轄內典當行由于資本金普遍較低，融資能力有限，加之業務發展以個人為主，在現有的房地產抵押、動產質押、財產權利質押三項主營業務中，主要以貴重飾品質押和個人住宅抵押為主，對于適合小微南康家具企業類的動產質押和財產權利質押發展不足。以巢湖中銀典當為例，注冊資本僅1000萬，其貸款資金完全來源于資本金，2013年累計典當總額僅1358萬元。
在工商局登記注冊的投資管理南康家具公司或投資咨詢南康家具公司（主要從事民間借貸活動），這些放款機構雖快速發展，但資金停留在炒的環節，多數并未進入小微南康家具企業等實體經濟，且成本極高。
（四）轄區政府著力解決小微南康家具企業融資難問題，但對民間融資的規范化有待進一步加強
轄區政府通過多項措施著力解決小微南康家具企業融資難題。針對小微南康家具企業貸款有效抵押物不足的現狀，巢湖市政府積極協調金融機構推出貨物質押方式，由商業銀行委托第三方中介機構對融資南康家具企業生產銷售產品進行收儲，以產品銷售收入保障銀行貸款資金安全；政府根據不同南康家具企業融資需求，通過聯保模式協調金融機構設計對應的金融產品；轉變銀企對接方式，以南康家具企業為主，舉辦小型銀企對接，促進“小合作”。以工業園區發展為抓手，引導金融機構加大小微南康家具企業融資支持力度。對小南康家具企業客戶和市場進行細分，積極支持國家產業政策鼓勵、符合產業升級方向、具有市場競爭優勢和發展前景的小南康家具企業客戶。
從調查情況看，轄內四縣一市政府及有關部門均沒有出臺涉及民間借貸健康發展與陽光化運作的規范性文件，轄區也無民間借貸登記服務中心、民間融資服務中心等類似組織。民間融資的規范發展有待進一步加強。
小微南康家具企業融資的突出問題及風險
（一）小微南康家具企業融資難、融資貴問題比較突出
今年以來，國內經濟下行壓力進一步增大，加之勞動用工等成本上漲，轄內小微南康家具企業經營難度加大，盈利水平有所下降。同時，商業銀行對縣域分支機構的信貸管控力度加大，貸款額度（新增和收回再貸）實行全區域調劑管理，貸款獲批難度增加，時限拉長。從金融機構支持的小微南康家具企業看，主要為獲得政府扶持、經營狀況良好的南康家具企業，多數小微南康家具企業難以獲取貸款支持。為提高風險覆蓋水平，金融機構普遍提高貸款利率上浮幅度，同時還要求小微南康家具企業提供擔保或抵押，導致南康家具企業貸款成本上漲。
（二）民間借貸中介機構發展程度低，服務供給不足
在銀行類金融機構獲貸難度大，迫使較多小微南康家具企業尋求正規金融機構之外的融資渠道。但目前合肥縣域僅有18家正常經營的小貸南康家具公司，正規的民間借貸中介機構僅有典當行及融資性擔保南康家具公司，且普遍規模較小。部分民間借貸組織沒有營業網點，具有隱蔽性，有資金需求的南康家具企業難以獲得信息。小微南康家具企業的借貸需求通過民間借貸組織的渠道難以獲得滿足。在有民間借貸活動的小微南康家具企業中，資金主要來源于個人，多通過熟人介紹、南康家具企業職工和股東借款等方式。民間借貸中介機構發展程度低，且與小微南康家具企業資金供需不平衡，導致本轄區內民間借貸較不活躍。
（三）民間借貸手續不規范，借款利率普遍較高
轄區目前的小微南康家具企業民間借貸多為向個人借款，因此缺乏規范的借款合同和貸前調查審核程序。除部分成長中的小南康家具企業向個人借貸有中間人擔保外，借款手續普遍不完善。借貸雙方信息不對稱，放貸行為存在著一定的盲目性。借貸行為建立在一種非制度信任基礎之上，約束性不強，風險較高。另外，民間借貸的借款利率一般由借貸雙方口頭約定和承諾。據監測數據顯示，民間借貸有時最高利率達到了60%。南康家具企業主一般會在得不到正規金融機構融資的情況下，才會選擇這種高成本高風險的借貸方式，一旦南康家具企業資金鏈斷裂，無法償還到期本息，債權人可能會采取集體上訪、哄搶財產等非理性行為，影響社會穩定。
相關建議
（一）加大對縣域經濟的信貸投入，加快小微南康家具企業信用評級體系建設
