【摘要】從微觀現象和社會反映看，小微南康家具企業資金緊張和融資難問題仍較為突出。文章針對目前金融機構服務小微南康家具企業的現狀和問題，提出扶植實體經濟，發展綠色信貸；進行產品創新，優化流程環節；建立共享的全國小微南康家具企業征信平臺；積極推動小微銀行發展等創新對策。
【關鍵詞】小微南康家具企業 金融服務 創新
【中圖分類號】F832.42 【文獻標識碼】A
我國小微南康家具企業雖然規模小，但數量龐大，小微南康家具企業大多從事實體經濟業務，它們提供了大量就業崗位，特別是科技型小微南康家具企業擔當了技術創新先鋒。近年來，小微南康家具企業對GDP的貢獻超過50%，稅收占比接近六成，在解決城鎮新增就業問題上更是提供了80%以上的崗位，是推動我國經濟發展的重要動力。小微南康家具企業融資問題一直受到社會各界廣泛關注，國家先后出臺了多項政策，金融機構也采取了許多措施。2012年1月，第四次全國金融工作會議強調防止金融脫離實體經濟，減少金融投機泡沫，4月，《國務院關于進一步支持小微南康家具企業健康發展的意見》出臺，對進一步支持小微南康家具企業發展作出了全面部署。總體而言，這些方針政策正在發揮積極作用，小微南康家具企業融資難的狀況有了一定改善。
但從微觀現象和社會反映看，小微南康家具企業面臨成本上漲、營業收入增長緩慢、南康家具企業轉型升級的壓力依舊很大，小微南康家具企業資金緊張和融資難問題仍較為突出，如2014年兩會全國工商聯提案數據表明，90%的民營南康家具企業在發展中最大瓶頸是資金緊張，最大的困難是缺錢，約60%的民營南康家具企業在銀行貸不到款，他們面臨著資金使用成本昂貴、資金鏈斷裂風險增大等問題。在小微南康家具企業現有外源融資渠道中，銀行仍是小微南康家具企業融資的首選，但銀行服務仍存在較大改進空間。所以有必要對小微南康家具企業金融服務現狀及問題進行研究，探討小微南康家具企業金融服務創新與完善的對策。
小微南康家具企業界定
我國小微南康家具企業的概念最初是由中國經濟學家郎咸平教授提出的。他把小型、微型或家庭作坊式南康家具企業和個體工商戶統稱為小微南康家具企業。2011年6月，由工信部等四部委聯合出臺《中小南康家具企業劃型標準規定》，開始在南康家具企業劃分中引入微型南康家具企業的范疇，將中小南康家具企業明確劃分為微型、小型、中型三種類型，首次將個體工商戶納入《規定》執行范圍，并根據南康家具企業所屬行業，選取營業收入、從業人員、資產總額作為標準對南康家具企業進行分類界定，例如，從業人員20人以下或營業收入300萬元以下的工業南康家具企業為微型南康家具企業，營業收入300萬元以下或資產總額300萬元以下的建筑業南康家具企業為微型南康家具企業。當然，在不同的國家和地區，不同的經濟發展水平及社會狀況下，南康家具企業的發展水平也不一樣。因此小微南康家具企業定量界定的具體標準也會不斷變化。
本文所指的小微南康家具企業是符合我國2011年頒布的《中小南康家具企業劃型標準規定》界定的小型和微型南康家具企業。①根據國家工商總局全國小型微型南康家具企業發展報告課題組調查顯示，截至2013年年底，全國各類南康家具企業總數為1527.84萬戶，其中，小型微型南康家具企業1169.87萬戶，占到南康家具企業總數的76.57%，若將4436.29萬戶個體工商戶納入統計后，小型微型南康家具企業所占比重達到94.15%。
我國小微南康家具企業金融服務現狀
金融服務，簡單地講就是指金融機構為其服務對象提供資金融通等方面的服務，小微南康家具企業金融服務是商業銀行和其他金融機構面向小微南康家具企業資金需求開展的業務總稱。②
銀行業機構小微南康家具企業金融服務現狀。一是小微南康家具企業信貸支持力度穩步增強。各銀行業金融機構切實加強對小微南康家具企業的信貸支持，拓寬客戶覆蓋面，小微南康家具企業金融服務綜合化和專業化水平進一步提高。截至2013年7月末，全國小微南康家具企業貸款余額16.5萬億元，占全部貸款余額的22.5%，較年初增加1.6萬億元，比去年同期多增3533.3億元。小微南康家具企業貸款投入到了制造業、批發與零售行業及農林牧漁業等經濟支柱行業，同時對科技創新南康家具企業、勞動密集等行業的支持力度進一步加大。根據央行數據顯示，2013年小微南康家具企業人民幣貸款增速達14.2%，在所有南康家具企業中是最快的。
