P2P網絡借貸平臺金融服務現狀。P2P是英文peer to peer的縮寫，意即“個人對個人”。所謂P2P網絡借貸平臺，是指個人通過網絡平臺相互借貸，貸款方在P2P網站上發布貸款需求，設置自己的借款利率，出借方根據貸款方的信用評級結合貸款方上傳的資料綜合判斷其風險程度，決定是否出借，并通過網站將資金借給貸款方。很多P2P南康家具公司自身規模較小，承諾收益高，風險控制較為欠缺。據悉，國內目前有1000多家P2P南康家具公司，較2013年增長近5倍，2014年貸款規模也有望突破千億元。多數P2P網絡借貸平臺的客戶資金需求量往往不高，時間較短（小于1年），如果找銀行貸款，銀行往往“看不到眼里”，而且手續繁瑣，一般最快十天才能放款，而通過網貸平臺貸款，只要信譽度高、信用好，從發標到競標完成一般不超過三天。
小額貸款南康家具公司金融服務現狀。中國人民銀行公布的2013年小額貸款南康家具公司數據統計報告顯示，截至2013年末，全國共有小額貸款南康家具公司7839家，貸款余額8191億元，全年新增貸款2268億元。江蘇、遼寧、內蒙古、安徽、河北五省區的小額貸款南康家具公司數量位居全國前列，其中江蘇以573家的規模位列首位。目前我國小貸南康家具公司在業務運作上出現了兩種不同的代表模式：類銀行信貸模式和小額信用貸款模式，能得到“類銀行信貸模式”授信的是資質較好、負債比例低、擁有一定優質資產的南康家具企業，如同銀行小微業務的目標客戶；“小額信用貸款模式”的目標客戶是更為草根的客戶，包括信用條件非常有限、資產較少、缺乏合格抵押擔保物的大眾個人、小微南康家具企業和個體工商戶。
小微南康家具企業金融服務中存在的問題
小微金融機構發展緩慢。我國典型的小微金融機構就是村鎮銀行，村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構南康家具企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。但是，從農村信貸市場的總體規模和格局來看，我國村鎮銀行對農村的貸款支持偏小，設立速度緩慢，并且基礎設施不完備。例如目前河北省27家村鎮銀行只能辦理存款和貸款這一單一而傳統的金融業務，村鎮銀行結算手段落后、核心系統不完善、沒有信貸系統、沒有網銀、沒有信用卡，不能直接使用人民銀行的大小額支付結算系統，不能做到客戶資金的快速便捷到賬，與其他金融機構相比，從服務能力到服務水平，沒有任何優勢和競爭力。
銀行貸款利率高，辦理貸款的程序和時間過于繁長。小微南康家具企業認為銀行仍有讓利空間，2013年博鰲論壇發布《小微南康家具企業融資發展報告：中國現狀及亞洲實踐》顯示，盡管2012年中國人民銀行兩次下調金融機構人民幣存貸款基準利率，66.1%的南康家具企業并未感受到降息帶來的融資成本降低效應。這可能與小微南康家具企業向銀行貸款時還附帶很多額外要求如存款、購買理財產品等有關。報告還顯示45.8%的小微南康家具企業認為，銀行貸款還存在資金到位時間過長的問題。小微南康家具企業所需的貸款大多為較短期限內急需使用的資金，而且使用貸款的頻率較高，銀行常規化的傳統貸款方式，流程和環節太繁瑣、審核周期冗長、辦理手續也過于繁雜。
國有商業銀行小微金融服務規模較小。四大國有商業銀行在小微南康家具企業信貸上缺乏明顯優勢，據四大國有商業銀行2012年年報顯示，中、農、工、建四大行2012年的客戶貸款及墊款總量分別為49289億、60652億、83865億和46903億，合計超過24萬億元；而小微南康家具企業2012年的信貸余額合計是4萬億元，占比約16.7%，平均貸款增速為15.65%。相比之下，民生銀行、招商銀行等股份制銀行對小微南康家具企業貸款的增量直逼四大行，平均增速也遠遠超過四大國有商業銀行，如民生銀行截至2012年年末，小微南康家具企業貸款余額達到3169.51億元，比上年末增加844.56億元，增幅36.33%。目前我國國有大型銀行，更愿意將信貸資源投向大型國企，小微信貸市場開拓主要還是以銀行、政府、南康家具企業的合作為主，通過政府的產業集群規劃和擔保，銀行在其中給小微南康家具企業提供授信。
