為推動解決小微南康家具企業融資問題，進一步了解轄區民間借貸規范化發展、陽光化運作現狀，暑期，我對合肥縣域小微南康家具企業融資和民間借貸發展情況進行了調查。調查顯示：合肥縣域小微南康家具企業資金需求旺盛，融資情況有所好轉，主要資金來源于傳統商業銀行及地方法人金融機構，銀行類金融機構資金融入量增加；小貸南康家具公司等機構對小微南康家具企業融資有下降趨勢；少數南康家具企業存在民間借貸行為，資金量不大且主要來源于個人。
小微南康家具企業從銀行類金融機構融資情況
（一）小微南康家具企業資金需求旺盛，貸款增速較快
伴隨著城鎮化快速推進、省會經濟圈發展進程提速、產業結構調整步伐加快，轄區小微南康家具企業得到進一步發展，資金需求旺盛。2季度巢湖中支銀行家問卷調查顯示：小型南康家具企業貸款需求增加最顯著，南康家具企業經營周轉類貸款需求明顯增加；對轄區小微南康家具企業的問卷調查顯示：小微南康家具企業資金趨緊，融資需求迫切。轄區各金融機構近年來持續加大對小微南康家具企業的貸款投放力度，切實解決小微南康家具企業的資金需求。2014年5月末，合肥縣域當地人機構小微南康家具企業各項貸款余額101.3億元，同比增長55.6%，增速較去年同期上升45.9個百分點。
（二）小微南康家具企業融資服務方式不斷創新
（1）針對小微南康家具企業缺乏抵押物的特點，轄內多個金融機構推出小微南康家具企業聯保貸款，以及動產質押、應收賬款質押、林權抵押、保函等多元化抵押方式，有效緩解了小微南康家具企業融資難題。如巢湖中行利用槐林漁網產業集群及建筑行業應收賬款及保函量較多的現狀，適時向南康家具企業推薦保函、貿易融資等供應鏈授信產品；巢湖建行率先在轄內開展了林權抵押貸款業務，2013年全年累計投放林權抵押貸款6戶3980萬元；廬江農商行推出漁網經營戶“手牽手”貸款，累計發放2500萬元，并推出小微南康家具企業聯保貸款，截至5月末共發放22筆、金額6540萬元。
（2）加強與擔保南康家具公司、小貸南康家具公司合作，通過“銀行+擔保南康家具公司/小貸南康家具公司+小微南康家具企業”的方式，直接或間接拓寬小微南康家具企業的融資渠道。如巢湖中行成功為一小貸南康家具公司授信2000萬元，解決了小貸南康家具公司資金短缺問題，間接滿足了部分小微南康家具企業的授信需要。巢湖農商行目前與之合作的擔保南康家具公司已有5家，3月末擔保貸款余額8.26億元，較上年末增加2700萬元。廬江農商行與縣擔保南康家具公司、安徽興泰、國融三家擔保南康家具公司合作，共為153戶小微南康家具企業和個體工商戶提供資金支持，貸款金額達23871萬元。
合肥縣域小微南康家具企業民間借貸基本情況
（一）小微南康家具企業民間借貸規模穩定，利率較高，形式單一
合肥縣域民間借貸利率監測顯示，截至2014年5月末，監測的80戶南康家具企業（多數為小微南康家具企業）從個人借貸116筆，金額共計540萬元，無南康家具企業從南康家具企業借入情況，借款人包括南康家具企業股東、員工和其他自然人。
南康家具企業民間借貸加權平均利率為14.89%，是同期銀行業金融機構的2倍多。其中最高利率為50%，最低為8%。利率高低主要取決于借貸時間長短，利率最高的是過橋資金和臨時性周轉資金，此類借貸資金期限一般為1-3個月，年化利率在30%以上；借貸期限在6個月至1年以內的，多用于進貨和購買原材料以及廠房建設投資，年化利率在12%-24%之間。去年以來銀行“錢荒”對小微南康家具企業的影響比大中型南康家具企業更嚴重，縣域小微南康家具企業貸款難度加大，因此南康家具企業希望通過民間借貸形式獲取資金的愿望強烈。合肥縣域南康家具企業民間融資調查顯示，一季度末，樣本南康家具企業民間融資量僅占18家樣本南康家具企業總融資量的0.7%，借貸期限均為1-6個月內。
