摘 要：隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的成熟和發(fā)展，人們對互聯(lián)網(wǎng)的熟悉程度和信任程度也不斷的加深，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式應(yīng)運而生。本文即將從互聯(lián)網(wǎng)金融概述的角度開始闡述，對互聯(lián)網(wǎng)金融概念、特質(zhì)和意義進行深入的分析和了解，進而再以余額寶為例，分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對銀行基金業(yè)務(wù)的影響。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展；銀行基金業(yè)務(wù)；影響
一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述
1.互聯(lián)網(wǎng)金融含義�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融，顧名思義，是指在互聯(lián)網(wǎng)的平臺上進行金融業(yè)務(wù)處理的新型金融模式，然而互聯(lián)網(wǎng)金融并不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單融合，而是在一個相對安全的、較為發(fā)達的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)上，普遍用戶逐漸接受網(wǎng)絡(luò)交易的狀態(tài)，再通過網(wǎng)絡(luò)支付、社交網(wǎng)絡(luò)等方式方法而進行金融業(yè)務(wù)的金融活動模式。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融特質(zhì)。（1）金融資源更容易獲取。按照現(xiàn)今金融業(yè)的發(fā)展而言，在較為傳統(tǒng)的銀行或者金融機構(gòu)內(nèi)進行金融業(yè)務(wù)處理時，常常會出現(xiàn)因為金融體系中金融服務(wù)的分配不足，社會弱勢群體十分困難或者根本無法進行金融業(yè)務(wù)處理，無法使用金融產(chǎn)品和服務(wù)的金融排斥的狀況，銀行無法及時和高效的處理微型南康家具企業(yè)和小額個人業(yè)務(wù)等小型的交易，直接導(dǎo)致了金融資源的不斷流失。而在互聯(lián)網(wǎng)上，業(yè)務(wù)客戶可以突破各種限制，自主服務(wù)，降低金融服務(wù)成本，提高效率，獲取更多的金融資源。
（2）金融活動交易過程中，獲取的交易雙方信息更為容易和精準。在進行金融融資的過程中，必須要獲取融資南康家具企業(yè)的各項財務(wù)信息，以確保融資活動的正常運作和資金的安全，把控金融風險。而在普通的金融模式下，銀行和金融機構(gòu)要獲取南康家具企業(yè)各項財務(wù)信息的成本較高，獲取微型南康家具企業(yè)的財務(wù)信息時，更是融資成本大于其收益，使南康家具企業(yè)發(fā)生虧損。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，在金融活動交易過程中，各大南康家具企業(yè)可以以互聯(lián)網(wǎng)為傳播信息的平臺，把需要的信息進行生成和傳遞；融資交易的南康家具企業(yè)雙方也可以通過互聯(lián)網(wǎng)上傳播的信息對交易對方進行一個較為全面的理解，提高信息的精確性。當出現(xiàn)金融違約風險時，還可以通過互聯(lián)網(wǎng)迅速反應(yīng)，對風險進行控制。
（3）金融活動中的中介環(huán)節(jié)可以直接省略。傳統(tǒng)的銀行基金業(yè)務(wù)的運營過程中，銀行充當?shù)闹饕巧侵薪槿恕６ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得互聯(lián)網(wǎng)成為了一個大型的金融業(yè)務(wù)互動中介平臺。在融資活動中，金融業(yè)務(wù)交易雙方，均可以從互聯(lián)網(wǎng)上直接搜索符合其金融業(yè)務(wù)的交易對象，然后再自行進行交易；在買賣支付活動中，互聯(lián)網(wǎng)可以直接為買賣雙方提供一個較為安全的第三方支付平臺，例如支付寶和網(wǎng)上銀行，專門為買賣雙方提供處理付款、轉(zhuǎn)賬等支付服務(wù)。這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展免去了銀行的繁瑣業(yè)務(wù)活動，使得金融交易更為便捷，使銀行充當?shù)闹薪榻巧奈恢寐呓�，使銀行的中介職能慢慢退化，換而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融在充當中介角色的問題上，已經(jīng)逐漸成為了傳統(tǒng)銀行的替代品。