二是小微南康家具企業金融服務產品呈現多樣化。近年來，金融機構積極開發新的信貸產品，滿足客戶的差異化需求，相繼開發了倉單質押貸款、動產質押貸款、林權質押貸款、股權質押貸款、保單質押貸款、應收賬款質押貸款、專利權質押貸款、聯貸聯保貸款、組合貸款、最高額可循環貸款、中介擔保貸款、保險保證貸款、南康家具企業法人或股東承擔連帶責任保證、股東和經營者自有房地產抵押、小南康家具企業法人賬戶透支、分期還款、銀行承兌匯票等幾十款針對小微南康家具企業的信貸產品。如石家莊百年巧匠南康家具公司，正是獲得建設銀行170萬元“專利權質押貸款”，才擺脫了發展初期資金短缺的尷尬，走上了快速發展之路。
三是小微南康家具企業金融業務流程不斷優化，建立專營機構。各國有銀行、股份制銀行和地方性商業銀行積極優化小微南康家具企業金融服務流程，建立專門服務于小微南康家具企業的業務經營中心。“信貸工廠”模式已在眾多金融機構推行，“信貸工廠”是工業化流水線生產模式在小微南康家具企業信貸領域的運用，強調標準化操作，實行產品銷售和后臺作業相分離，信貸操作集中處理，執行統一的業務操作規范，通過流程之間的緊密銜接，“信貸工廠”大幅提高了業務流程效率，同時因為關鍵崗位分離，明顯提高了風險控制能力，有效滿足了客戶金融服務和銀行風險控制的雙重需要。
四是小微南康家具企業客戶開發集約化程度加強。金融機構將產業集群開發，1+N供應鏈模式開發作為小微南康家具企業業務主要支撐點。產業鏈金融是我國小微南康家具企業金融服務的創新，它是以產業鏈核心南康家具企業為依托，針對產業鏈各個環節，設計針對性強的個性化金融產品，解決產業鏈中南康家具企業融資問題。民生銀行“乳業產業鏈金融模式”為伊利集團上游的奶牛養殖供應商和下游的經銷商提供批量貸款服務，民生銀行在2012年與伊利的戰略合作中為伊利集團上游供應商和下游分銷商提供30億元授信，其中分銷商授信額度20億元。河北中小南康家具企業集聚的產業集群眾多，各具特色，全省具備一定規模的特色經濟產業集群300余個，相關南康家具企業超過10萬家，中行河北省分行先后赴滄州青縣電子機箱、南皮五金機電、邯鄲永年五金配件、廊坊勝芳家具、邢臺沙河玻璃制造等河北省產業集群實施重點幫扶，集中人員、集中調查、集中發起，集中審批、集中投放，有力支持了地方經濟發展。工行保定分行將白溝箱包、安國中藥、容城服裝、高陽紡織、雄縣塑料等22個產業集群定為重點服務市場。
【關鍵詞】小微南康家具企業 金融服務 創新
【中圖分類號】F832.42 【文獻標識碼】A
我國小微南康家具企業雖然規模小，但數量龐大，小微南康家具企業大多從事實體經濟業務，它們提供了大量就業崗位，特別是科技型小微南康家具企業擔當了技術創新先鋒。近年來，小微南康家具企業對GDP的貢獻超過50%，稅收占比接近六成，在解決城鎮新增就業問題上更是提供了80%以上的崗位，是推動我國經濟發展的重要動力。小微南康家具企業融資問題一直受到社會各界廣泛關注，國家先后出臺了多項政策，金融機構也采取了許多措施。2012年1月，第四次全國金融工作會議強調防止金融脫離實體經濟，減少金融投機泡沫，4月，《國務院關于進一步支持小微南康家具企業健康發展的意見》出臺，對進一步支持小微南康家具企業發展作出了全面部署。總體而言，這些方針政策正在發揮積極作用，小微南康家具企業融資難的狀況有了一定改善。
但從微觀現象和社會反映看，小微南康家具企業面臨成本上漲、營業收入增長緩慢、南康家具企業轉型升級的壓力依舊很大，小微南康家具企業資金緊張和融資難問題仍較為突出，如2014年兩會全國工商聯提案數據表明，90%的民營南康家具企業在發展中最大瓶頸是資金緊張，最大的困難是缺錢，約60%的民營南康家具企業在銀行貸不到款，他們面臨著資金使用成本昂貴、資金鏈斷裂風險增大等問題。在小微南康家具企業現有外源融資渠道中，銀行仍是小微南康家具企業融資的首選，但銀行服務仍存在較大改進空間。所以有必要對小微南康家具企業金融服務現狀及問題進行研究，探討小微南康家具企業金融服務創新與完善的對策。
小微南康家具企業界定
