【摘 要】小額定期借記業務是小額支付系統處理的一個重要支付業務種類，目前發展速度驚人。作為一項全新的業務，其面臨的困難和問題也比較突出。作者根據自己的工作實踐，分析了產生問題的根源和解決辦法，供有關專家和實際工作者參考。
【關鍵詞】金融；清算；小額定期
小額定期借記業務是小額支付系統處理的一個重要支付業務種類，其業務特征是收款行依據當事各方事先簽訂的協議，定期向指定付款行發起的批量收款業務，適用于公用事業單位委托開戶銀行通過小額支付系統向單位和個人收取公用事業費用，可以方便企事業單位對水、電、煤氣、通信、保險等各項款項的收取，減少付款人定期到收款單位繳納現金的麻煩。該項業務對于方便市民生活、優化公用事業單位結算、提升銀行業支付服務水平、拓展銀行中間業務收入有諸多益處。但是，由于種種原因，這一金融服務品種遇到來自金融機構、收款單位、付款人三方面的阻礙，導致小額定期借記業務量明顯不足，影響了小額支付系統的正常推廣使用。通過調查了解，發現小額定期借記業務在推廣和使用中存在一些難點和障礙。
一、小額定期借記業務發展中存在的問題
1.信用環境差，影響小額借記業務的發展
當前社會信用度不高，市場誠信度差，詐騙、倫理漏稅、遲漏交或者拒交各種公用事業費用的現象時有發生，這些是公用事業單位和各金融機構不選擇小額定期借記業務的根本原因，嚴重阻礙了小額定期借記業務的開展，制約了小額定期借記業務的進一步推廣應用。
2.社會認知度低，制約了小額借記業務的推廣
小額支付系統上線時間急，加之各金融機構對小額定期借記業務宣傳不到位，造成企事業單位對小額定期借記業務的相關知識缺乏足夠的了解，政府職能管理部門不能充分認識到小額支付系統推廣定期代收業務的重要意義，特別是社會公眾對小額支付系統業務不了解，不清楚小額支付系統業務的優點和便利，再加上傳統的現金消費習慣及銀行卡資金劃轉具有實時到帳的優點，受到客戶的歡迎，因此群眾參與的積極性不高，使小額借記業務缺乏廣泛的群眾基礎，直接制約了小額定期借記業務向社會公眾的推廣。
3.收費標準高，阻礙了小額定期借記業務的拓展
小額支付系統業務收費高，不僅增加了企事業單位的費用支出，對金融機構的收益也有一定的影響。目前，各金融機構小額定期借記業務成本主要是人民銀行收取的小額支付系統匯劃費，由此可以看出，小額支付系統業務收費標準對定期借記業務以及各類小額業務運行成本的高低起著極其重要的作用，同時也是各金融機構開辦定期借記業務能否實現收益的關鍵因素。而小額定期借記業務為企事業單位代收居民應繳公用事業費用，須通過小額支付系統進行清算才能完成繳費，且支付費用高，企事業單位缺乏有效配合的意愿，加上各金融機構現行行內系統開辦的代收代付業務，客戶是不需要繳納費用的，這直接影響了小額定期借記業務的拓展。
4.小額支付系統存在自身的短板問題
一是業務處理速度較慢。小額支付系統是批量處理支付業務，通過小額系統處理業務資金到賬時間相對大額支付系統較慢。二是定期借記業務處理繁雜。發起小額業務，尤其是定期借記業務，處理環節相對繁瑣，限定的程度也相對復雜。如需雙方簽訂合同以及付款方要預付一定的款項等，都使得付款人對小額定期借記業務望而卻步。
5.簽訂合同難度大，涉及面廣，牽制了小額定期借記業務的推廣運用
開辦小額定期借記業務涉及收款人、付款人、付款行，且要簽訂相關合同，工作涉及面廣、前期準備工作量大，江西家具企業、銀行難以抽出人力和物力去跑千家萬戶，特別是付款人開戶行要一戶一戶地與付款人簽訂授權協議書，難度相當大，加上缺乏規范性的合同文本，對于出現特殊情況如錯劃、多扣、余額不足等如何處理及相關責任等沒有明確規定，導致各方顧慮較多，影響了協議的順利簽訂，同時也影響了小額定期借記業務的推廣運用。
6.行業保護導致小額定期借記業務推廣應用難