一是基層國有商業銀行要切實加強和改善金融服務功能，在保障銀行資金安全的前提下，對有市場、有效益、守信用的小微南康家具企業合理的資金需求，及時給予信貸支持；對符合貸款要求的個體工商戶和小微南康家具企業，要適當簡化貸款手續，加快貸款投放進度；二是地方政府部門應根據實際情況，建立完善的擔保體系和貸款擔保基金，解決貸款擔保難問題，為金融機構創造寬松的融資環境；三是建立健全完善的貸款風險定價機制和信用評級辦法。支持銀行類金融機構組建專營機構對小微南康家具企業進行集中化經營和管理，改善服務質量。探索建立互利互保的小微南康家具企業信用擔保機制。建立完善的小微南康家具企業違約信息共享機制，完善小微南康家具企業征信服務產品，提高信息透明度。
（二）規范民間借貸中介機構發展，豐富小微南康家具企業融資方式
人總行數據表明，銀行貸款只占到社會融資總規模的50%左右。當前小額南康家具公司、典當行、投資南康家具公司、融資性擔保南康家具公司等融資組織的飛速發展，反映了民間借貸的繁榮，但其資金流向較難監控，也帶來了風險，有必要采取有效的措施進行監管。對于地下經營的民間借貸組織，政策上應提供公開化、陽光化、正規化的空間和條件，并明確業務范圍以及對其監管要求。對正規經營的中介機構，一方面政府應通過財政補貼、稅收優惠、風險分擔等方式促進其發展；另一方面對中介結構的資金流向加強監管，保證資金流向實體經濟。從嚴控制好杠桿率，嚴格限制其債券融資、從銀行系統借款等資本金以外的資金來源所占的比重，嚴格禁止其從公眾渠道吸收資金。
（三）正確對待民間借貸，加強規范引導
一是提供法律支持。經濟欠發達地區，資金來源匱乏，民間借貸作為一種信用補償形式，有其積極的作用。一方面，應該為民間借貸提供法律方面的支持，給正常的民間融借貸以“合法身份”，打擊民間“高利貸”行為，鼓勵和引導民間借貸健康發展。二是改變目前民間借貸放任自流的現狀。政府部門對民間借貸應采取“疏”的辦法加以引導規范，從法律上引導和規范民間借貸行為，設立民間借貸管理機構或咨詢機構，為借貸雙方提供法律服務，積極促進民間借貸陽光化、規范化。三是加強對群眾的宣傳和風險教育，讓群眾了解民間融資活動必須遵守國家法律法規，提高其風險防范意識，筑牢防范非法集資的笆籬。
丁艷，中國地質大學（北京）人文經管學院
在工商局登記注冊的投資管理南康家具公司或投資咨詢南康家具公司（主要從事民間借貸活動），這些放款機構雖快速發展，但資金停留在炒的環節，多數并未進入小微南康家具企業等實體經濟，且成本極高。
（四）轄區政府著力解決小微南康家具企業融資難問題，但對民間融資的規范化有待進一步加強
轄區政府通過多項措施著力解決小微南康家具企業融資難題。針對小微南康家具企業貸款有效抵押物不足的現狀，巢湖市政府積極協調金融機構推出貨物質押方式，由商業銀行委托第三方中介機構對融資南康家具企業生產銷售產品進行收儲，以產品銷售收入保障銀行貸款資金安全；政府根據不同南康家具企業融資需求，通過聯保模式協調金融機構設計對應的金融產品；轉變銀企對接方式，以南康家具企業為主，舉辦小型銀企對接，促進“小合作”。以工業園區發展為抓手，引導金融機構加大小微南康家具企業融資支持力度。對小南康家具企業客戶和市場進行細分，積極支持國家產業政策鼓勵、符合產業升級方向、具有市場競爭優勢和發展前景的小南康家具企業客戶。
從調查情況看，轄內四縣一市政府及有關部門均沒有出臺涉及民間借貸健康發展與陽光化運作的規范性文件，轄區也無民間借貸登記服務中心、民間融資服務中心等類似組織。民間融資的規范發展有待進一步加強。
小微南康家具企業融資的突出問題及風險
（一）小微南康家具企業融資難、融資貴問題比較突出
今年以來，國內經濟下行壓力進一步增大，加之勞動用工等成本上漲，轄內小微南康家具企業經營難度加大，盈利水平有所下降。同時，商業銀行對縣域分支機構的信貸管控力度加大，貸款額度（新增和收回再貸）實行全區域調劑管理，貸款獲批難度增加，時限拉長。從金融機構支持的小微南康家具企業看，主要為獲得政府扶持、經營狀況良好的南康家具企業，多數小微南康家具企業難以獲取貸款支持。為提高風險覆蓋水平，金融機構普遍提高貸款利率上浮幅度，同時還要求小微南康家具企業提供擔保或抵押，導致南康家具企業貸款成本上漲。