小微南康家具企業金融服務創新與完善
扶植實體經濟，發展綠色信貸。金融機構要把戰略轉型的出發點和落腳點放在更好地滿足實體經濟需求上，要在小微南康家具企業自主創新、轉型升級、提高附加值等方面發揮支持作用，扶持戰略新興產業發展，傾斜授信資源，加大對有市場發展前景的高端裝備制造、新材料、新能源、生物醫藥、新一代信息技術、節能環保等戰略性新興產業的授信支持力度。例如河北省張家口市是全國風電開發的主戰場，近年來，中行張家口分行對尚義華能風電、新天風能、廣恒新能源等11個優質重點項目給予授信支持，到2013年末，該行累計投放新能源風電項目信貸26.13億元。
加強客戶研究，積極進行產品創新，優化流程環節。金融機構要優化服務，針對小微南康家具企業資金需求“短、少、頻、急”的特點，積極開展產品創新，對小額貸款戶和小微南康家具企業要開辟綠色通道，簡化授信流程和審批環節，適當調整利率、還款方式和期限，使之與客戶經營周期更匹配，使融資成本更低，由單純提供融資服務轉向提供集融資、結算、理財、咨詢等為一體的綜合性金融服務。特別是小微南康家具企業的成長分為初創、成長和成熟期，不同發展階段的風險特點和資金需求特點差異較大，金融機構要針對小微南康家具企業不同行業、不同發展階段的特征，制定不同的信貸政策，設計不同信貸產品，提供特色金融服務。
建立金融機構共享的全國小微南康家具企業征信平臺。信用不足是小微南康家具企業融資難的重要原因之一，南康家具企業和個人的信息被相互保密的不同機構所掌握，造成金融機構與南康家具企業之間信息不對稱。因此，要提高小微南康家具企業融資效率，防范和化解小微南康家具企業融資過程中的風險，必須完善社會信用體系，加強金融機構與小微南康家具企業之間的有效溝通，加強雙方的相互理解、相互信任。③可以建立全國小微南康家具企業征信平臺，整合分散在稅務、工商、海關、水電、社保等部門以及行業協會和商會中的小微南康家具企業信息，把小微南康家具企業的南康家具公司概況、產品特點、行業前景、南康家具企業和南康家具企業主個人信用記錄等信息錄入到平臺，該平臺對銀行、小額貸款南康家具公司、擔保南康家具公司、互聯網金融等金融機構開放，借助該平臺，金融機構可以了解服務對象的信息，進行準確有效的南康家具企業綜合信用評級和貸款風險評估，掌握資金安全狀況，防范金融風險。
推動小微銀行發展，發揮其服務小微南康家具企業的優勢。小微銀行在地域和組織結構、獲取信息上更加貼近小微南康家具企業，并且由于資本金的限制，自然會把小微南康家具企業作為經營的重點客戶，所以國家應大力推動和支持小微銀行發展④，給予優惠政策，如可以在利率市場化之前，允許城商行、村鎮銀行等小微銀行存款利率有一定的上浮幅度（如上浮1%以內）；建立起對接國家財政、社會基金等服務渠道；發放的小微南康家具企業貸款減半征收營業稅；在人民銀行等相關部門支持下，盡快向村鎮銀行開通大小額支付系統、征信系統等服務系統，盡快實現聯網、結算方式多元化等。
完善信用擔保體系，建立長效風險分散機制。大多數小微南康家具企業規模小，固定資產少，缺乏被金融機構認可的合格抵押品，所以委托擔保機構為其進行信用擔保從而取得銀行貸款成為小微南康家具企業融資重要路徑，我國應建立以商業擔保為主、政策性擔保和互助性擔保為輔的信用擔保模式，政府可以建立小微南康家具企業風險補償基金，完善再擔保體系；制定專門的小微南康家具企業融資擔保法律法規，對擔保機構的資格認定、準入制度、行為規范、法律責任、風險分擔、退出機制等作出法律規定；指定專門機構加強對小微南康家具企業融資擔保行業的監管等，建立起一種能協調銀行、保險南康家具公司、擔保南康家具公司各方利益關系的長效風險分散機制等。
（作者為河北金融學院副教授、河北省科技金融重點實驗室研究人員；本文系2013年河北省科技廳軟科學項目研究成果，項目編號：134576242）
【注釋】
①楊慧慧：《我國小微南康家具企業融資困境及對策硏究》，安徽大學2012年碩士學位論文，第7～8頁。