小額支付系統是人民銀行組織開發建設的新系統，與已經存在并運行正常的各金融機構內部匯劃系統和同城清算系統是替代關系，目前兩套系統同步運行，各金融機構和地方有關單位在開發本行行內系統和區域交換系統中已投入大量的人力、物力、財力，與水電、煤氣、通信、財稅等部門基本實現聯網，并與收款單位簽訂了協議，定期從本行開戶的付款人賬戶中扣劃款項或者由單位和個人到銀行網點繳費，此項業務的開展各金融機構可以獲取由此帶來的相當可觀的利益。各金融機構和地方有關部門從利益出發，再下力氣推廣小額支付系統業務，熱情不高，主動性不強，積極性不高，只是被動配合人民銀行的推廣工作，沒有真正從思想上引起高度重視，造成小額定期支付系統業務量低的現狀。
二、促進小額定期借記業務發展的對策建議
1.整治社會信用環境，促進小額定期借記業務健康發展
要培育小額定期借記業務的使用基礎，必須完善社會信用體系，樹立社會公眾使用小額定期借記業務的信心。一是積極開展誠信建設。從培育誠信文化入手，要通過廣播、網絡等媒體加大誠信文明的宣傳，樹立典型，抨擊不誠信的人和事，形成誠信光榮、失信可恥的觀念，進一步提高全社會對誠信的認識。二是不斷完善個人信用信息查詢系統，并將小額定期借記失信行為作為基本信用行為之一加以規范，有效地促進良好的小額定期借記業務受理環境的建設，使小額定期借記業務在處理過程中金融機構扣款時有款可扣，企事業單位收款時有款可收，從而逐步加大各金融機構和企事業單位選擇小額定期借記業務的信心。
2.加大宣傳力度，提高小額定期借記業務的公眾認知度
小額定期借記業務的推廣需要一個過程，而讓社會公眾認識到它的優越性并接受它是推廣的關鍵。一是人民銀行要認真負責業務宣傳的組織協調工作，加大宣傳力度，統一宣傳口徑，組織各金融機構以營業網點為陣地，充分利用柜臺、櫥窗、橫幅和宣傳資料等方式，讓社會各界充分認識和了解小額定期借記業務的好處，變被動為主動。二是人民銀行和各金融機構要采取銀企座談會、上門宣傳等方式，加強與政府職能管理部門的溝通與協調，開展有重點、多層次的宣傳活動，使企事業單位和社會公眾盡快熟知小額定期借記業務的范圍和低成本服務等優越性，特別是要宣傳通過小額定期借記業務辦理跨行定期代收業務的便利，以推動小額借記業務的健康發展。
3.改善小額支付系統應用功能
中國人民銀行總行應及時匯總下級行反映的小額支付系統運行中的各種問題和不足。盡快完善相關系統的軟件開發，提高其相關附屬設施的配備質量，提高小額支付系統的運行速度，彌補系統漏洞，保障系統安全，減少繁雜的操作環節，以加快資金運轉速度，進而激發公眾和銀行使用小額支付系統的熱情。
4.完善合同的簽訂，明確責任界限，有效防范支付風險
首先建議人民銀行統一編制定期借記業務合同示范文本，明確付款方、開戶行、收款方、代收行各方的責任 與義務，規范合同的簽訂，使三方合同信息共享，減少糾紛，有效防范法律風險。二是人民銀行要積極協調各參與者對轄內此項工作的開展，并加以督促。
5.制定合理適用的收費標準，調動金融機構的江西家具營銷熱情
一是人民銀行要主動降低每筆借記業務的收費價格，使金融機構開展小額定期借記業務的收費價格低于公用事業單位收費江西家具營銷的成本，以價格優勢調動和引導公用事業單位通過小額支付系統代收費的積極性，保證金融機構獲取穩定的中間業務收益，二是盡快制定金融機構向客戶開展借記業務的統一收費標準，加大中間業務收費的透明度。三是建議對小額支付系統借記業務的發起行和接收行實行利益共享機制，即相關收益部分按比例共享，調動雙方的江西家具營銷熱情，使其獲得理想的利潤。
6.停辦同城票據交換業務，提高小額定期借記業務使用率
小額定期借記業務不受交換場次、時間的限制，減少資金占壓，加速資金周轉，提高資金使用效率，必然會增強資金的流動性，隨著同城票據交換的消失，小額定期借記業務的使用率就會不斷提高，它在方便客戶、便利金融機構、促進公用事業定期代收業務的開展等方面的積極性將會愈加顯現出來。
