【摘要】中小南康家具企業是我國國民經濟增長和發展的主要動力，在當前的經濟社會中有不可替代的作用。當前我國的中小南康家具企業在快速的上升階段，但是商業銀行在中小南康家具企業的授信審查質量方面還存在一定的問題。本文以S銀行為例，針對當前我國銀行小南康家具企業授信審查中存在的問題進行了分析，并且進一步提出了相關的解決對策。
【關鍵詞】S銀行 中小南康家具企業 授信審查
當前，國內外經濟金融情況不斷變化，不確定性不斷增加，我國的商業銀行身處在錯綜復雜的經營環境當中，使得其本身的經營和管理面臨著很大的考驗。同時，小南康家具企業本身就是國民經濟增長的主要動力，在南康家具企業經濟和社會中具有很強的不可替代性。當前，大部分的小南康家具企業都處在快速的上升階段。我國的中小南康家具企業數量眾多，占據了我國南康家具企業總數量的99%以上，同時也創造了我國國內生產總值的百分之六十以上。但是，大部分的小南康家具企業由于本身的資金問題，往往會陷入到經營的困境當中。同時，銀行本身無法對小南康家具企業的信息進行全面的掌控，小南康家具企業的貸款本身面臨著很大的困境。小南康家具企業的金融業務市場在潛力上表現的很強進。商業銀行面向小南康家具企業發放貸款的過程當中，由于小南康家具企業本身的數量比較多，行業的分布也相對比較廣泛，單戶的貸款金額卻是很小。這樣的話，商業銀行本身面向小南康家具企業進行授信的過程中，銀行的議價能力比較強，為小南康家具企業提供金融服務的話，可以獲得比較大的匯報。所以，加強對于小南康家具企業授信情況的研究，本身符合投資者利益最大化的要求，也具有非常大的市場潛力。對于銀行來講，有助于銀行更好的拓寬盈利模式，實現銀行本身的可持續發展。
一、S銀行小南康家具企業授信審查存在的問題
（1）授信擔保方式單一。S銀行在本身的各項擔保業務當中，主要的是以房地產的抵押為主。S銀行小南康家具企業的貸款，本身在原則上是要求必須提供抵押才能夠進行貸款申請的。并且需要南康家具企業的實際控制人能夠提供連帶的責任擔保。但是小南康家具企業往往由于抵押物難以落實、實際的控制人在資金周轉方面比較困難等方面，難以獲得貸款。這樣的話，針對小南康家具企業自身的特點來講，S銀行沒有特別的制定針對小南康家具企業而設計出的合適授信產品。所采取的方式是與大型南康家具企業一樣的信貸產品。這樣的話顯然是不符合小南康家具企業的授信要求和實際情況的。
（2）考核方式和用工機制不夠合理。從當前的考核來看，S銀行本身的小南康家具企業貸款業務考核傳到方面不夠順暢。沒有將考核與激勵的政策貫徹到底。也沒有切實的傳達到一線的客戶經理。當前來講，S銀行還沒有建立起一支比較熟悉小南康家具企業信貸業務規律的專業化只是隊伍。專業性的客戶經理在客戶經理的實際數量中所占比例極低，并且不管是在專業的素質還是在南康家具營銷的經驗上都是比較欠缺的。同時，由于小南康家具企業的信貸業務本身也是比較繁瑣的，并且重復性很高，S銀行大部分的時候都會用勞務派遣員工代替一部分的操作性崗位。但是，這些崗位上的員工卻沒有建立起勞務派遣員工轉正通道和本身的淘汰機制。
