，確保理賠工作快速、科學、全面推行。另外，土地零散經營，加上專業人員少和工作強度大，保險家具公司對于絕收農戶做到了查勘定損到戶，對于大面積的災害損失的農戶采取的則是抽查查勘到村，不能普及到戶，導致一部分農戶定損出現偏差。
三、我國政策性農業保險模式中的有關問題的建議
�。ㄒ唬┟鞔_認知
我們認為首先應該明確政策性保險的經營方式，讓個地方政府對政策性農業保險有一個明確的認識。其次要加強對政策性農業保險的宣傳力度，提高政府及參保農戶對投保農作物保險的重視程度。另外，政府進一步加大對落后地區的資金投入，讓政府有可靠的資金保障，提高地方政府對政策性農業保險的積極性，進而增加農民的積極性。
�。ǘ┘哟笳a貼力度
要求政府加大財政政策的支持力度，尤其是對一些貧困農業縣的補貼，從而調動地方政府的參與熱情。進而逐步建立鼓勵和扶持政策性農業保險保費補貼的長效機制，保證政策性農業保險的持續健康發展。另外，還要制定相關的稅收優惠政策。我國應結合自身的發展實際，制定出符合我國情的農業保險稅收優惠政策。對于農業保險的經營主體適當的減稅，以利于經營主體增加準備金積累，吸引農業生產者參保。尤其是對西北等貧困地區的主要糧食生產區，適當降低農民農業保險的繳費稅率，加大政府財政補貼，充分調動農民投保積極性，從而增加農業保險的有效需求。同時要完善相關的法律法規，讓投保的農戶有法可依，從而增加他們對政策性農業保險的投保積極性。
�。ㄈ┨岣呖辈烊藛T的專業化程度，提高效率
在出現災情時，保險家具公司應及時查勘，安撫出險農戶，做到出險及時，查勘認真，記錄準確。另外鑒于農業保險涉及領域多、專業性強等特點，政府領導小組從農業、民政、氣象等部門聘請專業人員組成相關險種定損協調小組，主要負責調解農戶與保險家具公司有關定損方面的爭議，并提出理賠建議，提高災害定損的準確性與時效性，切實解決勘賠定損，適當提高理賠標準。
參考文獻：
[1]呂開宇,張崇尚.政策性農業保險施行中存在的問題及對策.經濟縱橫,2013.10
[2]李梅華,卯寅.政策性農業保險中農戶與保險家具公司之間的博弈分析.管理學家,2014.2
[3]畢鵬,郄海蘭,李海倫.我國政策性農業保險問題研究.商場現代化,2013.3
[4]郭婷.論我國政策性農業保險.現代商貿工業,2013.9
作者簡介：
閆桉(1993.2-)，遼寧省朝陽市人，蒙古族，湖南農業大學商學院，本科在讀，研究方向：農業經濟組織發展及績效評價；
王紅（1974.12-），湖南省邵陽市人，漢族，湖南農業大學商學院，副教授，碩士，研究方向：農業經濟組織發展及績效評價；
閆蕊婕（1994.5-），山西省太原市人，漢族，湖南農業大學商學院，本科在讀，研究方向：農業經濟組織發展及績效評價。
關鍵詞：政策性農業保險；發展現狀；問題及建議
注：本論文是“農業保險參保率影響因素的實證分析——基于長沙市及周邊地區的調查報告”科創項目的階段性研究成果
一、政策性農業保險的現狀
2003年，黨的十六屆三中全會通過的《中共中央關于完善社會主義市場經濟體制若干問題的決定》明確提出“探索建立政策性農業保險制度”，這也標志著我國農業保險的第三輪實驗開始。此后從2004年到2009年，連續六年的中央一號文件均對農業保險的發展提出要求，其中2009年中央一號文件明確提出“加快發展政策性農業保險，擴大試點范圍，增加險種，加大中央財政對中西部地區保費補貼力度，加快建立農業再保險體系和財政支持的巨災風險分散機制，鼓勵在農村發展互助合作保險和商業保險業務”。由此可見，國家對政策性農業保險的重視程度。而農作物作為農業保險的主要參保對象，實施以政府為主導的政策性保險模式是有其理論依據和實踐依據的。由于政策的積極引導，農業保險取得了發展。
（一）政策性農業保險的覆蓋面積不斷擴大