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融意義。（1）搭建金融交易平臺。隨著科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的逐漸成熟和人們對互聯(lián)網(wǎng)的熟悉和信任程度的上升，互聯(lián)網(wǎng)開始針對各種的金融業(yè)務(wù)搭建了許多的金融交易平臺，許多的互聯(lián)網(wǎng)南康家具企業(yè)應(yīng)運而生。在互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺上，用戶可以直接對金融產(chǎn)品和金融服務(wù)進行挑選，并直接在互聯(lián)網(wǎng)上進行支付、貸款、融資、購買基金等金融業(yè)務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)的平臺上可以直接進行交易，而不用出門，也不用排隊，更加免去了銀行和其他金融機構(gòu)的繁瑣的業(yè)務(wù)文件的往來。與銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺更加的便捷。
�。�2）提高融資效率。在互聯(lián)網(wǎng)上進行融資的效率會比在銀行和金融機構(gòu)的更高。因為，在互聯(lián)網(wǎng)上，各大金融戶主可以通過網(wǎng)絡(luò)中的各大社交網(wǎng)絡(luò)，更加方便快捷的得知交易對象的各種財務(wù)信息和資料，包括對手的交易情況、信用程度、是否負債等數(shù)據(jù)，也能及時找到相對應(yīng)的規(guī)避風險的對策和分散風險的方法，還可以通過對相關(guān)數(shù)據(jù)進行處理和分析了解，從而更清楚明了的得知交易對象的各種資訊和財務(wù)狀況，能夠直接降低融資的風險，直接吸引金融用戶的融資，提高其融資效率。再加上，在互聯(lián)網(wǎng)上直接進行融資的方式是一種“自融資”的方式，所有的業(yè)務(wù)均自己一手操辦，免去許多雜亂的文件處理。
（3）提供交易支付平臺。按照目前的狀況而言，因為人們對互聯(lián)網(wǎng)的信任程度越來越高，網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)也越來越先進，網(wǎng)上購物的狀況也就愈演愈烈。因此，互聯(lián)網(wǎng)上也通過第三方支付的方式為網(wǎng)上交易提供了一個交易支付平臺，這樣雖然可以促進互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)的發(fā)展，為顧客的交易活動提供了方便，也相對應(yīng)的降低了支付成本，但是也會直接的打擊了銀行和各種現(xiàn)實支付方式的地位。
�。�4）提高信息收集和處理的效率。通過較為落后的金融業(yè)務(wù)處理方式進行金融活動時，由于業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)量的龐大、涉及的層面廣、信息雜亂等因素，傳統(tǒng)的銀行和金融機構(gòu)對其進行高效的、精準的處理的能力是十分有限的，這也在無意中加大了金融風險程度。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展則可以通過“云計算”和社交網(wǎng)絡(luò)等功能對更加雜亂的數(shù)據(jù)進行處理和更加新穎和更為隱秘的信息進行收集，直接提高了其信息收集和處理業(yè)務(wù)的效率。更何況，這樣處理文件相對于人手計算更為精準，增強了數(shù)據(jù)的可用性，提高了其使用率。
二、以余額寶為例，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對銀行基金業(yè)務(wù)的影響
1.余額寶的含義。余額寶是一個在互聯(lián)網(wǎng)平臺上產(chǎn)生并且發(fā)展的一項增值服務(wù)，屬于一種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。余額寶的用戶不但可以從中獲取比銀行活期利息要高的利益，還可以隨時進行轉(zhuǎn)賬使用，可以隨時用于網(wǎng)購、費用充值等支付活動，因此吸引了大量的客戶，使得余額寶的規(guī)模不斷擴展。據(jù)報道，余額寶自產(chǎn)生以來，其規(guī)模急速擴大，其規(guī)模已經(jīng)超過了2500億，余額寶客戶也已經(jīng)達到了近5000萬，因此天弘基金也一躍成為管理資產(chǎn)最高的基金南康家具公司。