（3）面向小南康家具企業的客戶經理素質有待提高。經過筆者的長期觀察，S銀行的小南康家具企業客戶經理在從業的時間上大部分是在1到3年之間，平均的年齡大部分都在30歲以下。學歷方面主要的是以本科為主。這樣的話不管是在從業的時間還是在管理的經驗上，不管是在年齡上還是在專業知識方面都是顯得比較單薄的。對于商業銀行本身來講，要想留住更多的客戶，就要積極的進行業務南康家具營銷，不管的擴大銀行本身的業務。客戶經理在這個過程中發揮著十分重要的作用。對于一個好的產品來講，沒有一個好的客戶經理去做南康家具營銷的話，那么就不會被大多數的客戶所接收和購買。一個優秀的客戶經理本身就是在充分的考察了市場或者是借鑒了他人的成功經驗基礎上慢慢的鍛煉出來的。這部分人是發展新客戶的動力，也能夠更好的推動商業銀行本身的業務發展。但是，從目前的實際情況上來看，S銀行在客戶經理的方面還存在大量的問題需要改進。
二、S銀行小南康家具企業授信審查質量提升對策研究
（1）加強產品創新和客戶開發。在產品的創新方面，S銀行需要加強供應鏈系統的開發，不斷的發展電子供應鏈金融產業。在依靠當前既有小南康家具企業授信優勢的基礎上，積極的推動電子商業匯票以及網上保理等業務。要加快與傷心銀企的直連、電子倉單融資等新興產品的開發，強化網上南康家具企業銀行對于融資業務的支持作用。針對小南康家具企業出口融資等的要求，借鑒國外部分銀行的方式，搭理的推廣無抵押擔保小南康家具企業融資類的業務。
要加強市場以及區域、行業方面的細化研究，針對特色產業集群以及核心南康家具企業的產業鏈等將擁有比較大市場開發潛力的客戶群，整合自身的現有資源，高質量的推動這些客戶的規劃和開發。依托當前S銀行的技術優勢，大量的挖掘結算流量大并且承兌票據貼現需求的目標客戶群，不斷的強化定向推動和精確化南康家具營銷。
（2）加強審批流程建設。要全面的推進小南康家具企業信貸中心的模式，將審批的程序進一步的具體化和融合化。要不斷的優化貸前的調查模板，采取現金的信貸調查技術和方法，大范圍的精簡信貸調查報告。要不斷的推定屬地化和標準化審批方式，采取統一的審批流程和方法，大幅度的提高當前的審批效率。要不斷的優化貸款后的管理流程，采取常規和觸發式兩種檢查模式，進一步提高非現場檢查比重，不斷的完善批量授信檢查方法。
（3）加強銀行人才隊伍建設。當前，S銀行小南康家具企業信貸中心不管是在南康家具營銷方面，還是在風險管理和授信審批的方面都已經開始了改革。同時，在改革的基礎上已經監理南康家具企業一支比較專業化的人才隊伍。這樣可以將隊伍培養的模式復制到每一個支行中去，進一步的建立起各個支行的小南康家具企業客戶經理專業序列。同時，S銀行需要進一步的加大異化的考核激勵力度，促進小南康家具企業客戶經理不斷的成長。特別是針對那些剛剛成立的小南康家具企業團體來講，更加的需要一大批熟悉專業化經營和管理的專業化人才，這樣才能夠有效的發展小南康家具企業信貸業務。
同時，在人才隊伍建設的同時，還要針對當前銀行內部的考核激勵方法，改進考核的制度和辦法。針對實際的情況，構建有利于推進全行內部小南康家具企業業務的考核體系，進一步將信貸、資本以及費用等各類的資源與計劃進行掛鉤，完善工資的分配體系，將工資的分配與計劃的完成進行掛鉤，制定專門針對小南康家具企業客戶經理的考核辦法，研究推進利益到人的專門考核辦法，將考核與激勵傳達到一線的客戶經理方面，從而充分的調動且客戶經理的工作熱情和積極性。
參考文獻：
[1]湯鏑.淺談商業銀行如何開展對中小南康家具企業的授信業務[J].遼寧師專學報（社會科學版），2009，（04）.