近年來，各級財政對于政策性農業保險的財政支出不斷加大。中央財政預算中用于農業保險保費補貼的資金額度逐年遞增，2010年政府對農業保險的補貼費用達到103.2億元，比2007年增加了近4倍，農業補貼比例也不斷加大。另外，隨著我國經濟社會的不斷發展，市場上存在的農業保險險種已經基本涵蓋了種養兩業的各個領域。種植業方面，中央財政支持的政策性農業保險所涵蓋的主要農作物除了玉米、水稻、小麥、棉花、大豆、花生、油菜等主要農作物。養殖業方面，2008年在鞏固發展能繁母豬、奶牛等養殖業保險的基礎上，積極開展家禽、淡水養殖和地方特色農業等領域的保險服務。
（二）政策性農業保險的保障功能逐步得以發揮
隨著政策性農業保險的發展，農民的抗風險能力和災后恢復能力不斷加強，進而確保了農業生產和農民生活的穩定，促進了國家農業產業政策、糧食安全戰略和支農惠農政策的落實。有數據顯示，截至2008年年底，農業保險實現簽單保費110.7億元，同比增長112.5%，承保各類農作物5.32億畝，約占全國耕地面積的25%，參保農戶達9000萬戶次，為農民提供了2397.4億元風險保障。2011年我國農業保險保費收入達173.8億元，同比增長28.1％，為1．69億戶次農戶提供風險保障6523億元。開辦區域已覆蓋了全國31個省、自治區、直轄市。在應對2008年初低溫雨雪冰凍自然災害和 “5·12”四川汶川大地震中，政策性農業保險的實施有力地支持了災區重建工作。
（三）政策性農業保險組織和經營形式多元化加強
政府的政策鼓勵和引導，調動了保險家具公司參與農業保險的積極性。在鼓勵人保、中華聯合等全國性保險家具公司積極開展政策性農業保險的同時，國家還加大了對專業經營農業保險的家具公司支持力度，在農業發展大省如黑龍江等地批準成立了多家專業經營農業保險家具公司。此外，浙江等地結合本地農業發展特點，在“政府推動+市場運作+農民自愿”原則的指導下，采用“共保經營”和“互助合作”兩種方式，開展政策性農業保險試點工作。中國漁業互保協會也在積極開展漁業保險經營的探索。
二、我國政策性農業保險的問題
�。ㄒ唬┱咝赞r業保險的社會認知度不高
政策性農業保險是以保險家具公司市場化經營為依托，政府通過保費補貼等政策扶持，對種植業、養殖業因遭受自然災害和意外事故造成的經濟損失提供的直接物化成本保險。政策性農業保險將財政手段與市場機制相對接，可以創新政府救災方式，提高財政資金使用效益．分散農業風險，促進農民收入可持續增長。政策性農業保險在我國雖然已經取得了一定的成果，但由于政府宣傳力度不夠，以及農民的生產方式、收入水平、文化水平等因素的影響，使得地方政府及參保農戶沒有產生足夠的重視，對政策性農業保險的認知存在較大的欠缺。加之各地區經濟發展存在較大差距，一些經濟落后地區政府由于資金不足，對政策性農業保險的宣傳力度不夠，害怕發生風險后沒有足夠的資金保障，從而影響了地方政府及農民的積極性。
�。ǘ┺r民尚缺乏保險意識
政策性農業保險經營方式不確定的目前我國農業保險主要是“政策性保險”與“商業化經營”相結合的方式，商業性保險家具公司也參與農業保險經營 ，使得政策性農業保險的經營方式不夠明確。受傳統“靠天吃飯”耕作方式的影響，農民較少積極主動采取措施防范化解或轉移農業風險，加之農民收入水平較低，農民保險意識淡薄，對消費農業保險的意愿不強。尤其在農業欠發達地區，農民的溫飽問題尚待解決，購買農業保險更無從談起。在這些經濟欠發達地區，農民早已習慣了發生自然災害后由政府直接補貼的方式，從而養成了依賴心理，主動防范和規避風險的意識和能力都很弱。另外，受文化水平的制約，這些地區的農民對于農業保險的投保范圍沒有明確的認知，從而導致投保積極性不高。
(三）缺乏長效的農業保險補貼機制