（二）民間借貸中介機構發展程度低，服務供給不足
在銀行類金融機構獲貸難度大，迫使較多小微南康家具企業尋求正規金融機構之外的融資渠道。但目前合肥縣域僅有18家正常經營的小貸南康家具公司，正規的民間借貸中介機構僅有典當行及融資性擔保南康家具公司，且普遍規模較小。部分民間借貸組織沒有營業網點，具有隱蔽性，有資金需求的南康家具企業難以獲得信息。小微南康家具企業的借貸需求通過民間借貸組織的渠道難以獲得滿足。在有民間借貸活動的小微南康家具企業中，資金主要來源于個人，多通過熟人介紹、南康家具企業職工和股東借款等方式。民間借貸中介機構發展程度低，且與小微南康家具企業資金供需不平衡，導致本轄區內民間借貸較不活躍。
（三）民間借貸手續不規范，借款利率普遍較高
轄區目前的小微南康家具企業民間借貸多為向個人借款，因此缺乏規范的借款合同和貸前調查審核程序。除部分成長中的小南康家具企業向個人借貸有中間人擔保外，借款手續普遍不完善。借貸雙方信息不對稱，放貸行為存在著一定的盲目性。借貸行為建立在一種非制度信任基礎之上，約束性不強，風險較高。另外，民間借貸的借款利率一般由借貸雙方口頭約定和承諾。據監測數據顯示，民間借貸有時最高利率達到了60%。南康家具企業主一般會在得不到正規金融機構融資的情況下，才會選擇這種高成本高風險的借貸方式，一旦南康家具企業資金鏈斷裂，無法償還到期本息，債權人可能會采取集體上訪、哄搶財產等非理性行為，影響社會穩定。
相關建議
（一）加大對縣域經濟的信貸投入，加快小微南康家具企業信用評級體系建設
一是基層國有商業銀行要切實加強和改善金融服務功能，在保障銀行資金安全的前提下，對有市場、有效益、守信用的小微南康家具企業合理的資金需求，及時給予信貸支持；對符合貸款要求的個體工商戶和小微南康家具企業，要適當簡化貸款手續，加快貸款投放進度；二是地方政府部門應根據實際情況，建立完善的擔保體系和貸款擔保基金，解決貸款擔保難問題，為金融機構創造寬松的融資環境；三是建立健全完善的貸款風險定價機制和信用評級辦法。支持銀行類金融機構組建專營機構對小微南康家具企業進行集中化經營和管理，改善服務質量。探索建立互利互保的小微南康家具企業信用擔保機制。建立完善的小微南康家具企業違約信息共享機制，完善小微南康家具企業征信服務產品，提高信息透明度。
（二）規范民間借貸中介機構發展，豐富小微南康家具企業融資方式
人總行數據表明，銀行貸款只占到社會融資總規模的50%左右。當前小額南康家具公司、典當行、投資南康家具公司、融資性擔保南康家具公司等融資組織的飛速發展，反映了民間借貸的繁榮，但其資金流向較難監控，也帶來了風險，有必要采取有效的措施進行監管。對于地下經營的民間借貸組織，政策上應提供公開化、陽光化、正規化的空間和條件，并明確業務范圍以及對其監管要求。對正規經營的中介機構，一方面政府應通過財政補貼、稅收優惠、風險分擔等方式促進其發展；另一方面對中介結構的資金流向加強監管，保證資金流向實體經濟。從嚴控制好杠桿率，嚴格限制其債券融資、從銀行系統借款等資本金以外的資金來源所占的比重，嚴格禁止其從公眾渠道吸收資金。
（三）正確對待民間借貸，加強規范引導
一是提供法律支持。經濟欠發達地區，資金來源匱乏，民間借貸作為一種信用補償形式，有其積極的作用。一方面，應該為民間借貸提供法律方面的支持，給正常的民間融借貸以“合法身份”，打擊民間“高利貸”行為，鼓勵和引導民間借貸健康發展。二是改變目前民間借貸放任自流的現狀。政府部門對民間借貸應采取“疏”的辦法加以引導規范，從法律上引導和規范民間借貸行為，設立民間借貸管理機構或咨詢機構，為借貸雙方提供法律服務，積極促進民間借貸陽光化、規范化。三是加強對群眾的宣傳和風險教育，讓群眾了解民間融資活動必須遵守國家法律法規，提高其風險防范意識，筑牢防范非法集資的笆籬。
丁艷，中國地質大學（北京）人文經管學院