[2]梁有強.對新鄉市銀行業小南康家具企業授信的分析與思考[J]，河南財政稅務高等專科學校學報，2006，（06）.
[3]王鋒.對商業銀行授信審批業務引入電子化的思考[J]，河南金融管理干部學院學報，2012，（04）.
【關鍵詞】S銀行 中小南康家具企業 授信審查
當前，國內外經濟金融情況不斷變化，不確定性不斷增加，我國的商業銀行身處在錯綜復雜的經營環境當中，使得其本身的經營和管理面臨著很大的考驗。同時，小南康家具企業本身就是國民經濟增長的主要動力，在南康家具企業經濟和社會中具有很強的不可替代性。當前，大部分的小南康家具企業都處在快速的上升階段。我國的中小南康家具企業數量眾多，占據了我國南康家具企業總數量的99%以上，同時也創造了我國國內生產總值的百分之六十以上。但是，大部分的小南康家具企業由于本身的資金問題，往往會陷入到經營的困境當中。同時，銀行本身無法對小南康家具企業的信息進行全面的掌控，小南康家具企業的貸款本身面臨著很大的困境。小南康家具企業的金融業務市場在潛力上表現的很強進。商業銀行面向小南康家具企業發放貸款的過程當中，由于小南康家具企業本身的數量比較多，行業的分布也相對比較廣泛，單戶的貸款金額卻是很小。這樣的話，商業銀行本身面向小南康家具企業進行授信的過程中，銀行的議價能力比較強，為小南康家具企業提供金融服務的話，可以獲得比較大的匯報。所以，加強對于小南康家具企業授信情況的研究，本身符合投資者利益最大化的要求，也具有非常大的市場潛力。對于銀行來講，有助于銀行更好的拓寬盈利模式，實現銀行本身的可持續發展。
一、S銀行小南康家具企業授信審查存在的問題
（1）授信擔保方式單一。S銀行在本身的各項擔保業務當中，主要的是以房地產的抵押為主。S銀行小南康家具企業的貸款，本身在原則上是要求必須提供抵押才能夠進行貸款申請的。并且需要南康家具企業的實際控制人能夠提供連帶的責任擔保。但是小南康家具企業往往由于抵押物難以落實、實際的控制人在資金周轉方面比較困難等方面，難以獲得貸款。這樣的話，針對小南康家具企業自身的特點來講，S銀行沒有特別的制定針對小南康家具企業而設計出的合適授信產品。所采取的方式是與大型南康家具企業一樣的信貸產品。這樣的話顯然是不符合小南康家具企業的授信要求和實際情況的。
（2）考核方式和用工機制不夠合理。從當前的考核來看，S銀行本身的小南康家具企業貸款業務考核傳到方面不夠順暢。沒有將考核與激勵的政策貫徹到底。也沒有切實的傳達到一線的客戶經理。當前來講，S銀行還沒有建立起一支比較熟悉小南康家具企業信貸業務規律的專業化只是隊伍。專業性的客戶經理在客戶經理的實際數量中所占比例極低，并且不管是在專業的素質還是在南康家具營銷的經驗上都是比較欠缺的。同時，由于小南康家具企業的信貸業務本身也是比較繁瑣的，并且重復性很高，S銀行大部分的時候都會用勞務派遣員工代替一部分的操作性崗位。但是，這些崗位上的員工卻沒有建立起勞務派遣員工轉正通道和本身的淘汰機制。
