一、引言
中國經濟GDP增長世界第二，國內經濟的持續快速發展，城鄉居民收入水平和消費水平有很大提高，居民的消費意愿逐步從普通的生活用品向商品住房及住房裝修、私家車等高檔消費品轉變。國有商業銀行普遍開展了個人住房裝修消費貸款業務。與之相應的個人消費貸款業務風險也隨之凸顯且不易防范。
二、個人住房裝修消費貸款業務的風險及成因
（一）環境風險
環境風險是指由于商業銀行外部經濟因素變化而造成的信貸資金風險。個人資信信息缺失風險，銀行無法全面評估借款人的資信，填報內容主要以借款人申報為主，很難考證信息的真實性。如果客戶無力還貸或惡意逃債，銀行即使拿到了作為抵押物的住房，其實際價值執行扣劃難的逾貸，使銀行資產蒙受損失。
（二）信用風險
一是信用評價系統風險。由于我國尚未健全個人信用評價系統和個人收入、財產申報制度，銀行難以真正判斷和掌握借款人個人信譽狀況以及還款能力，在借款人不履行還款責任時，無法對借款人個人信用及財產形成有效的制約。二是償債能力變化風險。借款人償債能力下降或喪失因失業、工作變動或出現其他經濟等不可預見的因素，喪失還貸收入來源，使貸款形成風險。三是與個人住房裝修裝飾公司的合作風險。有少數住房裝修裝飾公司不講信用，幫助改變貸款用途或惡意詐騙，如不符合銀行貸款條件的公司法人，與住房裝修裝飾公司串通，以公司內部人員名義，申請貸款用于公司周轉；個別住房裝修裝飾公司幫助借款人偽造申請貸款資料、個人住房裝修合同，首期付款證明，申請人捏造虛假身份、虛假收入證明及聯系地址等向銀行申請辦理貸款，用于自身周轉或投資。南康家具|苗木|銀杏樹|南康家具網|中國統計年鑒2013 
（三）銀行經辦操作風險
操作風險是指銀行經辦業務的各個環節由于違規操作或管理不力造成的風險。一是與個人住房裝修裝飾公司盲目合作風險。對合作住房裝修公司合同、報價單、能力分析評價不夠，存在較大的風險隱患，出現不歸還銀行貸款的問題。二是貸前調查風險。由于調查不細致，不能獲得客戶準確的信息資料，僅關注借款人和擔保人的職業和工薪收入證明情況，放松了對借款人的其他方面的調查，致使借款人輕松地獲得大大超過其還款能力的借款。三是貸中審查偏松，甚至流于形式。對借款主體還款能力的審查把關不嚴，對各種還款能力的證明缺乏有效識別，提供的個人收入證明與個人稅單顯示的收入不相匹配。四是貸后跟蹤檢查不落實，缺乏有效貸后監控機制。對所貸款項是否真正用于個人住房裝修、是否及時辦理抵押物的抵押登記手續落實不到位；貸款逾期后也未能及時采取相應的保全措施加以催收，進一步加劇了風險。
三、防范個人住房裝修消費貸款業務風險的對策
（一）建立健全個人信用制度
中國人民銀行建立了系統的個人征信體系，依法收集個人背景資料，調查社會經濟活動的信用情況，記錄、整理和分析個人的信用檔案。憑本人身份證可查詢個人信用，關注自己的信用記錄。客戶信息報告，通過網上銀行、電話銀行、重要客戶系統、柜面等多種渠道向單位客戶提供與客戶相關的基本信息報告。賬戶信息報告，通過各種渠道為客戶提供賬戶余額、狀態、利息等賬戶基本信息報告，以滿足客戶內部資金管理需求的產品，包括存款賬戶信息、法人透支信息、貸款賬戶信息、集團賬戶額度信息等。有利于銀行完善風險管理，切實提高資產質量。
（二）完善風險分擔機制，構建多層次風險控制體系
可以采用比率控制、聯合催收、三期預賠、法律訴訟的原則進行防范。即銀行采用一定的逾期比率控制，超出這一比率，逾期貸款的催收工作由多層次聯合進行；一旦客戶出現三期逾期貸款，由銀行直接向法院提起訴訟，形成有效的風險控制機制。
（三）規范行業競爭，注重長遠發展
競爭推動發展，但是無序競爭，則會導致市場的混亂和風險叢生，強調行業規范顯得尤為重要。在銀行方面，各銀行間通過銀行業協會或其他協商方式，對市場競爭行為進行規范。一是對各銀行運作方式進行規范。制定統一協議的基礎，規范行業競爭行為。二是確定統一的貸款利率。人民銀行確定的浮動空間為基準利率下浮10%至上浮30%區間內，如果不加以協定，勢必會使銀行為在競爭中取得優勢地位而不惜采用降價策略。
（四）推廣直客經營模式
直客經營模式是指申請人直接到銀行貸款中心申請貸款，銀行根據其資信情況授予不同的信用額度，客戶根據此信用額度選擇直接到銀行貸款中心辦理貸款手續。這樣做一是增強了銀行對客戶資信進行調查的風險控制意識，有利于分析客戶資源的質量，進一步把好準入關，省去了二傳手網點客戶經理；二是客戶經過銀行的評估取得一定金額的授信額度，可以有更大的余地來選擇；三是豐富了銀行對客戶資源的直接掌握，有利于聯動相關的其他銀行產品營銷業務。
（五）加強個人住房裝修消費貸款業務的內部控制
一是調查客戶的個人家庭基本資料，判斷其第一還款來源是否有能力償還貸款；二是盡可能掌握客戶的銀行信用和社會（包括商業）信用，是否有不良記錄，規避道德風險；三是存量優質。對公單位的準入實行名單制管理，可定期或不定期進行更新和重檢，經一級分行重檢退出準入名單范圍的對公客戶，對其所屬員工不得再發放該類貸款。對于在銀行新開戶的代發工資單位，向其員工發放此類貸款需在建立代發工資合作關系滿三個月之后開始。
（六）規范消費貸款客戶準入標準
從六個關鍵環節嚴把準入標準：一是信用良好。在人民銀行個人征信系統無不良信用記錄的客戶準入，對個人征信查詢出連續3次、累計6次的不良貸款客戶原則上不予準入。二是當前貸款余額小于貸款所購住房合同金額的50%；貸款所抵押住房已落實抵押登記并取得他項權利證明；三是借款人當前住房貸款月支出與月收入比不高于50%。四是代發工資單位的正式員工，且工作年限滿兩年。“正式員工”的界定，以與單位簽定中長期勞動合同、由所在單位按期發放工資且為在崗員工為基本原則。對于不同單位中正式員工的范疇，由二級分行根據該單位性質及人事勞資的相關規定來確定具體方案。五是已正常還款兩年以上，且在銀行從未出現貸款拖欠記錄和其他違約情形。六是工資賬戶有充足、穩定的還款資金。工資賬戶的月均薪金收入，含個人基本工資、績效獎金等。
作者簡介：何衛建（1969—） 男，寧夏中衛人，客戶經理，經濟師，從事商業銀行金融產品研究。