我國小微南康家具企業的概念最初是由中國經濟學家郎咸平教授提出的。他把小型、微型或家庭作坊式南康家具企業和個體工商戶統稱為小微南康家具企業。2011年6月，由工信部等四部委聯合出臺《中小南康家具企業劃型標準規定》，開始在南康家具企業劃分中引入微型南康家具企業的范疇，將中小南康家具企業明確劃分為微型、小型、中型三種類型，首次將個體工商戶納入《規定》執行范圍，并根據南康家具企業所屬行業，選取營業收入、從業人員、資產總額作為標準對南康家具企業進行分類界定，例如，從業人員20人以下或營業收入300萬元以下的工業南康家具企業為微型南康家具企業，營業收入300萬元以下或資產總額300萬元以下的建筑業南康家具企業為微型南康家具企業。當然，在不同的國家和地區，不同的經濟發展水平及社會狀況下，南康家具企業的發展水平也不一樣。因此小微南康家具企業定量界定的具體標準也會不斷變化。
本文所指的小微南康家具企業是符合我國2011年頒布的《中小南康家具企業劃型標準規定》界定的小型和微型南康家具企業。①根據國家工商總局全國小型微型南康家具企業發展報告課題組調查顯示，截至2013年年底，全國各類南康家具企業總數為1527.84萬戶，其中，小型微型南康家具企業1169.87萬戶，占到南康家具企業總數的76.57%，若將4436.29萬戶個體工商戶納入統計后，小型微型南康家具企業所占比重達到94.15%。
我國小微南康家具企業金融服務現狀
金融服務，簡單地講就是指金融機構為其服務對象提供資金融通等方面的服務，小微南康家具企業金融服務是商業銀行和其他金融機構面向小微南康家具企業資金需求開展的業務總稱。②
銀行業機構小微南康家具企業金融服務現狀。一是小微南康家具企業信貸支持力度穩步增強。各銀行業金融機構切實加強對小微南康家具企業的信貸支持，拓寬客戶覆蓋面，小微南康家具企業金融服務綜合化和專業化水平進一步提高。截至2013年7月末，全國小微南康家具企業貸款余額16.5萬億元，占全部貸款余額的22.5%，較年初增加1.6萬億元，比去年同期多增3533.3億元。小微南康家具企業貸款投入到了制造業、批發與零售行業及農林牧漁業等經濟支柱行業，同時對科技創新南康家具企業、勞動密集等行業的支持力度進一步加大。根據央行數據顯示，2013年小微南康家具企業人民幣貸款增速達14.2%，在所有南康家具企業中是最快的。
二是小微南康家具企業金融服務產品呈現多樣化。近年來，金融機構積極開發新的信貸產品，滿足客戶的差異化需求，相繼開發了倉單質押貸款、動產質押貸款、林權質押貸款、股權質押貸款、保單質押貸款、應收賬款質押貸款、專利權質押貸款、聯貸聯保貸款、組合貸款、最高額可循環貸款、中介擔保貸款、保險保證貸款、南康家具企業法人或股東承擔連帶責任保證、股東和經營者自有房地產抵押、小南康家具企業法人賬戶透支、分期還款、銀行承兌匯票等幾十款針對小微南康家具企業的信貸產品。如石家莊百年巧匠南康家具公司，正是獲得建設銀行170萬元“專利權質押貸款”，才擺脫了發展初期資金短缺的尷尬，走上了快速發展之路。
三是小微南康家具企業金融業務流程不斷優化，建立專營機構。各國有銀行、股份制銀行和地方性商業銀行積極優化小微南康家具企業金融服務流程，建立專門服務于小微南康家具企業的業務經營中心。“信貸工廠”模式已在眾多金融機構推行，“信貸工廠”是工業化流水線生產模式在小微南康家具企業信貸領域的運用，強調標準化操作，實行產品銷售和后臺作業相分離，信貸操作集中處理，執行統一的業務操作規范，通過流程之間的緊密銜接，“信貸工廠”大幅提高了業務流程效率，同時因為關鍵崗位分離，明顯提高了風險控制能力，有效滿足了客戶金融服務和銀行風險控制的雙重需要。
四是小微南康家具企業客戶開發集約化程度加強。金融機構將產業集群開發，1+N供應鏈模式開發作為小微南康家具企業業務主要支撐點。產業鏈金融是我國小微南康家具企業金融服務的創新，它是以產業鏈核心南康家具企業為依托，針對產業鏈各個環節，設計針對性強的個性化金融產品，解決產業鏈中南康家具企業融資問題。民生銀行“乳業產業鏈金融模式”為伊利集團上游的奶牛養殖供應商和下游的經銷商提供批量貸款服務，民生銀行在2012年與伊利的戰略合作中為伊利集團上游供應商和下游分銷商提供30億元授信，其中分銷商授信額度20億元。河北中小南康家具企業集聚的產業集群眾多，各具特色，全省具備一定規模的特色經濟產業集群300余個，相關南康家具企業超過10萬家，中行河北省分行先后赴滄州青縣電子機箱、南皮五金機電、邯鄲永年五金配件、廊坊勝芳家具、邢臺沙河玻璃制造等河北省產業集群實施重點幫扶，集中人員、集中調查、集中發起，集中審批、集中投放，有力支持了地方經濟發展。工行保定分行將白溝箱包、安國中藥、容城服裝、高陽紡織、雄縣塑料等22個產業集群定為重點服務市場。