2.余額寶風險。余額寶雖然快速發(fā)展，但其內(nèi)部也蘊含風險。首先，余額寶的實質(zhì)是一種貨幣基金，貨幣基金的利益并不是一定的，而是浮動的，如果該貨幣在市場上的表現(xiàn)不良，其收益也就會隨之下降，而余額寶也是一樣，余額寶的收益也是來自于市場收益，如果余額寶在市場上的表現(xiàn)不佳，也會直接其收益的下降。其次，余額寶的推廣模式粗放，也存某種程度上的風險，并沒有提醒用戶投資的風險性，隱含了較大的聲譽風險和政策風險；再次，余額寶的可復(fù)制性高，對其自身而言也有較大的不確定性，近段時間各種不同的“寶寶”們?nèi)缬旰蟠汗S般陸續(xù)冒出，也對余額寶有較大的沖擊。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展；銀行基金業(yè)務(wù)；影響
一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述
1.互聯(lián)網(wǎng)金融含義�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融，顧名思義，是指在互聯(lián)網(wǎng)的平臺上進行金融業(yè)務(wù)處理的新型金融模式，然而互聯(lián)網(wǎng)金融并不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單融合，而是在一個相對安全的、較為發(fā)達的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)上，普遍用戶逐漸接受網(wǎng)絡(luò)交易的狀態(tài)，再通過網(wǎng)絡(luò)支付、社交網(wǎng)絡(luò)等方式方法而進行金融業(yè)務(wù)的金融活動模式。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融特質(zhì)。（1）金融資源更容易獲取。按照現(xiàn)今金融業(yè)的發(fā)展而言，在較為傳統(tǒng)的銀行或者金融機構(gòu)內(nèi)進行金融業(yè)務(wù)處理時，常常會出現(xiàn)因為金融體系中金融服務(wù)的分配不足，社會弱勢群體十分困難或者根本無法進行金融業(yè)務(wù)處理，無法使用金融產(chǎn)品和服務(wù)的金融排斥的狀況，銀行無法及時和高效的處理微型南康家具企業(yè)和小額個人業(yè)務(wù)等小型的交易，直接導(dǎo)致了金融資源的不斷流失。而在互聯(lián)網(wǎng)上，業(yè)務(wù)客戶可以突破各種限制，自主服務(wù)，降低金融服務(wù)成本，提高效率，獲取更多的金融資源。
（2）金融活動交易過程中，獲取的交易雙方信息更為容易和精準。在進行金融融資的過程中，必須要獲取融資南康家具企業(yè)的各項財務(wù)信息，以確保融資活動的正常運作和資金的安全，把控金融風險。而在普通的金融模式下，銀行和金融機構(gòu)要獲取南康家具企業(yè)各項財務(wù)信息的成本較高，獲取微型南康家具企業(yè)的財務(wù)信息時，更是融資成本大于其收益，使南康家具企業(yè)發(fā)生虧損。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，在金融活動交易過程中，各大南康家具企業(yè)可以以互聯(lián)網(wǎng)為傳播信息的平臺，把需要的信息進行生成和傳遞；融資交易的南康家具企業(yè)雙方也可以通過互聯(lián)網(wǎng)上傳播的信息對交易對方進行一個較為全面的理解，提高信息的精確性。當出現(xiàn)金融違約風險時，還可以通過互聯(lián)網(wǎng)迅速反應(yīng)，對風險進行控制。
（3）金融活動中的中介環(huán)節(jié)可以直接省略。傳統(tǒng)的銀行基金業(yè)務(wù)的運營過程中，銀行充當?shù)闹饕巧侵薪槿恕６ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得互聯(lián)網(wǎng)成為了一個大型的金融業(yè)務(wù)互動中介平臺。在融資活動中，金融業(yè)務(wù)交易雙方，均可以從互聯(lián)網(wǎng)上直接搜索符合其金融業(yè)務(wù)的交易對象，然后再自行進行交易；在買賣支付活動中，互聯(lián)網(wǎng)可以直接為買賣雙方提供一個較為安全的第三方支付平臺，例如支付寶和網(wǎng)上銀行，專門為買賣雙方提供處理付款、轉(zhuǎn)賬等支付服務(wù)。這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展免去了銀行的繁瑣業(yè)務(wù)活動，使得金融交易更為便捷，使銀行充當?shù)闹薪榻巧奈恢寐呓�，使銀行的中介職能慢慢退化，換而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融在充當中介角色的問題上，已經(jīng)逐漸成為了傳統(tǒng)銀行的替代品。