三、關(guān)于農(nóng)村信用社應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的建議
從短期來(lái)看，相對(duì)于傳統(tǒng)的銀行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模相對(duì)比較小。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日益成熟和客戶群對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的依賴程度的加深，互聯(lián)網(wǎng)金融必然會(huì)成為最終的發(fā)展趨勢(shì)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)的利益來(lái)看，農(nóng)村信用社必須抓住互聯(lián)網(wǎng)金融的這個(gè)契機(jī)，才能在以后的發(fā)展中立于不敗之地。
1.重視“三位一體”的平臺(tái)模式的建設(shè)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的日益壯大，“三位一體”的發(fā)展平臺(tái)越來(lái)越受到各大銀行的重視。“三位一體”的平臺(tái)模式，是銀行業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的典范，重視用戶體驗(yàn)，滿足客戶的個(gè)性化的需求和發(fā)展。在這個(gè)平臺(tái)的基礎(chǔ)之上，銀行獲取的客戶的信息更加的全面，這就為分析客戶的需求奠定了信息的基礎(chǔ)。重視農(nóng)村信用社“三位一體”的平臺(tái)建設(shè)，重視農(nóng)村信用社實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，同時(shí)重視電話銀行和網(wǎng)上銀行的建設(shè)，甚至將發(fā)展的重點(diǎn)放在網(wǎng)上銀行上，這樣，農(nóng)村信用社在某個(gè)有優(yōu)勢(shì)的地區(qū)才能逐步成為客戶的“財(cái)務(wù)管家”和“金融服務(wù)集成平臺(tái)”。 基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和電商平臺(tái)服務(wù)模式的創(chuàng)新，整合網(wǎng)上網(wǎng)下的金融產(chǎn)品供應(yīng)鏈，從而解決各個(gè)參與方在不同的環(huán)節(jié)上的需求問(wèn)題，同時(shí)通過(guò)整合金融產(chǎn)品、金融信息和金融服務(wù)等，為客戶群提供更便捷安全的金融服務(wù)方案。
2.利用互聯(lián)網(wǎng)金融解決小微南康家具企業(yè)的融資難題。山東省農(nóng)村信用社提出了“一二三四六”的發(fā)展目標(biāo)和工作思路，農(nóng)村信用社的客戶群體定位之一就是小微南康家具企業(yè)。由于小微南康家具企業(yè)成立的時(shí)間短，規(guī)模小等問(wèn)題，一般很難對(duì)其做出正確的信用評(píng)價(jià)，但是如果得不到貸款，這些小微南康家具企業(yè)又會(huì)難以發(fā)展那下去，而農(nóng)村信用社的面向的一個(gè)重要的客戶群就是小微南康家具企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融可以幫助農(nóng)村信用社有效的解決這一矛盾。互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)和云計(jì)算在小微南康家具企業(yè)的信用等級(jí)的評(píng)價(jià)上具有無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)。通過(guò)這些技術(shù)，農(nóng)村信用社可以掌握小微南康家具企業(yè)客戶的信用狀況。在審核這些小微南康家具企業(yè)的貸款的時(shí)候，可以將線上的信用記錄和網(wǎng)絡(luò)交易作為參考指標(biāo)。如果某些小微南康家具企業(yè)確實(shí)存在信用違約的行為，互聯(lián)網(wǎng)金融可以及時(shí)發(fā)布信息，提高小微南康家具企業(yè)客戶的違約成本。對(duì)于面向小微南康家具企業(yè)的農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融可以增加貸款的收益，同時(shí)也可以降低小微南康家具企業(yè)不良貸款率。