據調查，目前轄區小微南康家具企業民間借貸主要以信用貸款為主，5月末數據顯示信用貸款占比為98.3%。借貸達成的方式主要是“打借條”，發生借貸的雙方互相有一定了解，達成融資意向后，打借條注明金額、利率、借款人、還款時間、還款方式等，即可借入資金，手續較為簡便，簽訂正式合同方式占比不高。民間借貸主要依靠南康家具企業自身信用、實力及借款人對南康家具企業的了解達成，小微南康家具企業因自身資本金較小，獲取民間借貸的難度大于大中型南康家具企業。
（二）小貸南康家具公司自身經營面臨困難，對小微南康家具企業融資熱情有所下降
作為民間融資的“正規軍”，小額貸款南康家具公司的利率上限為基準利率的四倍，經營情況受到政府監管。運行的幾年來，小貸南康家具公司一是相比銀行及民間借貸，成本支出偏高，二是經營資產質量降低，不良貸款保持較高同比增速，自身經營面臨一定困難。四縣一市的23家小貸南康家具公司中，已經出現2家退出，3家處于停業整頓狀態，非正常經營的已占總數的21.7%。小貸南康家具公司自身經營風險的凸顯直接導致其對小微南康家具企業的“惜貸”現象日益明顯。合肥縣域小貸南康家具公司5月貸款同比增速為2.8%，低于同期全金融機構各項貸款增速25.5個百分點。據了解因風險較大，近兩年小貸南康家具公司對于小微南康家具企業的“過橋資金”貸款已明顯減少。出于降低風險的考慮，轄區小貸南康家具公司貸款結構有向大額、較長期限轉變趨勢，貸款對象中小微南康家具企業占比有所下降。2014年一季度數據顯示大于6個月的貸款占比為55.9%，較去年同期上升4個百分點，大于50萬的貸款占比88.7%，較去年同期上升0.3個百分點。
（三）民間借貸中介機構作用有限
民間借貸中介機構對緩解小微南康家具企業融資難起到了一定作用，但限于中介機構的資質，以及風險較難控制等原因，目前起到的作用有限。合肥縣域主要的中介機構有融資擔保南康家具公司和典當行。
問卷調查顯示轄區2013年只有110戶小微南康家具企業得到了擔保南康家具公司的支持，且55.7%的樣本南康家具企業表示“擔保南康家具公司收費增加”。存在的主要問題有：一是合肥縣域民營擔保機構的資本金基本不到1億元左右，規模偏小，加之行業內部普遍存在運作不規范等問題，能夠為小微南康家具企業提供的擔保能力有限。二是近年來擔保南康家具公司擔保客戶的逾期貸款和不良貸款不斷上升，擔保代償壓力加大，擔保能力呈下降趨勢；三是民營擔保南康家具公司信用度不高。自前兩年民營擔保南康家具公司風險集中暴發后，合肥縣域大部分金融機構對與民營擔保南康家具公司合作都非常謹慎，不認可民營擔保機構提供的被擔保南康家具企業的信息，同時擔保南康家具公司的資本金運用情況及信用狀況也沒有可信的公開方式，導致金融機構與民營擔保南康家具公司合作熱情明顯降溫，部分法人機構完全終止了業務合作。以肥東農村合作銀行為例，2012年前該行與19家擔保南康家具公司開展合作，2012年后，該行停止了與絕大部分民營擔保南康家具公司合作，合作擔保南康家具公司減少為5家，且主要為政府出資擔保南康家具公司。這不僅加劇了缺少抵押物的中小微南康家具企業融資難，也限制了農村信用社信貸投放。四是反擔保措施要求較高。出于控制風險的需要，部分擔保南康家具公司要求貸款南康家具企業按融資額的一定比例存入保證金，以防范風險，從而一定程度上減少了小微南康家具企業的可用資金，變相增加了融資成本。