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融意義。（1）搭建金融交易平臺。隨著科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的逐漸成熟和人們對互聯(lián)網(wǎng)的熟悉和信任程度的上升，互聯(lián)網(wǎng)開始針對各種的金融業(yè)務(wù)搭建了許多的金融交易平臺，許多的互聯(lián)網(wǎng)南康家具企業(yè)應(yīng)運而生。在互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺上，用戶可以直接對金融產(chǎn)品和金融服務(wù)進行挑選，并直接在互聯(lián)網(wǎng)上進行支付、貸款、融資、購買基金等金融業(yè)務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)的平臺上可以直接進行交易，而不用出門，也不用排隊，更加免去了銀行和其他金融機構(gòu)的繁瑣的業(yè)務(wù)文件的往來。與銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺更加的便捷。
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（3）提供交易支付平臺。按照目前的狀況而言，因為人們對互聯(lián)網(wǎng)的信任程度越來越高，網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)也越來越先進，網(wǎng)上購物的狀況也就愈演愈烈。因此，互聯(lián)網(wǎng)上也通過第三方支付的方式為網(wǎng)上交易提供了一個交易支付平臺，這樣雖然可以促進互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)的發(fā)展，為顧客的交易活動提供了方便，也相對應(yīng)的降低了支付成本，但是也會直接的打擊了銀行和各種現(xiàn)實支付方式的地位。
�。�4）提高信息收集和處理的效率。通過較為落后的金融業(yè)務(wù)處理方式進行金融活動時，由于業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)量的龐大、涉及的層面廣、信息雜亂等因素，傳統(tǒng)的銀行和金融機構(gòu)對其進行高效的、精準的處理的能力是十分有限的，這也在無意中加大了金融風險程度。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展則可以通過“云計算”和社交網(wǎng)絡(luò)等功能對更加雜亂的數(shù)據(jù)進行處理和更加新穎和更為隱秘的信息進行收集，直接提高了其信息收集和處理業(yè)務(wù)的效率。更何況，這樣處理文件相對于人手計算更為精準，增強了數(shù)據(jù)的可用性，提高了其使用率。
二、以余額寶為例，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對銀行基金業(yè)務(wù)的影響
1.余額寶的含義。余額寶是一個在互聯(lián)網(wǎng)平臺上產(chǎn)生并且發(fā)展的一項增值服務(wù)，屬于一種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。余額寶的用戶不但可以從中獲取比銀行活期利息要高的利益，還可以隨時進行轉(zhuǎn)賬使用，可以隨時用于網(wǎng)購、費用充值等支付活動，因此吸引了大量的客戶，使得余額寶的規(guī)模不斷擴展。據(jù)報道，余額寶自產(chǎn)生以來，其規(guī)模急速擴大，其規(guī)模已經(jīng)超過了2500億，余額寶客戶也已經(jīng)達到了近5000萬，因此天弘基金也一躍成為管理資產(chǎn)最高的基金南康家具公司。
2.余額寶風險。余額寶雖然快速發(fā)展，但其內(nèi)部也蘊含風險。首先，余額寶的實質(zhì)是一種貨幣基金，貨幣基金的利益并不是一定的，而是浮動的，如果該貨幣在市場上的表現(xiàn)不良，其收益也就會隨之下降，而余額寶也是一樣，余額寶的收益也是來自于市場收益，如果余額寶在市場上的表現(xiàn)不佳，也會直接其收益的下降。其次，余額寶的推廣模式粗放，也存某種程度上的風險，并沒有提醒用戶投資的風險性，隱含了較大的聲譽風險和政策風險；再次，余額寶的可復(fù)制性高，對其自身而言也有較大的不確定性，近段時間各種不同的“寶寶”們?nèi)缬旰蟠汗S般陸續(xù)冒出，也對余額寶有較大的沖擊。