3.建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。金融業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)的相結(jié)合，在為農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)型發(fā)展創(chuàng)造了契機(jī)的同時(shí)，也給農(nóng)村信用社的發(fā)展帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn)。在政府監(jiān)管層面，銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的政策標(biāo)準(zhǔn)還不成熟，一旦政府出臺(tái)的監(jiān)管政策不利于銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，將會(huì)給銀行帶了一定的損失。在操作層面，銀行一般會(huì)采取與新型的互聯(lián)網(wǎng)金融合作的模式，合作方的經(jīng)營(yíng)狀況、信用狀況和客戶資源，都是銀行需要考慮的。在技術(shù)層面，很多銀行金融客戶排斥互聯(lián)網(wǎng)金融的原因就是考慮到資金和信息安全的問(wèn)題，農(nóng)村信用社如何保證客戶的資金和信息的安全，是其在技術(shù)層面需要面臨的問(wèn)題。上述三個(gè)層面的風(fēng)險(xiǎn)，要求農(nóng)村信用社根據(jù)自己的狀況不斷創(chuàng)新和發(fā)展自己的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。
總之，在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展壯大的今天，農(nóng)村信用社要想持續(xù)的發(fā)展下去，就不可能將自己置于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展大勢(shì)之外。互聯(lián)網(wǎng)金融確實(shí)有著傳統(tǒng)的銀行業(yè)不可比擬的優(yōu)勢(shì)，無(wú)論在客戶群的廣泛性上，還是在金融服務(wù)的便捷性上。當(dāng)然農(nóng)村信用社也有著自己的發(fā)展模式和特點(diǎn)，如果農(nóng)村信用社可以把自己的優(yōu)勢(shì)與互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合，必然可以取得更大的發(fā)展空間。
參考文獻(xiàn)：
[1]互聯(lián)網(wǎng)金融歷史，現(xiàn)狀與未來(lái)http：//www.jinsujsp.com/Information/Show_Article.aspx？ArticleID=6319，2014年5月26日訪問(wèn)
[2]王春梅，王麗娟，徐英.劉士余對(duì)話王建宙：當(dāng)金融遇到互聯(lián)網(wǎng)[ J ].財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊，2013（16）
[3]宮曉林.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響，金融實(shí)務(wù)2013（5）
從短期來(lái)看，相對(duì)于傳統(tǒng)的銀行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模相對(duì)比較小。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日益成熟和客戶群對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的依賴程度的加深，互聯(lián)網(wǎng)金融必然會(huì)成為最終的發(fā)展趨勢(shì)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)的利益來(lái)看，農(nóng)村信用社必須抓住互聯(lián)網(wǎng)金融的這個(gè)契機(jī)，才能在以后的發(fā)展中立于不敗之地。
1.重視“三位一體”的平臺(tái)模式的建設(shè)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的日益壯大，“三位一體”的發(fā)展平臺(tái)越來(lái)越受到各大銀行的重視。“三位一體”的平臺(tái)模式，是銀行業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的典范，重視用戶體驗(yàn)，滿足客戶的個(gè)性化的需求和發(fā)展。在這個(gè)平臺(tái)的基礎(chǔ)之上，銀行獲取的客戶的信息更加的全面，這就為分析客戶的需求奠定了信息的基礎(chǔ)。重視農(nóng)村信用社“三位一體”的平臺(tái)建設(shè)，重視農(nóng)村信用社實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，同時(shí)重視電話銀行和網(wǎng)上銀行的建設(shè)，甚至將發(fā)展的重點(diǎn)放在網(wǎng)上銀行上，這樣，農(nóng)村信用社在某個(gè)有優(yōu)勢(shì)的地區(qū)才能逐步成為客戶的“財(cái)務(wù)管家”和“金融服務(wù)集成平臺(tái)”。 基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和電商平臺(tái)服務(wù)模式的創(chuàng)新，整合網(wǎng)上網(wǎng)下的金融產(chǎn)品供應(yīng)鏈，從而解決各個(gè)參與方在不同的環(huán)節(jié)上的需求問(wèn)題，同時(shí)通過(guò)整合金融產(chǎn)品、金融信息和金融服務(wù)等，為客戶群提供更便捷安全的金融服務(wù)方案。