【關鍵詞】金融；清算；小額定期
小額定期借記業務是小額支付系統處理的一個重要支付業務種類，其業務特征是收款行依據當事各方事先簽訂的協議，定期向指定付款行發起的批量收款業務，適用于公用事業單位委托開戶銀行通過小額支付系統向單位和個人收取公用事業費用，可以方便企事業單位對水、電、煤氣、通信、保險等各項款項的收取，減少付款人定期到收款單位繳納現金的麻煩。該項業務對于方便市民生活、優化公用事業單位結算、提升銀行業支付服務水平、拓展銀行中間業務收入有諸多益處。但是，由于種種原因，這一金融服務品種遇到來自金融機構、收款單位、付款人三方面的阻礙，導致小額定期借記業務量明顯不足，影響了小額支付系統的正常推廣使用。通過調查了解，發現小額定期借記業務在推廣和使用中存在一些難點和障礙。
一、小額定期借記業務發展中存在的問題
1.信用環境差，影響小額借記業務的發展
當前社會信用度不高，市場誠信度差，詐騙、倫理漏稅、遲漏交或者拒交各種公用事業費用的現象時有發生，這些是公用事業單位和各金融機構不選擇小額定期借記業務的根本原因，嚴重阻礙了小額定期借記業務的開展，制約了小額定期借記業務的進一步推廣應用。
2.社會認知度低，制約了小額借記業務的推廣
小額支付系統上線時間急，加之各金融機構對小額定期借記業務宣傳不到位，造成企事業單位對小額定期借記業務的相關知識缺乏足夠的了解，政府職能管理部門不能充分認識到小額支付系統推廣定期代收業務的重要意義，特別是社會公眾對小額支付系統業務不了解，不清楚小額支付系統業務的優點和便利，再加上傳統的現金消費習慣及銀行卡資金劃轉具有實時到帳的優點，受到客戶的歡迎，因此群眾參與的積極性不高，使小額借記業務缺乏廣泛的群眾基礎，直接制約了小額定期借記業務向社會公眾的推廣。
3.收費標準高，阻礙了小額定期借記業務的拓展
小額支付系統業務收費高，不僅增加了企事業單位的費用支出，對金融機構的收益也有一定的影響。目前，各金融機構小額定期借記業務成本主要是人民銀行收取的小額支付系統匯劃費，由此可以看出，小額支付系統業務收費標準對定期借記業務以及各類小額業務運行成本的高低起著極其重要的作用，同時也是各金融機構開辦定期借記業務能否實現收益的關鍵因素。而小額定期借記業務為企事業單位代收居民應繳公用事業費用，須通過小額支付系統進行清算才能完成繳費，且支付費用高，企事業單位缺乏有效配合的意愿，加上各金融機構現行行內系統開辦的代收代付業務，客戶是不需要繳納費用的，這直接影響了小額定期借記業務的拓展。
4.小額支付系統存在自身的短板問題
一是業務處理速度較慢。小額支付系統是批量處理支付業務，通過小額系統處理業務資金到賬時間相對大額支付系統較慢。二是定期借記業務處理繁雜。發起小額業務，尤其是定期借記業務，處理環節相對繁瑣，限定的程度也相對復雜。如需雙方簽訂合同以及付款方要預付一定的款項等，都使得付款人對小額定期借記業務望而卻步。
5.簽訂合同難度大，涉及面廣，牽制了小額定期借記業務的推廣運用
開辦小額定期借記業務涉及收款人、付款人、付款行，且要簽訂相關合同，工作涉及面廣、前期準備工作量大，江西家具企業、銀行難以抽出人力和物力去跑千家萬戶，特別是付款人開戶行要一戶一戶地與付款人簽訂授權協議書，難度相當大，加上缺乏規范性的合同文本，對于出現特殊情況如錯劃、多扣、余額不足等如何處理及相關責任等沒有明確規定，導致各方顧慮較多，影響了協議的順利簽訂，同時也影響了小額定期借記業務的推廣運用。
6.行業保護導致小額定期借記業務推廣應用難