小微南康家具企業從銀行類金融機構融資情況
（一）小微南康家具企業資金需求旺盛，貸款增速較快
伴隨著城鎮化快速推進、省會經濟圈發展進程提速、產業結構調整步伐加快，轄區小微南康家具企業得到進一步發展，資金需求旺盛。2季度巢湖中支銀行家問卷調查顯示：小型南康家具企業貸款需求增加最顯著，南康家具企業經營周轉類貸款需求明顯增加；對轄區小微南康家具企業的問卷調查顯示：小微南康家具企業資金趨緊，融資需求迫切。轄區各金融機構近年來持續加大對小微南康家具企業的貸款投放力度，切實解決小微南康家具企業的資金需求。2014年5月末，合肥縣域當地人機構小微南康家具企業各項貸款余額101.3億元，同比增長55.6%，增速較去年同期上升45.9個百分點。
（二）小微南康家具企業融資服務方式不斷創新
（1）針對小微南康家具企業缺乏抵押物的特點，轄內多個金融機構推出小微南康家具企業聯保貸款，以及動產質押、應收賬款質押、林權抵押、保函等多元化抵押方式，有效緩解了小微南康家具企業融資難題。如巢湖中行利用槐林漁網產業集群及建筑行業應收賬款及保函量較多的現狀，適時向南康家具企業推薦保函、貿易融資等供應鏈授信產品；巢湖建行率先在轄內開展了林權抵押貸款業務，2013年全年累計投放林權抵押貸款6戶3980萬元；廬江農商行推出漁網經營戶“手牽手”貸款，累計發放2500萬元，并推出小微南康家具企業聯保貸款，截至5月末共發放22筆、金額6540萬元。
（2）加強與擔保南康家具公司、小貸南康家具公司合作，通過“銀行+擔保南康家具公司/小貸南康家具公司+小微南康家具企業”的方式，直接或間接拓寬小微南康家具企業的融資渠道。如巢湖中行成功為一小貸南康家具公司授信2000萬元，解決了小貸南康家具公司資金短缺問題，間接滿足了部分小微南康家具企業的授信需要。巢湖農商行目前與之合作的擔保南康家具公司已有5家，3月末擔保貸款余額8.26億元，較上年末增加2700萬元。廬江農商行與縣擔保南康家具公司、安徽興泰、國融三家擔保南康家具公司合作，共為153戶小微南康家具企業和個體工商戶提供資金支持，貸款金額達23871萬元。
合肥縣域小微南康家具企業民間借貸基本情況
（一）小微南康家具企業民間借貸規模穩定，利率較高，形式單一
合肥縣域民間借貸利率監測顯示，截至2014年5月末，監測的80戶南康家具企業（多數為小微南康家具企業）從個人借貸116筆，金額共計540萬元，無南康家具企業從南康家具企業借入情況，借款人包括南康家具企業股東、員工和其他自然人。
南康家具企業民間借貸加權平均利率為14.89%，是同期銀行業金融機構的2倍多。其中最高利率為50%，最低為8%。利率高低主要取決于借貸時間長短，利率最高的是過橋資金和臨時性周轉資金，此類借貸資金期限一般為1-3個月，年化利率在30%以上；借貸期限在6個月至1年以內的，多用于進貨和購買原材料以及廠房建設投資，年化利率在12%-24%之間。去年以來銀行“錢荒”對小微南康家具企業的影響比大中型南康家具企業更嚴重，縣域小微南康家具企業貸款難度加大，因此南康家具企業希望通過民間借貸形式獲取資金的愿望強烈。合肥縣域南康家具企業民間融資調查顯示，一季度末，樣本南康家具企業民間融資量僅占18家樣本南康家具企業總融資量的0.7%，借貸期限均為1-6個月內。