2.利用互聯(lián)網(wǎng)金融解決小微南康家具企業(yè)的融資難題。山東省農(nóng)村信用社提出了“一二三四六”的發(fā)展目標(biāo)和工作思路，農(nóng)村信用社的客戶群體定位之一就是小微南康家具企業(yè)。由于小微南康家具企業(yè)成立的時(shí)間短，規(guī)模小等問(wèn)題，一般很難對(duì)其做出正確的信用評(píng)價(jià)，但是如果得不到貸款，這些小微南康家具企業(yè)又會(huì)難以發(fā)展那下去，而農(nóng)村信用社的面向的一個(gè)重要的客戶群就是小微南康家具企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融可以幫助農(nóng)村信用社有效的解決這一矛盾。互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)和云計(jì)算在小微南康家具企業(yè)的信用等級(jí)的評(píng)價(jià)上具有無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)。通過(guò)這些技術(shù)，農(nóng)村信用社可以掌握小微南康家具企業(yè)客戶的信用狀況。在審核這些小微南康家具企業(yè)的貸款的時(shí)候，可以將線上的信用記錄和網(wǎng)絡(luò)交易作為參考指標(biāo)。如果某些小微南康家具企業(yè)確實(shí)存在信用違約的行為，互聯(lián)網(wǎng)金融可以及時(shí)發(fā)布信息，提高小微南康家具企業(yè)客戶的違約成本。對(duì)于面向小微南康家具企業(yè)的農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融可以增加貸款的收益，同時(shí)也可以降低小微南康家具企業(yè)不良貸款率。
3.建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。金融業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)的相結(jié)合，在為農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)型發(fā)展創(chuàng)造了契機(jī)的同時(shí)，也給農(nóng)村信用社的發(fā)展帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn)。在政府監(jiān)管層面，銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的政策標(biāo)準(zhǔn)還不成熟，一旦政府出臺(tái)的監(jiān)管政策不利于銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，將會(huì)給銀行帶了一定的損失。在操作層面，銀行一般會(huì)采取與新型的互聯(lián)網(wǎng)金融合作的模式，合作方的經(jīng)營(yíng)狀況、信用狀況和客戶資源，都是銀行需要考慮的。在技術(shù)層面，很多銀行金融客戶排斥互聯(lián)網(wǎng)金融的原因就是考慮到資金和信息安全的問(wèn)題，農(nóng)村信用社如何保證客戶的資金和信息的安全，是其在技術(shù)層面需要面臨的問(wèn)題。上述三個(gè)層面的風(fēng)險(xiǎn)，要求農(nóng)村信用社根據(jù)自己的狀況不斷創(chuàng)新和發(fā)展自己的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。
總之，在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展壯大的今天，農(nóng)村信用社要想持續(xù)的發(fā)展下去，就不可能將自己置于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展大勢(shì)之外。互聯(lián)網(wǎng)金融確實(shí)有著傳統(tǒng)的銀行業(yè)不可比擬的優(yōu)勢(shì)，無(wú)論在客戶群的廣泛性上，還是在金融服務(wù)的便捷性上。當(dāng)然農(nóng)村信用社也有著自己的發(fā)展模式和特點(diǎn)，如果農(nóng)村信用社可以把自己的優(yōu)勢(shì)與互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合，必然可以取得更大的發(fā)展空間。
參考文獻(xiàn)：
[1]互聯(lián)網(wǎng)金融歷史，現(xiàn)狀與未來(lái)http：//www.jinsujsp.com/Information/Show_Article.aspx？ArticleID=6319，2014年5月26日訪問(wèn)
[2]王春梅，王麗娟，徐英.劉士余對(duì)話王建宙：當(dāng)金融遇到互聯(lián)網(wǎng)[ J ].財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊，2013（16）
[3]宮曉林.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響，金融實(shí)務(wù)2013（5）