②周穎，張翔：“國內小微南康家具企業金融服務研究綜述與展望”，《時代金融》，2013年第3期，第243頁。
③韓楊：《小微南康家具企業融資問題與對策研究》，吉林大學2012年碩士學位論文，第55頁。
④姜風旭：《我國小南康家具企業融資困境與對策研究》，東北財經大學2011年博士學位論文，第87頁。
責編/許國榮（實習）
小額貸款南康家具公司金融服務現狀。中國人民銀行公布的2013年小額貸款南康家具公司數據統計報告顯示，截至2013年末，全國共有小額貸款南康家具公司7839家，貸款余額8191億元，全年新增貸款2268億元。江蘇、遼寧、內蒙古、安徽、河北五省區的小額貸款南康家具公司數量位居全國前列，其中江蘇以573家的規模位列首位。目前我國小貸南康家具公司在業務運作上出現了兩種不同的代表模式：類銀行信貸模式和小額信用貸款模式，能得到“類銀行信貸模式”授信的是資質較好、負債比例低、擁有一定優質資產的南康家具企業，如同銀行小微業務的目標客戶；“小額信用貸款模式”的目標客戶是更為草根的客戶，包括信用條件非常有限、資產較少、缺乏合格抵押擔保物的大眾個人、小微南康家具企業和個體工商戶。
小微南康家具企業金融服務中存在的問題
小微金融機構發展緩慢。我國典型的小微金融機構就是村鎮銀行，村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構南康家具企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。但是，從農村信貸市場的總體規模和格局來看，我國村鎮銀行對農村的貸款支持偏小，設立速度緩慢，并且基礎設施不完備。例如目前河北省27家村鎮銀行只能辦理存款和貸款這一單一而傳統的金融業務，村鎮銀行結算手段落后、核心系統不完善、沒有信貸系統、沒有網銀、沒有信用卡，不能直接使用人民銀行的大小額支付結算系統，不能做到客戶資金的快速便捷到賬，與其他金融機構相比，從服務能力到服務水平，沒有任何優勢和競爭力。
銀行貸款利率高，辦理貸款的程序和時間過于繁長。小微南康家具企業認為銀行仍有讓利空間，2013年博鰲論壇發布《小微南康家具企業融資發展報告：中國現狀及亞洲實踐》顯示，盡管2012年中國人民銀行兩次下調金融機構人民幣存貸款基準利率，66.1%的南康家具企業并未感受到降息帶來的融資成本降低效應。這可能與小微南康家具企業向銀行貸款時還附帶很多額外要求如存款、購買理財產品等有關。報告還顯示45.8%的小微南康家具企業認為，銀行貸款還存在資金到位時間過長的問題。小微南康家具企業所需的貸款大多為較短期限內急需使用的資金，而且使用貸款的頻率較高，銀行常規化的傳統貸款方式，流程和環節太繁瑣、審核周期冗長、辦理手續也過于繁雜。
國有商業銀行小微金融服務規模較小。四大國有商業銀行在小微南康家具企業信貸上缺乏明顯優勢，據四大國有商業銀行2012年年報顯示，中、農、工、建四大行2012年的客戶貸款及墊款總量分別為49289億、60652億、83865億和46903億，合計超過24萬億元；而小微南康家具企業2012年的信貸余額合計是4萬億元，占比約16.7%，平均貸款增速為15.65%。相比之下，民生銀行、招商銀行等股份制銀行對小微南康家具企業貸款的增量直逼四大行，平均增速也遠遠超過四大國有商業銀行，如民生銀行截至2012年年末，小微南康家具企業貸款余額達到3169.51億元，比上年末增加844.56億元，增幅36.33%。目前我國國有大型銀行，更愿意將信貸資源投向大型國企，小微信貸市場開拓主要還是以銀行、政府、南康家具企業的合作為主，通過政府的產業集群規劃和擔保，銀行在其中給小微南康家具企業提供授信。
小微南康家具企業金融服務創新與完善