據調查，目前轄區小微南康家具企業民間借貸主要以信用貸款為主，5月末數據顯示信用貸款占比為98.3%。借貸達成的方式主要是“打借條”，發生借貸的雙方互相有一定了解，達成融資意向后，打借條注明金額、利率、借款人、還款時間、還款方式等，即可借入資金，手續較為簡便，簽訂正式合同方式占比不高。民間借貸主要依靠南康家具企業自身信用、實力及借款人對南康家具企業的了解達成，小微南康家具企業因自身資本金較小，獲取民間借貸的難度大于大中型南康家具企業。
（二）小貸南康家具公司自身經營面臨困難，對小微南康家具企業融資熱情有所下降
作為民間融資的“正規軍”，小額貸款南康家具公司的利率上限為基準利率的四倍，經營情況受到政府監管。運行的幾年來，小貸南康家具公司一是相比銀行及民間借貸，成本支出偏高，二是經營資產質量降低，不良貸款保持較高同比增速，自身經營面臨一定困難。四縣一市的23家小貸南康家具公司中，已經出現2家退出，3家處于停業整頓狀態，非正常經營的已占總數的21.7%。小貸南康家具公司自身經營風險的凸顯直接導致其對小微南康家具企業的“惜貸”現象日益明顯。合肥縣域小貸南康家具公司5月貸款同比增速為2.8%，低于同期全金融機構各項貸款增速25.5個百分點。據了解因風險較大，近兩年小貸南康家具公司對于小微南康家具企業的“過橋資金”貸款已明顯減少。出于降低風險的考慮，轄區小貸南康家具公司貸款結構有向大額、較長期限轉變趨勢，貸款對象中小微南康家具企業占比有所下降。2014年一季度數據顯示大于6個月的貸款占比為55.9%，較去年同期上升4個百分點，大于50萬的貸款占比88.7%，較去年同期上升0.3個百分點。
（三）民間借貸中介機構作用有限
民間借貸中介機構對緩解小微南康家具企業融資難起到了一定作用，但限于中介機構的資質，以及風險較難控制等原因，目前起到的作用有限。合肥縣域主要的中介機構有融資擔保南康家具公司和典當行。
問卷調查顯示轄區2013年只有110戶小微南康家具企業得到了擔保南康家具公司的支持，且55.7%的樣本南康家具企業表示“擔保南康家具公司收費增加”。存在的主要問題有：一是合肥縣域民營擔保機構的資本金基本不到1億元左右，規模偏小，加之行業內部普遍存在運作不規范等問題，能夠為小微南康家具企業提供的擔保能力有限。二是近年來擔保南康家具公司擔保客戶的逾期貸款和不良貸款不斷上升，擔保代償壓力加大，擔保能力呈下降趨勢；三是民營擔保南康家具公司信用度不高。自前兩年民營擔保南康家具公司風險集中暴發后，合肥縣域大部分金融機構對與民營擔保南康家具公司合作都非常謹慎，不認可民營擔保機構提供的被擔保南康家具企業的信息，同時擔保南康家具公司的資本金運用情況及信用狀況也沒有可信的公開方式，導致金融機構與民營擔保南康家具公司合作熱情明顯降溫，部分法人機構完全終止了業務合作。以肥東農村合作銀行為例，2012年前該行與19家擔保南康家具公司開展合作，2012年后，該行停止了與絕大部分民營擔保南康家具公司合作，合作擔保南康家具公司減少為5家，且主要為政府出資擔保南康家具公司。這不僅加劇了缺少抵押物的中小微南康家具企業融資難，也限制了農村信用社信貸投放。四是反擔保措施要求較高。出于控制風險的需要，部分擔保南康家具公司要求貸款南康家具企業按融資額的一定比例存入保證金，以防范風險，從而一定程度上減少了小微南康家具企業的可用資金，變相增加了融資成本。