小額支付系統是人民銀行組織開發建設的新系統，與已經存在并運行正常的各金融機構內部匯劃系統和同城清算系統是替代關系，目前兩套系統同步運行，各金融機構和地方有關單位在開發本行行內系統和區域交換系統中已投入大量的人力、物力、財力，與水電、煤氣、通信、財稅等部門基本實現聯網，并與收款單位簽訂了協議，定期從本行開戶的付款人賬戶中扣劃款項或者由單位和個人到銀行網點繳費，此項業務的開展各金融機構可以獲取由此帶來的相當可觀的利益。各金融機構和地方有關部門從利益出發，再下力氣推廣小額支付系統業務，熱情不高，主動性不強，積極性不高，只是被動配合人民銀行的推廣工作，沒有真正從思想上引起高度重視，造成小額定期支付系統業務量低的現狀。
二、促進小額定期借記業務發展的對策建議
1.整治社會信用環境，促進小額定期借記業務健康發展
要培育小額定期借記業務的使用基礎，必須完善社會信用體系，樹立社會公眾使用小額定期借記業務的信心。一是積極開展誠信建設。從培育誠信文化入手，要通過廣播、網絡等媒體加大誠信文明的宣傳，樹立典型，抨擊不誠信的人和事，形成誠信光榮、失信可恥的觀念，進一步提高全社會對誠信的認識。二是不斷完善個人信用信息查詢系統，并將小額定期借記失信行為作為基本信用行為之一加以規范，有效地促進良好的小額定期借記業務受理環境的建設，使小額定期借記業務在處理過程中金融機構扣款時有款可扣，企事業單位收款時有款可收，從而逐步加大各金融機構和企事業單位選擇小額定期借記業務的信心。
2.加大宣傳力度，提高小額定期借記業務的公眾認知度
小額定期借記業務的推廣需要一個過程，而讓社會公眾認識到它的優越性并接受它是推廣的關鍵。一是人民銀行要認真負責業務宣傳的組織協調工作，加大宣傳力度，統一宣傳口徑，組織各金融機構以營業網點為陣地，充分利用柜臺、櫥窗、橫幅和宣傳資料等方式，讓社會各界充分認識和了解小額定期借記業務的好處，變被動為主動。二是人民銀行和各金融機構要采取銀企座談會、上門宣傳等方式，加強與政府職能管理部門的溝通與協調，開展有重點、多層次的宣傳活動，使企事業單位和社會公眾盡快熟知小額定期借記業務的范圍和低成本服務等優越性，特別是要宣傳通過小額定期借記業務辦理跨行定期代收業務的便利，以推動小額借記業務的健康發展。
3.改善小額支付系統應用功能
中國人民銀行總行應及時匯總下級行反映的小額支付系統運行中的各種問題和不足。盡快完善相關系統的軟件開發，提高其相關附屬設施的配備質量，提高小額支付系統的運行速度，彌補系統漏洞，保障系統安全，減少繁雜的操作環節，以加快資金運轉速度，進而激發公眾和銀行使用小額支付系統的熱情。
4.完善合同的簽訂，明確責任界限，有效防范支付風險
首先建議人民銀行統一編制定期借記業務合同示范文本，明確付款方、開戶行、收款方、代收行各方的責任 與義務，規范合同的簽訂，使三方合同信息共享，減少糾紛，有效防范法律風險。二是人民銀行要積極協調各參與者對轄內此項工作的開展，并加以督促。
5.制定合理適用的收費標準，調動金融機構的江西家具營銷熱情
一是人民銀行要主動降低每筆借記業務的收費價格，使金融機構開展小額定期借記業務的收費價格低于公用事業單位收費江西家具營銷的成本，以價格優勢調動和引導公用事業單位通過小額支付系統代收費的積極性，保證金融機構獲取穩定的中間業務收益，二是盡快制定金融機構向客戶開展借記業務的統一收費標準，加大中間業務收費的透明度。三是建議對小額支付系統借記業務的發起行和接收行實行利益共享機制，即相關收益部分按比例共享，調動雙方的江西家具營銷熱情，使其獲得理想的利潤。
6.停辦同城票據交換業務，提高小額定期借記業務使用率
小額定期借記業務不受交換場次、時間的限制，減少資金占壓，加速資金周轉，提高資金使用效率，必然會增強資金的流動性，隨著同城票據交換的消失，小額定期借記業務的使用率就會不斷提高，它在方便客戶、便利金融機構、促進公用事業定期代收業務的開展等方面的積極性將會愈加顯現出來。