（3）面向小南康家具企業的客戶經理素質有待提高。經過筆者的長期觀察，S銀行的小南康家具企業客戶經理在從業的時間上大部分是在1到3年之間，平均的年齡大部分都在30歲以下。學歷方面主要的是以本科為主。這樣的話不管是在從業的時間還是在管理的經驗上，不管是在年齡上還是在專業知識方面都是顯得比較單薄的。對于商業銀行本身來講，要想留住更多的客戶，就要積極的進行業務南康家具營銷，不管的擴大銀行本身的業務。客戶經理在這個過程中發揮著十分重要的作用。對于一個好的產品來講，沒有一個好的客戶經理去做南康家具營銷的話，那么就不會被大多數的客戶所接收和購買。一個優秀的客戶經理本身就是在充分的考察了市場或者是借鑒了他人的成功經驗基礎上慢慢的鍛煉出來的。這部分人是發展新客戶的動力，也能夠更好的推動商業銀行本身的業務發展。但是，從目前的實際情況上來看，S銀行在客戶經理的方面還存在大量的問題需要改進。
二、S銀行小南康家具企業授信審查質量提升對策研究
（1）加強產品創新和客戶開發。在產品的創新方面，S銀行需要加強供應鏈系統的開發，不斷的發展電子供應鏈金融產業。在依靠當前既有小南康家具企業授信優勢的基礎上，積極的推動電子商業匯票以及網上保理等業務。要加快與傷心銀企的直連、電子倉單融資等新興產品的開發，強化網上南康家具企業銀行對于融資業務的支持作用。針對小南康家具企業出口融資等的要求，借鑒國外部分銀行的方式，搭理的推廣無抵押擔保小南康家具企業融資類的業務。
要加強市場以及區域、行業方面的細化研究，針對特色產業集群以及核心南康家具企業的產業鏈等將擁有比較大市場開發潛力的客戶群，整合自身的現有資源，高質量的推動這些客戶的規劃和開發。依托當前S銀行的技術優勢，大量的挖掘結算流量大并且承兌票據貼現需求的目標客戶群，不斷的強化定向推動和精確化南康家具營銷。
（2）加強審批流程建設。要全面的推進小南康家具企業信貸中心的模式，將審批的程序進一步的具體化和融合化。要不斷的優化貸前的調查模板，采取現金的信貸調查技術和方法，大范圍的精簡信貸調查報告。要不斷的推定屬地化和標準化審批方式，采取統一的審批流程和方法，大幅度的提高當前的審批效率。要不斷的優化貸款后的管理流程，采取常規和觸發式兩種檢查模式，進一步提高非現場檢查比重，不斷的完善批量授信檢查方法。
（3）加強銀行人才隊伍建設。當前，S銀行小南康家具企業信貸中心不管是在南康家具營銷方面，還是在風險管理和授信審批的方面都已經開始了改革。同時，在改革的基礎上已經監理南康家具企業一支比較專業化的人才隊伍。這樣可以將隊伍培養的模式復制到每一個支行中去，進一步的建立起各個支行的小南康家具企業客戶經理專業序列。同時，S銀行需要進一步的加大異化的考核激勵力度，促進小南康家具企業客戶經理不斷的成長。特別是針對那些剛剛成立的小南康家具企業團體來講，更加的需要一大批熟悉專業化經營和管理的專業化人才，這樣才能夠有效的發展小南康家具企業信貸業務。
同時，在人才隊伍建設的同時，還要針對當前銀行內部的考核激勵方法，改進考核的制度和辦法。針對實際的情況，構建有利于推進全行內部小南康家具企業業務的考核體系，進一步將信貸、資本以及費用等各類的資源與計劃進行掛鉤，完善工資的分配體系，將工資的分配與計劃的完成進行掛鉤，制定專門針對小南康家具企業客戶經理的考核辦法，研究推進利益到人的專門考核辦法，將考核與激勵傳達到一線的客戶經理方面，從而充分的調動且客戶經理的工作熱情和積極性。
參考文獻：
[1]湯鏑.淺談商業銀行如何開展對中小南康家具企業的授信業務[J].遼寧師專學報（社會科學版），2009，（04）.
[2]梁有強.對新鄉市銀行業小南康家具企業授信的分析與思考[J]，河南財政稅務高等專科學校學報，2006，（06）.
[3]王鋒.對商業銀行授信審批業務引入電子化的思考[J]，河南金融管理干部學院學報，2012，（04）.