目前我國政策性農業保險在實際的執行過程中實行“政府財政補貼+保險家具公司商業經營+農戶自愿參�！钡闹贫劝才�。為使這一制度安排更好地發揮效力，有關部門要求，必須在農民繳足保費、基層財政補貼到位之后，中央和省級財政的補貼才會隨之落實。這種制度不利于建立農民對政策性農業保險的信任機制，也會導致政策性農業保險的基層管理部門和保險家具公司在制定保險保障水平和保險補償方案時過于保守，另外，由于各地區經濟大戰狀況不同，也會導致不公平現象的發生。對于更需要農業保險的西部經濟欠發達地區，往往由于政府財政困難使得農業保險補貼不能及時到位。從而在很大程度上影響了這些地區農民對農業保險的投保積極性，從而限制了政策性農業保險保障功能的有效發揮。
�。ㄋ模┤狈I技術人員，勘定賠損難度大
勘賠定損難、理賠標準低是農業保險推廣的技術障礙�？辟r定損是一項技術性很強、涉及保險家具公司與投保農民雙方利益的工作。我國目前還沒有專業的勘賠組織機構因此，在一些受災程度深、時間要求緊、涉及面廣的農作物病蟲害時，必須加強領導，確保理賠工作快速、科學、全面推行。另外，土地零散經營，加上專業人員少和工作強度大，保險家具公司對于絕收農戶做到了查勘定損到戶，對于大面積的災害損失的農戶采取的則是抽查查勘到村，不能普及到戶，導致一部分農戶定損出現偏差。
三、我國政策性農業保險模式中的有關問題的建議
�。ㄒ唬┟鞔_認知
我們認為首先應該明確政策性保險的經營方式，讓個地方政府對政策性農業保險有一個明確的認識。其次要加強對政策性農業保險的宣傳力度，提高政府及參保農戶對投保農作物保險的重視程度。另外，政府進一步加大對落后地區的資金投入，讓政府有可靠的資金保障，提高地方政府對政策性農業保險的積極性，進而增加農民的積極性。
�。ǘ┘哟笳a貼力度
要求政府加大財政政策的支持力度，尤其是對一些貧困農業縣的補貼，從而調動地方政府的參與熱情。進而逐步建立鼓勵和扶持政策性農業保險保費補貼的長效機制，保證政策性農業保險的持續健康發展。另外，還要制定相關的稅收優惠政策。我國應結合自身的發展實際，制定出符合我國情的農業保險稅收優惠政策。對于農業保險的經營主體適當的減稅，以利于經營主體增加準備金積累，吸引農業生產者參保。尤其是對西北等貧困地區的主要糧食生產區，適當降低農民農業保險的繳費稅率，加大政府財政補貼，充分調動農民投保積極性，從而增加農業保險的有效需求。同時要完善相關的法律法規，讓投保的農戶有法可依，從而增加他們對政策性農業保險的投保積極性。
�。ㄈ┨岣呖辈烊藛T的專業化程度，提高效率
在出現災情時，保險家具公司應及時查勘，安撫出險農戶，做到出險及時，查勘認真，記錄準確。另外鑒于農業保險涉及領域多、專業性強等特點，政府領導小組從農業、民政、氣象等部門聘請專業人員組成相關險種定損協調小組，主要負責調解農戶與保險家具公司有關定損方面的爭議，并提出理賠建議，提高災害定損的準確性與時效性，切實解決勘賠定損，適當提高理賠標準。
參考文獻：
[1]呂開宇,張崇尚.政策性農業保險施行中存在的問題及對策.經濟縱橫,2013.10
[2]李梅華,卯寅.政策性農業保險中農戶與保險家具公司之間的博弈分析.管理學家,2014.2
[3]畢鵬,郄海蘭,李海倫.我國政策性農業保險問題研究.商場現代化,2013.3
[4]郭婷.論我國政策性農業保險.現代商貿工業,2013.9
作者簡介：
閆桉(1993.2-)，遼寧省朝陽市人，蒙古族，湖南農業大學商學院，本科在讀，研究方向：農業經濟組織發展及績效評價；
王紅（1974.12-），湖南省邵陽市人，漢族，湖南農業大學商學院，副教授，碩士，研究方向：農業經濟組織發展及績效評價；
閆蕊婕（1994.5-），山西省太原市人，漢族，湖南農業大學商學院，本科在讀，研究方向：農業經濟組織發展及績效評價。