扶植實體經濟，發展綠色信貸。金融機構要把戰略轉型的出發點和落腳點放在更好地滿足實體經濟需求上，要在小微南康家具企業自主創新、轉型升級、提高附加值等方面發揮支持作用，扶持戰略新興產業發展，傾斜授信資源，加大對有市場發展前景的高端裝備制造、新材料、新能源、生物醫藥、新一代信息技術、節能環保等戰略性新興產業的授信支持力度。例如河北省張家口市是全國風電開發的主戰場，近年來，中行張家口分行對尚義華能風電、新天風能、廣恒新能源等11個優質重點項目給予授信支持，到2013年末，該行累計投放新能源風電項目信貸26.13億元。
加強客戶研究，積極進行產品創新，優化流程環節。金融機構要優化服務，針對小微南康家具企業資金需求“短、少、頻、急”的特點，積極開展產品創新，對小額貸款戶和小微南康家具企業要開辟綠色通道，簡化授信流程和審批環節，適當調整利率、還款方式和期限，使之與客戶經營周期更匹配，使融資成本更低，由單純提供融資服務轉向提供集融資、結算、理財、咨詢等為一體的綜合性金融服務。特別是小微南康家具企業的成長分為初創、成長和成熟期，不同發展階段的風險特點和資金需求特點差異較大，金融機構要針對小微南康家具企業不同行業、不同發展階段的特征，制定不同的信貸政策，設計不同信貸產品，提供特色金融服務。
建立金融機構共享的全國小微南康家具企業征信平臺。信用不足是小微南康家具企業融資難的重要原因之一，南康家具企業和個人的信息被相互保密的不同機構所掌握，造成金融機構與南康家具企業之間信息不對稱。因此，要提高小微南康家具企業融資效率，防范和化解小微南康家具企業融資過程中的風險，必須完善社會信用體系，加強金融機構與小微南康家具企業之間的有效溝通，加強雙方的相互理解、相互信任。③可以建立全國小微南康家具企業征信平臺，整合分散在稅務、工商、海關、水電、社保等部門以及行業協會和商會中的小微南康家具企業信息，把小微南康家具企業的南康家具公司概況、產品特點、行業前景、南康家具企業和南康家具企業主個人信用記錄等信息錄入到平臺，該平臺對銀行、小額貸款南康家具公司、擔保南康家具公司、互聯網金融等金融機構開放，借助該平臺，金融機構可以了解服務對象的信息，進行準確有效的南康家具企業綜合信用評級和貸款風險評估，掌握資金安全狀況，防范金融風險。
推動小微銀行發展，發揮其服務小微南康家具企業的優勢。小微銀行在地域和組織結構、獲取信息上更加貼近小微南康家具企業，并且由于資本金的限制，自然會把小微南康家具企業作為經營的重點客戶，所以國家應大力推動和支持小微銀行發展④，給予優惠政策，如可以在利率市場化之前，允許城商行、村鎮銀行等小微銀行存款利率有一定的上浮幅度（如上浮1%以內）；建立起對接國家財政、社會基金等服務渠道；發放的小微南康家具企業貸款減半征收營業稅；在人民銀行等相關部門支持下，盡快向村鎮銀行開通大小額支付系統、征信系統等服務系統，盡快實現聯網、結算方式多元化等。
完善信用擔保體系，建立長效風險分散機制。大多數小微南康家具企業規模小，固定資產少，缺乏被金融機構認可的合格抵押品，所以委托擔保機構為其進行信用擔保從而取得銀行貸款成為小微南康家具企業融資重要路徑，我國應建立以商業擔保為主、政策性擔保和互助性擔保為輔的信用擔保模式，政府可以建立小微南康家具企業風險補償基金，完善再擔保體系；制定專門的小微南康家具企業融資擔保法律法規，對擔保機構的資格認定、準入制度、行為規范、法律責任、風險分擔、退出機制等作出法律規定；指定專門機構加強對小微南康家具企業融資擔保行業的監管等，建立起一種能協調銀行、保險南康家具公司、擔保南康家具公司各方利益關系的長效風險分散機制等。
（作者為河北金融學院副教授、河北省科技金融重點實驗室研究人員；本文系2013年河北省科技廳軟科學項目研究成果，項目編號：134576242）
【注釋】
①楊慧慧：《我國小微南康家具企業融資困境及對策硏究》，安徽大學2012年碩士學位論文，第7～8頁。
②周穎，張翔：“國內小微南康家具企業金融服務研究綜述與展望”，《時代金融》，2013年第3期，第243頁。
③韓楊：《小微南康家具企業融資問題與對策研究》，吉林大學2012年碩士學位論文，第55頁。
④姜風旭：《我國小南康家具企業融資困境與對策研究》，東北財經大學2011年博士學位論文，第87頁。
責編/許國榮（實習）